菜鸟谈 life insurance

专门放到这里来给大侠们检查作业，要是有什么不对的，请千万告诉我。

先谈life insurance的种类，两种：
1.Term life insurance
2.Permanent life insurance

它们的区别在于：cover的时间段不同，费用不用。
Term life insurance你可以选择1-30年，费用较低（一般Permanent life insurance会比Term life insurance贵9倍左右），但是没有cash value,不可支取，也不能退还。

Permanent life insurance是终生险，费用较高，但是一般有cash value，也就是说，你可以用这些cash value进行投资，并且可以支取，但是支取的部分会从death benefit中扣除。并且，随着每年premium的增长，能够进入cash value账户的钱数会逐年递减。这种保险比较适合于年龄较大，拥有不定产，或者年轻，但是年收入较高的人群，因为cash value是tax-deferred的。

专家推荐，比较明智的做法是have a mix of cash value and term policies，用较少的钱取得较大的coverage。

根据自己的自身情况选择来说，好像我们这样，比较年轻，购买一般的Term life insurance就够了，基本上能够cover小孩子直到大学的费用。相对于Permanent life insurance，我们节省下来的钱可以自主进行投资。

观点对还是不对，请大侠们多多指教。