这个时候给阿里发放网银执照，弊大于利

去年9月，李克强政府给阿里马云发放了“网商银行”成立的许可。经过半年筹建，2015年5月27日，网商银行获得开业批复。并于本月25日宣布正式开张。--- 为此，网上开了锅。说马云大忽悠，让人为国家金融经济不得不担忧；也有说“网商”适逢其时，真为国家的金融进步感到高兴。

A 。我们来看看网商银行要干什么？

银监会的公告说，网商银行的金融业务范围为：吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保等业务。

阿里主席马云在开业仪式上说：支付宝的对手不是银联visa，支付宝的对手是现金。我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是我们如何能够建立一个新的金融体系，能够支持和服务那些80%没有被服务过的消费者、还有小企业。

看看网银布置了什么： 1）阿里去年启动了千县万村计划，在3到5年内投资100亿，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站，覆盖全国1/6的农村地区。2）同时支付宝披露了一项面向三四线城市和农村的发展计划，希望通过移动平台和云服务去改善三四线城市的医疗、交通、公共服务水平，并推动移动金融在农村的普及。3）蚂蚁金服目前已与2300多家农村金融机构联通，一方面为农村用户开通线上支付通道，方便他们线上、线下购买生活、农资用品的支付需求；另一方面对接金融机构和农户，为农户提供消费、农资购买等信贷需求。

网商银行的组成：由蚂蚁金服（支付宝）、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士、和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。

B。网商银行对现实的冲击是什么？　　

1。大量的银行业服务人员将逐步失业。目前网银只有300人，其中的2/3为数据科学家。但他们做的金融服务涵盖着一个2万多人的银行才能涉及的产品。并且没有经营地域限制，300人就可以服务全国。很明显，随着网银业务的展开，很多传统银行的就业人员会在未来五年逐渐失业。这和“加大服务业就业人员的”的国家发展主旨相互抵触。

2。大量的银行业务将被网银垄断。1）支付宝的对手显然是银联的visa，也显然是小公司的现金。决非只对现金而不对VISA造成冲击。2）网银支付卡对银联visa的冲击，类似VISA对MasterCard，是厮杀；3）网银的网上消费/支付则是对传统销售/消费企业的灭绝性掠夺；4）网银网上金融将是对现有金融系统的大举进犯，很多传统金融系统将失去博弈的能力而溃败，造成网银大面积、深层次、多范畴的垄断性经营。

3。大量的银行业绩将被网银消失。网银的垄断不仅使大量就业人员消失，社会就业者减少，工资支付萎缩
，而且中间层的附加值一起消失，造成全面GDP的减少。对经济的多层次发展构成巨大威胁。

4。对农村信贷、农村银行、村镇银行等以传统存贷款业务为主的弱势银行造成毁灭性打击。现实是，目前银行业普遍以利息收入为主，利率波动对盈利的稳定性影响较大，这意味着银行将承担更多的风险。其中城市商业银行和农村商业银行将受到存款竞争公开化和民营银行最直接的冲击。这些农村金融机构以传统的存贷款业务为主，中间业务和其他表外业务开展得并不多，利差收入占总收入的绝大部分，并且地域性特强，业务覆盖范围很有限。没有中间业务和其他表外业务利润作强有力补充，因此在可预见的激烈争夺战中，面对规模更大、业务体系更丰富的国有商业银行，股份制商业银行，资本雄厚开拓中国市场心切的外资银行，中国的农业金融机制，难有招架之力和可持续应对的筹码。然而，真正撬动农村金融机构根基的，甚至摧毁它的，将会是民营银行中最具纯粹互联网基因的网商银行。

C。看看网银对农村金融毁灭和垄断的可能

目前，农村移动互联网用户高速度成长，企业在农村线上金融布局也积极呼应。2013年底，农村移动互联网用户在农村网民的比例已经高达84.6%。又经过这两年千元智能机的普及洗礼，农村移动互联网用户的基数仍在高速成长，有望突破3亿。

另一出乎意料的数据是，通过手机购物的农村网民占比高达64.2%，使用电脑购物的只占32.9%。通过移动购物，移动支付，移动理财所逐步形成的移动端金融习惯已经为网商银行在农村市场的快速成长打下了比较坚实的基础。借助微信的高覆盖率和活跃度，微众银行同样可以借助微信和手机QQ实现海量的用户转化。

在这种用户接受金融服务习惯变革的趋势下，目前农村金融机构除了一些政策性的金融服务和老年群体的固定客户群外，将会很快面临年轻客户群体快速流失与增长匮乏的局面。并在很大程度对互联网金融渠道产生较高的依赖，乃至于沦为管道，将前端拱手让给互联网企业。一批规模不大，竞争力不强，业务模式单一的村镇银行、信用社等农村金融机构肯定将面临出局的现实。

D。中央银监的走向

5月份，央行已将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3倍调整为1.5倍，存款利率完全放开为时不远。游戏规则的改变必然会打破旧的平衡。传统银行之间，以及传统银行与民营银行之间通过存款利率自主定价围绕揽储规模的争夺将会快速进入白热化。存款人第一次升级为甲方，谁给的利息高我就存谁那里。存款竞争的公开化，将会在较短时间内让银行业整体进入利差缩小的盈利模式。

对于股市，中央放松的银根，加速催生股市。在6月骤跌之下，中央马上双降，旨在支撑股市。这次股市快速爬升接着骤降，又对社会的财富进行了快速的集中和重组，又造就了一批富人，推成一堆再次被洗净了的穷人。再次加大了中国贫富问题的严重性。

网银的发展，也是这个数路：加快多个传统的就业型金融体系所经营的财富，全部集中到网银这个低成本垄断性企业，造就了一个富人，而消失了一批中产白领。

E。中国集团公司的创新力投入不大

在全球，中国工业产品无处不在，但具有知识产权的技术成分相对很低。现在面对一家大企业阿里，中国不是鼓励它投入产品的创新，而是给它更多的机会搞快钱财经，并和传统的就业型金融体系进行对垒，造成国家发展本末倒置的局面。这不仅是企业的责任，更是中央顶层设计的方向性问题。

在中国大人口基数下，鼓励创新产业的同时，必须牢记保护适当的大面积就业体系。在大人口社会，忘掉了尽可能均富的原则，而一味催谷贫富差距加大，衍生社会动荡的加大，这些举措是对社会的平稳地持续发展不负责任。