和贷款有关的几个小技巧

我每天做大量的贷款案例，常年下来，积累了一些经验和方法。总体来说，贷款是很个人化的东西，每个人情况不同，适用的解决方案也不同。但下面这些tips，属于通用型，适用每一个人。我的坐标是加拿大，如果你在其他国家，具体操作可能略有不同，但大的逻辑应该是一样的。这里分享给大家：

贷款tips 1: 转银行, 如何避免原行罚金: 贷款转行过程繁杂，时间不好控制。如果原银行贷款很快到期，新银行手续还没办完，建议你提前到原贷款行renew，很多银行都允许提前renew。renew时，选6个月open。否则，银行会自动转为closed，届时转出时会有很高的罚金。转银行是为了拿到更好的利率，勿因操作不当，导致不必要的损失。

贷款tips 2：贷款额计算。贷款计算过程比较复杂，而且每家银行算法也不一样。但还是有一些通用原则可以遵循---首先，信用分数对贷款额的影响：A类银行要求信用分数600+，分数越高，能贷到的款越多。同等收入情况下，680+的朋友，比640分的能多贷3万元，对于刚好够首付的朋友，这个富余的额度，可能会让压力稍微减轻点；其次，车贷对贷款额度的影响：我感觉很多朋友lease的车越来越高大上了，从车贷还款额就能感受到。如果打算贷款买房，lease车的事儿还是先等等。车贷月供每增加$100元，贷款额度就会少$2-$2.5万元，如果lease了辆车，月还$400，那么8-10万元的房子贷款额度就没影儿了。体现在收入上，相当于你的收入缩水了2万元，因为你能贷到的钱少了；最后，侃侃利率涨跌和租金变化的关系；这次疫情拖累了各行各业，房租也在其列。其实，不用那么悲观。我帮一位朋友算过账，结论如下：利息每降1%，就能够抵消房租下落10%带来的损失。所以，利息使房贷还款额下降，收到的租金虽然减少，但事实上，被调低的利息冲抵了一部分。

贷款tips 3：如何保持良好的信用记录---信用报告是我们的第二个ID，申请房贷，车贷，电话，甚至找工作都要查信用报告。那么，如何保持一个好的记录？1，有技巧地还钱：如果有多张卡，而且每个卡都刷超了，资金有限的情况下，怎么还款。先集中还一张卡，还是把钱分散开，每个卡还一点？我建议，选后者。这样至少不会产生逾期记录，影响分数；2，如果发卡机构给你提高信用额度，要不要接受？我的看法是，无论你是否需要，都去申请。因为信用分数最重要的一个算法，是基于使用额vs总额的比例。这个比例保持在30%以下最理想，如果超过90%，信用分数下滑地就会很快，即便每月都按时还款，也就是说，同样每月消费$5000，反应在总额是3万的卡，和总额是$6000的卡上，信用分数是不一样的；3，对信用卡扣款有异议时，怎么办？也许商家莫名其妙，店大欺客，但无论如何，你都不要置之不理，更不要简单地拒付。正确的做法是，联系信用局，告诉他们你对某个扣款的质疑，并提供理由。这样，信用局至少知道你不是付不起，而且因为有争议，沟通到位的话，信用局会hold这个付款，等待你的解决。如果真的遇到急事，手头紧，暂时还不上，一定联系你的商家，向他们说明情况，他们会变通处理，而不是报告到信用局，直接影响你的信用记录。

希望我的这些专业贴士对你的日常生活有帮助。也欢迎交流。

我是一名专业贷款经纪，业余时间写一些行业内相关文章，旨在把那些晦涩难懂的专业知识和信息，用最易懂的语言传播出去，帮助到每一位读者和客户。