远远的雾
开通文学城博客，记录日常的生活与遐想。
在我周围的朋友圈里，不少已经快65岁了，本该退休了，但依然守着工作。每次谈到退休，有些人眼中流露出来的，不是对退休时光的期待，而是一种难言的焦虑。最担心的，就是退休之后的医疗费用。确实，在美国，人们晚年最大的负担，往往不是吃穿用度，而是医疗费用。
我已经退休好几年，对此体会尤深，以我为例，家里第一大支出是每年将近1.8万美元的房产税（南北各一个房子，自住），紧随其后的就是医保费用。我曾在大学任教，退休后仍可以继续参加学校的医保。65岁后有了联邦 Medicare ，我依然选择保留学校为退休员工提供的医保计划。即便如此，我们两口每个月要支付将近600美元的保费，而且每年都会大幅增加。再加上每月400多的Medicare费用，一年下来，仅医保费就高达约1.2万美元。好在这个计划现在没有什么看病co-pay，所以还算心安。我也清楚，如果没有学校的保险支持，仅靠市场上的医疗计划，费用只会更加惊人。记得有一对开诊所的夫妇，他们的医保费用每年都2万多美元，而且有7千的deduction。等于只保大病，小病自己掏。
这些年，我一直想不通：美国的医疗费用，为什么会高到如此离谱？钱到底花到哪里去了？这也是美国选民所最关注的问题之一。最近读到 NBC News 的一篇报道，其中一个案例让我对这种普遍的医保忧虑有了更具体的理解。
报道中的主人公Richard Skoug，虽然有医疗保险，但每次进医院依然战战兢兢，仿佛走向一个无底黑洞。有一次，他因剧烈胸痛担心是心脏病发作，被送进急诊室。他没有住院，只是在走廊的轮椅上待了几个小时，做了心电图和CT扫描等基本检查，确认无碍后便回家了。
然而，账单却让他几乎崩溃：短短几个小时的检查，费用竟高达2.8万美元。由于他参加的是高自付额（high deductible)保险，在保险开始赔付之前，他必须先自掏腰包承担近1万美元。所以，他接到的这笔医疗债就像一座大山压在了身上，即便可以分期偿还，但每月多支付几百元债务，也压得他难以应付，严重影响了他的生活。
其实，这种高昂费用的背后，隐藏着美国医疗体系一个心照不宣的逻辑。法律规定急诊室必须接收病人。不像中国，不交钱就不会有医疗服务。美国的政策很人道，但这意味着大量没有保险、最终也无力支付账单的人同样会使用医疗资源。医院为了填补这些坏账，往往通过“成本转移”的方式，把费用转嫁到有保险、有支付能力的患者身上。
更令人寒心的是，这些天文数字，并没有真正流向一线医护人员。相当一部分资金，被消耗在庞大而低效的行政体系、高管薪酬，以及医院之间的设备和技术竞赛中。钱在复杂的收费代码和保险博弈中不断流转，加码，却很少真正用于减轻患者的负担。
这种制度的扭曲，正在慢慢侵蚀普通人的安全感。当一个国家里，无论是受过良好教育的专业人士，还是勤恳工作的普通人，在晚年依然要为“一场病可能导致破产”而提心吊胆时，这本身就说明制度存在严重缺陷。
当然，这是一个复杂的问题，美国作为世界最强最大的经济体，解决不了老百姓的医疗问题，确实难以让人理解。哪怕从庞大的军费开支中，划出一小部分用于完善全民医疗保障，都会对无数家庭产生实质性的帮助。另外，政府也需要更有力的监管，去遏制医院层出不穷的收费名目和失控的价格体系。
真希望美国医疗能回归以人为本，让退休生活变得从容与安定，而不是一种充满忧虑的奢望。
2026.4.7 于美国
一是心臟病，比如心肌梗塞；二是中風，比如缺血性中風（85%的患者），和出血性中風（15%的患者），中國人叫腦溢血；三是心源性疾病，比如因為血栓造成的突發性猝死等。
至於糖尿病和癌症之類的重疾，都是飲食方式不好帶來的。需要10年或以上的積澱才會爆發。食物多樣化，什麼都吃，都不多吃，就很好。
再為自己準備一些必須的常用藥，以及預防性吃些藥。
如此，如果還出現問題，就是天意了。
我看好多香港老人，就是這樣的養老哲學。
在中国，退休老人养老金免税，医保免费。这点比美国优越很多。
我们两人每月MEDICARE费用$1175。80，一个参加的是AARP，一个是AETNA。感觉还行。我做HIP REPLACEMENT，CHARGE$15，000， 自己只付了$325。
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你说的是medicare 费用还是加上了supplementary part？感觉是两者加在一起了。每年也快1.5万了。是家庭开支中比较大的一笔。谢谢分享！
还有一点，美国相当一部分医生的水平那个次啊，听了太多实例，尤其内科医生的水平不可置信的差，要不是亲耳听到，真不相信这是美国应有的水平
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谢谢你的分享和点评。听说过每个医生的水平差问题。华人中很多是在国内学过医的，很多留在国内的同学也大概都是名医了，所以会对美国的医生有所对比。但现在看病更多的是依赖数据和仪器，也许能弥补水平的不足。
我猜你over insured。我以前工作的公司也有退休职工医保是免费的（公司替我买medicare 不cover的20%), 叫Supplement plan or 叫 Medigap。我也可以自己到外面买不贵大概 200多/月。
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谢谢你的分享和建议。我文中说的数字是cover我和太太两人的，好像比你说的贵点，但还差不多。还是对学校的计划有些盲目的相信:-) 我会根据网友的各种介绍继续研究一下。再次感谢。
你问问你们学校可不可以就买一个Supplement plan要多少钱？这样你就一个medicare 加上一个Medigap就可以了。你的medicare比我们贵200/月是因为你的总收入超过了10万。总收入保扩pension，出租房收入等。我为了少付我的medicare月费，到现在还没开始拿公司的pension.这样总收入10万不到。今年是202元。挺好的。
另外你在找medicare公司时先要决定是买traditional medicare 还是买 PART C。我买的是PART C，就不用再买D了。用了10年很省钱的，做了几次X光免费，1次肠胃镜也是免费。每5年做一次。MRI还没做过。晚安
老人挺长寿, 只不过住nursing home, 费用巨大.
比如： 1000个人里预计有10个人会出险； 每人平均赔 1万元
那么： 总赔付 = 10 × 1万 = 10万元
平均到每人 = 100元。
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你说的这个有点看不懂，但感觉有道理 :-)
谢谢你的点赞和多贴input!
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有些人没有真实的经验，就人云亦云。不开窍写的比较真实。事实上大部分的人，每月的Part B 费用是 $202，Medicare会支付80％的医疗费用。很多人再付大约$300买补充保险，支付Medicare 不付那 20％。这样看病基本上不需要再付钱。另外，还要付10几20块买药险。这样，每年6000块钱就是你的医疗费用，不会有什么惊人的花费
怎么没人写写养老院(nursing home)的费用,那才是高得离谱
认识一位朋友的父亲住养老院,费用是$500/天,$15000/月,
$18万/年.那位老人住了两三年了
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你说的朋友这种情况应该是全职护理吧，如果是自理的话，应该便宜很多。我有个朋友，夫妇，住养老院，自理，一室一厅的那种，800尺，有人打扫卫生，每天饭厅吃饭。$3200。之前入住投入30多万押金，可以退还给子女的那种。条件很好。
另外一个朋友，截肢了，老婆照顾不了，去了养老院，每月三万。这辈子的钱都整进去了。
怎么没人写写养老院(nursing home)的费用,那才是高得离谱
认识一位朋友的父亲住养老院,费用是$500/天,$15000/月,
$18万/年.那位老人住了两三年了
20年后你我住养老院的时候,可能涨到$36万/年,得费多少银子.
现在美国的问题是，运营费用太高了，占用保费太多。 参保的人、病人和医生都得不到好处。 而大保险公司，药厂、大医院的管理系统，都吃得很肥。
比如： 1000个人里预计有10个人会出险； 每人平均赔 1万元
那么： 总赔付 = 10 × 1万 = 10万元
平均到每人 = 100元。
还有我们老家还有另外一种农村基本医疗保险，575元/2026年。这个住院起付线就低了。乡镇卫生医院、社区医院、一级医院100元的报销起付线，二级医院200元的报销起伏线，三级医院500元的起伏线。报销的封顶线是上一年度本地城乡居民可支配收入的6倍。
In 2026, the standard Medicare Part B monthly premium is $202.90 for individuals with a 2024 Modified Adjusted Gross Income (MAGI) of $109,000 or less ($218,000 for couples). Higher earners will pay an Income-Related Monthly Adjustment Amount (IRMAA), with premiums ranging from $284.10 to $689.90 per month. Part D upto $91.00 per month. If your lucky, pay Medicare $780.90 per month plus Medicare supplement Plan G, $220 per month. Total $1000 per month per person.
所以当年美国 Brian Thompson 被枪杀，我一点都不奇怪。 他的年薪过千万美金， 但是病人的医保很高还不给人家应得的赔付，百般刁难、延迟、拒保； 而医生也没有什么福利。被保险公司狠压价。
我上个月回国，带家人去医院看病。去的是国家三甲医院。住院六天。抽血做了很详细的血液里各类指标检测，还有心脏造影，心脏超声，腹部超声，大腿超声，腰椎CT，肺动脉CT，胸部CT，腰椎核磁共振，左大腿核磁共振，还有什么骨密度测试等等，一大堆检查，住院期间，一直有吸氧，血压，心电图，血样的监测，还有雾化，吊水等。出院的时候，账单是11102元人民币。结账的时候，用了农村的大病医疗保险，最后，自付4000多点点人民币。
农村的医疗保险，2026年，我们买的是“成年居民高档”最贵类，就1052元人民币一整年。每年保险会有涨价。但是不会涨很多的。
我当时就在想，这在美国要花多少钱和时间，才能做完那么多检查？？不可思议！
真没想到退休了还要交500多美金/人的医保。 不过想想我的朋友， 她丈夫去世后， 她过了50就退休了， 确实说过每月要买一千多刀的医保。 结果没过两年就成了特别“抠门儿”的人。 现在理解了， 坐吃山空的感觉肯定很可怕。