退休生活的歪点子 一个公式几张图 （二）

任重道远，人生蹉跎，无限夕阳，贵在黄昏，欲要度尽凡心事，还要把那算盘打一打。话说要在财政上规划好退休生活，有两个要点需要注意。 一个是65岁以后需每年要花费多少才能得到一个比较舒适的退休生活，cost of living comfortably；另一个是你在退休后还能够享受这个世界多少年，坦白地说就是你的寿命是多少。了解了这两个概念你的退休生活总消费就知道了。 我想大家都很聪明，对两者之积和这个数字都会一目了然了。

 

在美国通常讲的退休年龄指年满六十五岁的老人，基本上所有理财公司，人寿保险和政府部门都以这个年龄作退休计划。从美国政府社保基金网页里可以查到统计信息显示美国人平均寿命是多少。如果从明年一月一日起年满65岁，那么预测的男性寿命是85岁，女生的寿命是87岁。 随着不同年龄段预测的寿命结果也不一样，年轻的人寿命会更长。从各个大学研究机构和大银行保险公司网页里会有更详细的计算方法来预测寿命，比如根据每个人的身体健康状况，生活习惯，家庭成员特别是父母的寿命等等信息，预测结果大都高于政府社保基金对寿命的预测。基本上没有严重身体健康疾病的人其寿命都会在90～100岁之间。简直让人太惊讶，这就会让人们对养老问题更加重视。

 

65 岁退休后每年需要多少钱才能过上一个比较舒适的生活，美国劳工统计局对退休人员美国平均生活费用（cost of living)有个统计结果，为5万多美元，具体查到的数字是$51624。请注意这里强调的是65岁后退休的生活费用。生活费用按年龄和家庭分类有许多种，请不要混淆。在65岁后还被分为三个年龄段，分别是65～74岁，75～84岁和85岁以上。每个年龄段的统计生活费用依次递减。统计的单位（unit）是退休家庭人数，三个年龄段的单位人数分别是1.9，1.6和1.4。人数都小于二个人，说明丧偶的家庭在年龄大的组段里增加，这也解释了为什么生活费用随年龄段减少而不是增加。每个州，每个城市的生活费用都不同，最高和最低的差别可在一倍以上。 当然每个家庭之间的差别就更大。

 

再根据每年的生活消费指数的上涨，过去35年平均每年上涨1.4，那么每年的生活费用都有一定的增加。具体可以用一个公式来计算。

 

 

把计算结果画在如下图表中，横轴表示年纪，数轴表示每年生活费用。每条不同颜色线分别表示生活费用年增长率在1.4，3，和4情况。右边这张图表示生活费用随着年龄增长的总支出。

 

 

不算不知道，一算吓一跳。 这只是美国全国平均水平，要是在消费高的州就可能会付高出一倍多费用，如最低的州只有4万多美元，最高的州达到10万美元。还有如果你不小心活到了105岁，即使年消费增长只有1.4%，你在105岁那年会需要9万美元的生活费用。若把每年的生活费用累计加起来，活到105岁需总费用283万美元。如果年平均消费增长是4%，这个数字差不多要翻倍，515万美元。若寿命为90岁为例，在消费增长1.4%和4%情况下分别需要160万和229万美元。若寿命为95岁为例，在消费增长1.4%和4%情况下分别需要约200万和近300万美元之多。

 

有些朋友担心在退休时的积蓄加上退休后的逐年收入总和不够怎么办。当然办法很多，只要人活着，办法总是有的。这里想到两个歪点子，前提是在不显著影响生活质量情况下适当降低退休生活费用，以歪制胜。

 

1）在高消费地方的退休朋友可以选择搬到低消费而且气候环境比较好的地方，如德州和佛州。

2）如果不想搬家，住在大豪宅的人也可以选择downsize 住房，并且减少拥有的车辆数目。 大房子虽好但逐年增加的房地产税的确让人头疼，加之维修费等。

 

这两项是能够减少支出的有效快速方法。大家应该不会在医疗费用和旅游方面减少支出，因为会对生活品质影响较大。其他方面能减少花费的余地好像不太多。 下面给出两种情况来看看减少支出到底会节省多少费用。假设在65岁退休那年将生活费用在5万多美元花费分别减少5千元和一万元，在后面的生活中每年还继续按1.4%消费增长，当你到95岁或105岁时，总的生活花费会减少几十万，这让你在财政上比较容易规划和实现。 当然有钱的人可以完全鄙视如此的做法。毕竟有钱的中国同胞还是为数不少的。见图

 

 

对于退休后到底想要多少钱，是一个见仁见智的题目。尽可能利用政府公布的数据和有信用机构信息，进一步推论给出具体的数字是本人的用意。也仅能给各位作为参考而已，文章不对之处请指正。