空手一方客
收获了一种恬静的生活, 像一条波澜不惊的小河, 流过春夏 流过秋冬
2013夏季达沃斯论坛上，原招商银行 行长马蔚华不仅与FACEBOOK的桑德伯格、江苏远东集团的蒋锡培做了一场职场女性的巅峰对话，阐述了“她”时代，解释了“男女搭配，干活不累”的现代职场规则，而且，马行长还发表了分量十足的主题演讲：互联网不仅给银行带来巨大压力，互联网也救了传统的金融行业。
马蔚华说，十几年前，互联网刚出现，当时比尔盖茨有一个名言：你们传统的银行，如果不改变的话，你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙。盖茨的这句话对我们银行的影响很大，压力很大。到现在，我们这些传统银行没有灭亡，就是说我们把互联网对传统银行的挑战和压力变成了动力，一步步地把互联网运用到传统的金融当中。时至今天，传统的金融界发生了巨大的变化，致使我们仍然没有丢失金融的主流地位。目前银行等金融行业必须与网络电子的普及与时俱进，因为互联网金融的时代就在大门口。
以下为永隆银行董事长、前招商银行行长马蔚华先生的主题演讲全文：
马蔚华：谢谢大家的爱心，我本来是要参加焦虑课题的讨论的，没想到一进来就把我放到女性论坛，还叫我临时做了一个对话的嘉宾，讲了半天男女的差别，现在我要讲的是男女共同应对的事。
互联网和我们今天的主题有关。互联网这个模式，互联网金融的模式，马克的出现，Facebook的出现，给这个世界的银行带来很大的搅局。本来我是想讲给她桑德伯格听的，现在她离开了。
我现在就这个问题的做简单的体会，给大家交流一下。大家都知道，互联网的出现，和以互联网为代表的这个现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎，还有云计算这些技术的应用，对人类的生活，也对金融这个产业，产生了一个重大的影响。
我回忆十几年前，那个时候互联网刚刚出现，当时比尔盖茨有一个名言，对我们的影响很大，压力很大，这个名言就是说你们传统的银行，如果不改变的话，你们就是二十一世纪将灭绝的恐龙，但是到现在没有灭亡，也就是说这个威胁，这个挑战给传统的银行确实带来很大的压力，但是这些银行也把这些压力变成了动力。就把互联网运用到传统的金融当中去，所以一直到今天，传统的金融界，发生了一些巨大的变化。
我给大家先交代一个概念，就是什么叫互联网金融？有两个概念，总体来说，这个基于互联网的金融活动，基于互联网的资金的融通的这个活动，叫互联网金融。有狭义和广义的理解，如果用狭义的理解，就是互联网企业向公众提供金融服务的行为，这个大家很好理解。
比如说这类机构开始是满足电子商务平台的支付结算需要，那个时候银行在搞电子结算的时候，有一个各家银行的公众网关，在公共网关上支付发生作用，就是减少了过去银行在空间上和时间上的差异，这就叫公共网关。
当时提供的是网关接口，最初的互联网的支付，提供网关的接口，但是由于电子商务的蓬勃发展，特别是海量数据积累，这些互联网企业慢慢知道了，光给他提供一个网关服务，这个太简单了，我们有更大的本事，我们可以了解金融服务的对象，他们的偏好和要求，而且我们也有能力，把银行做的事我们做，这件事比尔盖茨在80年代末期就想做了，当时就搞直交软件公司。所以现在就形成了简单支付，到小额贷款、现金管理、资产管理等等。比如典型的叫第三方支付，还有我们的移动支付，还有人人贷等等，这个叫狭义的互联网金融。
如果是广义的互联网金融，就包括一切依托互联网展开的这个金融活动，那么这个就多了，包括网络银行，网络支付、网上证券、网络资金等等，所有的金融活动用互联网，这就是互联网金融。
这些互联网金融的模式有三个核心的部分，第一个支付方面，这个以移动支付为基础的，就是说这些互联网个人和机构，不用再用商业银行开户，在中央银行的超级网银上开户就可以了。
第二个是证券现金金融资产的支付，是不通过银行，是通过移动互联网直接支付。
第三个就是支付清算的电子化不用现金，这个就是支付领域的三个要害，然后就是信息处理，这个因为有云计算，资金的供需双方，通过社交网络所揭示的这种供需关系，通过搜索引擎把这种供需关系组织标准化，有序排列，形成时间连续，动态变化的一个概率，这个成本是非常低的。
第三个是资源配置，就是资金供需的信息，直接在网上发布和匹配。我刚才讲的几点，构成我们现在互联网金融的要点，要不咱们听了半天什么叫互联网金融，最主要的这些要点，那么互联网为代表的这个现代这种信息技术，到目前为止，已经使许多传统的行业彻底洗牌，你们看现在磁带是不是没有了？胶卷是不是也没有了？唱片是不是也没有了？有都是古董了，这些被互联网技术摧毁了。
那么现在互联网技术，正在开始向由百年传统历史的传统银行进行挑战，而且正在撼动这些百年银行的，这个挑战有几个方面，一个是商业银行融资中介的挑战，刚才桑德伯格，我今天春天问过她，因为Facebook它是有十亿个客户，实名制，脸谱上十亿实名制客户，肯定有资金供给的，有资金需求的，这就说过去一般情况下，把钱存在银行，由银行贷给他，有了这个Facebook以后，又加上现在有云计算，有搜索引擎，又有征信体系和每个人手里的移动终端，就可以完全脱离银行，完成供需双方的定价交易，风险定价的过程。
就是说两个直接谈恋爱，和你介绍人没关系的，所以这就是说资金供需双方直接连通了，和银行没关系了，这个对银行是个非常大的挑战，现在我们大家知道，有拍拍贷、人人贷，都是发展很快，都是利用网络进行的，美国有很多的这种网络公司，借助于Facebook的信息系统，然后完成了这个网上直接贷款。
还有一个叫重投投资也是这样的，我们现在发股票通过交易所，那么这个有的Facebook以后，它可以在这个网络社区里，来征求投资者，这叫众投投资，这俩是传统银行的现实挑战。
第二个对商业银行支付中介职能的挑战，刚才我讲的过去全球的商业银行都有两个职能，一个是融资的中介，存贷，第二个就是支付的平台，任何商品的交易，都是用银行的支付来完成货币和商品的切换，有了第三方支付以后，这个银行被第三方支付，每年的增长110%，现在两万多亿，明年就4万亿，大的口径包括银联和移动将近13万亿，而且到2016年，就是可以突破50万亿，原来这些都是银行的事，所以对银行的支付功能是一个大的挑战。
对银行的盈利是一个挑战，核心的业务存贷款、支付既然被网络取代，银行的盈利来源肯定要减少。
第四个对商业银行传统服务模式的挑战，因为互联网金融，它是网络平台的开放性，对客户行为的研究，就是越来越深刻，因为这个网络开放，一个客户的行为，有不同的方面可以通过网络揭示出来。
你看网络就是人肉搜索这个东西，因为它是开放的，它是连接的，所以一个事物，一个人的行为，一个客户的行为，你的消费偏好，很快就会有一个立体的情节，所以比原来的传统的银行物理网点，客户交流要深刻的多。所以真正体现以客户为中心，网络可能更有它的优势，这也是对传统银行业务的挑战。
这么多的挑战，银行是不是就不行了呢？我刚才讲到比尔盖茨说的时候，银行也感到现在的压力，但是银行任何一个新的技术，给银行提出需求的时候，同时也提出了解决满足这些需求的手段和方法，我想当年互联网最初的时候是这样。现在我们遇到互联网金融，我觉得商业银行也可以这样把它变成动力。
有这么几点，互联网的发展对银行提出严峻的挑战的同时，也蕴含着商业银行诸多的历史经历。第一个，就是有有助于银行提升服务的水平，刚才我讲到对一个客户全面的了解，那么传统的银行你也可以利用大数据，你也可以利用互联网，来深刻全面了解你客户的偏好，大数据的瓦解和分析，对某一个产品在市场上的供求关系，反映的程度，需求的情况都可以做出量化的分析。现在这个大数据的应用，完全可以体现这一点。因为除了大数据以外，我们还有各种各样大传输手段。
针对这种分析，我们对客户更加提供个性化的服务，叫订制服务，另外我觉得还有利于挖掘现在的商业机会，借助互联网金融，有助于挖掘新的价值，网络它的作用，在虚拟空间把人和人的距离拉近，但是它不能缩短现实之间的距离，你在网络上可以聊天，很贴心，现实可能天南海北，另外网络可以提供海量的数据，但是还不能够完全解决信任的问题。
所以在网络时代有效的信息，人性化的渠道，和现实的信任，我觉得这是网络时代，在虚拟时代，还是最需要的。传统的银行因为它有广泛的客户资源，长期以来形成的公众认可的信任度，而且现在也越来越完善的物理网点和电子渠道，我觉得凭借这些银行作为信任媒介，作为支付的媒介，作为渠道的媒介，这个作用会得到进一步地强化。
从深层次看，我们目前看，无论是第三方支付，还是手机的支付，就目前，暂时还无法理解银行独立存在，至于将来能不能？我也在考虑，我天天在琢磨，将来如果说不通过银行，这个还没有货币？如果有货币，钱存在哪儿？这是一个探索的问题，如果没有货币，这个支付用电子货币用什么？这些都是一些课题，起码目前这些课题没解决直线，暂时都离不开银行，而且这些第三方支付，手机支付等等这些，他们发展的越快，越大，银行的业务越多，它终究都是银行的客户，而且可以延伸银行的支付，这个半径，把银行支付不能达到的通过第三方支付直至末梢，作为一个整体看，它还强化了银行的辐射能力，所以我们和第三方支付，不是对手是合作伙伴。
还有一个互联网金融，可以大大降低用金融服务的成本，国际上有统计，利用互联网的渠道办业务，是柜台成本的9%，这是一个巨大的成本的情况。
所以这些看，互联网金融不仅给商业银行带来焦虑，也在焦虑之中带来了希望，带来了机会，因为银行本身是IT属性，银行的发展是伴随着IT技术的发展这么多年走过来的，从过去的乔家大院支付是靠马车，后来有了电话，无偿占用客户的资金，今天有互联网，可以实现零时差，而且迅速到账。我觉得像当初面对恐龙一样，今天传统的金融也要把压力变成动力，全面融入互联网大潮中。
有很多事可以做，以客户为中心打造智慧银行，智慧这个词现在很时尚，智慧城市，智慧学校，智慧杂志社，还有智慧银行。
第二个大力拓展电子银行的服务功能，要把网上银行打造成综合在线的销售平台，打造成为客户欢迎的电子服务平台，把电子银行和物理网点融合发展。我觉得咱们的这个虚拟的东西，不管怎么发展，物理的东西还会存在的，咱们这个淘宝发展的越来越快，但是现实的百货商店还要用，刚才女性论坛，很多女性她们有两种情况都要上物理商店，一个是高兴的时候去，第二个时候生气的时候也去，所以物理商店不可缺少。
再加上我们通过电子商务的整合，把上下游和线上线下这个资源整合起来。还有一个我们，因为互联网是开放的，传统银行要推动各类互联网的深度合作，我觉得这是非常重要的。对于传统银行来说，在今天的时代，不要光焦虑，还要多一点互联网的基因，这样我想这个时代也不会使传统的银行落下，传统的银行还是大有前景的，谢谢
