ZT：我是怎样在30岁时攒下一百万美元的

by JackJack

看到论坛里不少人关心”财富自由”的问题，虽然我还不到财富自由的程度，但也达到了自己阶段性的小目标。开个小号，来谈谈我的经历。

我是90年的, 几个月前刚过了三十岁生日。刚刚算了一下, 自己个人帐户投资 + 401k + Roth IRA + 现金约110万美元，其中401k和Roth IRA大约20万美元。留了十万美元现金撸 Checking & Saving Account Bonus，剩下的都是股票；单身没房。硕士毕业后没跟父母要过钱，全靠自己。一些刚毕业的师弟师妹经常问我怎么理财，我自己不是专家，也只能给大家分享一下我这一路是怎么走过来的。每个人的情况都不一样, 只能参考。

2015年，我硕士毕业正式走向社会，工作是校招的某大投行的前台Quant。底薪加签字费一共十四万美元。自己一个人怎么都好过，住新泽西Newport与室友合租，每月租金约1000美元。自己在家做然后公带饭到公司每个月约300美元；交通费加上杂费一个月约300美元；不喜欢逛街，也没什么其他兴趣爱好，最多就是等游戏打折买点游戏，一年这方面也花不到200美元，一年还是存下不少钱的。

理财Tip 1: 控制自己的欲望！能不花钱就不

花钱！

在资本积累阶段，首要任务就是开源节流，积累了一定资本后资产增值速度会快很多。年轻的时候，我觉得是可以通过牺牲生活质量来加速资本积累速度的，到现在，我除了旅游外没什么大的额外开支。每次你买衣服，买数码产品，换手机的时候，都问一下自己，你真的需要吗？我的电脑现在还是刚来美国时候买的，衣服每两年到优衣库买一次，租房子的家具都是二手同城交易买的。公司里加班有免费的晚饭，我一般都是蹭完饭再回家的。如果你们公司有免费的餐厅健身房，利用起来每年能省不少钱！开源固然重要，但收入越高交的税也会越多，省75块相当于税前多挣100块。如果你的边际税率较高的话，就更应该努力省钱了。

理财Tip 2: 有计划购物，不要追求即刻满足

感！

买东西前一定要货比三家，多找Coupon! 大件物品尽量等到年底促销的时候买。数码产品和电器的话，尽量考虑Refurbished或者次新款，性价比会高很多。

因为公司入职培训的原因，我刚进公司就研究了各种理财产品，所以很早就存满401k了。

理财Tip 3: 尽量尽早存满401k, HSA, Roth

IRA!

为什么很多人看上去收入很高但拿到手的不多？因为税太狠了，而且以后会越来越狠。考虑到美国的联邦地方政府赤字，税负负担也会越来越重，要尽早尽一切可能少交税或者延期交税。另外，早点存退休金往往也能获得更多的投资收益。

在大投行的老板是一个中国人，人不错，他有的时候会请我到他家做客。有一次在他家酒后聊天他说：“还是尽早跳吧！我干了二十多年，好不容易混了ED。过去收入还不错，但自从Dodd Frank出来后奖金一年比一年低，底薪加奖金现在也就三十万美元，好多买方一进去就给三十万了!” 另外，我自己也明显感觉到投行日子越过越难，监管压力大，也不大可能放开，所以工作一年后我开始了第一次跳槽。

跳槽并没有想象那么容易，一方面在遍地北大清华的纽约，我国内985的本科并不算突出。另一方面是因为需要H1B抽签，很多公司并不愿意招外国人。Quant的面试题并不好复习，一方面是问的太杂了，另一方面是有很多极其聪明PhD竞争。很多时候，前几轮都答对了，但最后遇到难题没答出来就黄了。在经历了近20次的面试失败后，我终于找到买方工作了！

踏破铁鞋无处寻，得来全不费功夫，我的第一份买方工作是在国内学校的纽约校友聚会上找到的。一位校友混的不错，在一个知名基金当Quant Lead。我告诉他我对他们公司很感兴趣，他问了一下我的GPA, 笑了笑说还不错，然后安排我一周后面试。面试出乎意料的简单，技术问题就只问了些简单问题如Ridge Regression和OLS的区别之类的，大部分就是Behavioral Question聊天。三天后，我接到电话，拿到了Offer!

理财Tip 4: 跳槽要趁早，人脉很重要！

刚毕业，可塑性强，所以工作机会会更多。等干了几年后，往往由于专业性过强很难找到对口工作。国内本科的同学，本地的校友会一定要参加，中国人还是帮中国人的！

第一份买方工作薪水不错，算上签字费和第一年奖金, 有三十多万美元，不过工作也的确累，早上七八点到公司，晚上九点离开，有的时候周六周日我还跑到公司加班。没办法，谁让这家公司淘汰率这么高。同事们不管是中国人还是美国人都很努力，我想着反正回家也没事干，还不如在公司多学习学习。刚开始的工作是清理数据，然后老板经常给我发一些论文，让我实现一下用公司系统回测。有的时候，我根据回测结果改了些细节，没想到表现好了不少，当然，这也可能是过拟合。在买方的第一年很快就过去了，因为老在公司加班或者利用工作之余的时间学习，并没有多少时间旅游购物花钱，这一年又存下了不少钱。不过，因为老加班希望离公司近一些，我就搬到了公司附近的一个小公寓，自己一个人住，房租也涨到一个月3000美元。

在买方的第二年，我研发出了人生中第一次个进入Production系统的策略。我在这个策略上花了不少时间进行数据清理，研发，优化和调试。这个策略给公司赚了几百万美元，我想着年底奖金应该也会不错吧！

结果年底拿到手的只有二十万出头，老板请我吃了顿饭，说他很赞赏我来公司后的努力，也肯定了我的产出，但他也希望我理解，我刚来的时候，一大部分是签字费。公司也不容易，各种成本像数据之类的都不便宜，虽然赚了不少钱，但是扣除各种成本后能给大家发奖金的也并不多。说到底，还是PM不愿意给我们Quant钱。我还算Junior, 再干个一两年就涨上来了。他的语气诚恳，说的很有道理。

我从心底里还是很感激我老板的，毕竟如果不是他，我也不可能进入买方。但心里又有些不甘心，之前在互联网上看我们公司的包裹都是200%的Bonus的，结果现在发现能拿到100% Bonus就算很不错了。都说Prove Yourself后能涨钱，但是不是真的Prove的话语权完全在PM那里，而且PM老爱打压我们Quant，哪怕帮他们赚了钱他们还想法设法说我们不够好。我这么努力，老板也跟PM说了这个策略是我独立研发的。信号的表现清清楚楚，大家都知道表现不错。凭什么我表现好坏就凭PM一句话？赚钱都是他PM管理有方，亏钱都是我们的错。赚了钱大头他们拿，出了错我们Quant背锅，我从来没有感觉到对现实如此的无力感，于是我又开始了新的一轮骑驴找马。只是这次找工作更难，原来知乎上说北美Quant内卷的事是真的！不过光不甘心，嫌付出和回报和不成正比，觉得自己受到了不公平对待有什么用？跳得出去就跳，跳不出去就好好待着待着，赚钱哪有不受气的。没有改变环境的实力就只能改变自己了，就这样，我在公司又卖力干了一年。

没想到，这一年，我们整个组被裁掉了！我们的PM和中国老板直接走人，我运气比较好，被公司另一个组接收了。新组的老板是个法国人，并不好相处。他老是抢下属的Credit，策略到他那里过了一遍就成他的了。我因为找不到下家的原因，也只能在那里混着，不过新组也有好处，新老板老爱打招人的广告，让我们帮他套Idea。从面试者那里，我也学到了不少新的思路。Quant这行大家都守口如瓶，不像硅谷那样鼓励交流，除了各种灌水的论文，也就只能靠假面试来学习了。

理财Tip 5: 尽最大的努力，做最坏的打算！

谢绝超前消费！谢绝消费贷！

因为我们公司第一年给的比较多，很多公司里的同事刚来后立马就给自己买了一辆豪车。网上历史的DP也说我们公司过去每年给的都不错，他们也就想当然的以为能够每年越涨越多。但事实上，大家都过于乐观。过去同样公司同样岗位能拿那么多钱并不代表以后也能。随着市场信息越来越透明，做的人越来越多，也就越来越难赚钱。不要用你想当然的”未来收入”奢侈。有多少钱办多少钱的事！加强危机意识总不是坏事。我觉得用杠杆消费还是很危险的，用杠杆买资产还差不多。

法国老板倒是有个好处，相对劳逸结合。在他手下干轻松了不少，我也有更多时间旅游了。通过信用卡积分里程，我旅游省了不少钱。

理财Tip 6:尽量早开信用卡，免费旅游还能积

累信用分数！

我开的早，那时候还没有524，很多卡还能Churn。现在来讲，Churn难了很多。所以早开卡以后能Churn的机会也就越多，因为信用历史长的原因，信用分数也会越好。信用卡分数中Utilization非常重要，多开卡也能有助于提高Utilization Score. 我里程积分的来源主要是开卡奖励，靠交税完成开卡任务。平时除了吃饭超市用的运通金卡外，用的比较多的就是花旗Double Cash，钱包里我也只装了这两张卡。

出去旅游转了一圈，我才发现其实生活除了工作赚钱还有更多的美好。我不禁思索，我其实钱也够花，那为什么我总是想要得到更多呢？ 一个原因是面子，中国人之间本来就爱攀比，尤其是我们这个行业的人。不患穷而患不均，当你看到别人赚了那么多钱，人多多少少会眼红羡慕嫉妒恨。二是自由，当年轻时攒够了足够的钱，年老了就会有更多时间陪伴家人，少了很多压力，而不用担心财务，但换句话说，现在我因为过分追求金钱，长时间工作并处于高度压力状态，为什么我不能现在慢下来，享受生活呢？ 慢慢的，我心态调整了，也就找到了更多生活的幸福。

理财Tip 7: 树立正确的金钱观，想清楚自己

到底是为了什么赚钱。

不要为了赚钱而赚钱，不能当金钱的奴隶。 如果你因为过度工作牺牲了时间上的自由和精神上压力过大，就有些得不偿失了，人要学会感恩与满足。

忘了说了，我一直都有投资。我们公司公司由于合规要求，不让投个股，只允许投ETF。我就投了很多科技股基金，尤其是中概股基金。期间也因为手贱割肉了几次，没想到很快又涨回来了！当了几次韭菜后就吸取教训后就一直拿着，坚决不割肉！目前回报率还不错。

理财Tip 8: 找到适合自己的投资计划，尽早

投资

早投资有更多复利！所以投资要趁早！投资是一个很个性化的事，因为每个人情况都不一样，风险偏好和风险承担能力都不一样，这方面我也没办法给出具体的建议。

前几年本来打算买房的，但Trump税改大大减少了购房的税务抵扣。结合纽约新泽西地区的房价变化，我看了下还是租房划算。租房还是买房，我觉得要看供需和政策。就我相对熟悉的纽约地区来讲，我觉得市场供应过剩。去年开始不少金融机构都搬到佛罗里达了，疫情后会有更多公司搬离纽约，这对高度依赖金融业的纽约并不是好事。另外纽约不少房子都是前几年中国买家火热的时候建的，现在看纽约新房市场库存极高。纽约和新泽西州又都有着加税的传统，未来来看，税只会越加越多，尤其是新冠后，纽约财政恶化，政府正打算靠加税来填补亏空。比如纽约地铁系统就因为新冠收入大幅度降低，纽约地铁系统的雇员中不少是民主党的票仓，纽约市长打算通过加税来避免裁员。纽约都会区庞大的政府机构不大可能精简，相反有可能越变越大，也就需要收越来越多的税来支持。随着纽约的税越加越多，纽约的吸引力也会越来越差，长期纽约房市会继续往下走，持续性的下跌，尤其是超过一百万美元以上的物业，所以我接下来几年也不打算买房。这些都是我个人看法，只针对大纽约地区。我觉得纽约房价的高速增长期在2010年前，这之后以后能保值就不错了。当然，我也不一定对。

因为工作忙的原因，一直没时间找对象。父母倒是介绍了几个，但是总是不投缘。这事我不着急，该来的总是会来的，不过如果我有对象后，估计不会这么省。

我其实没打算FIRE, 但是我想我如果能存下机百万美元的话，我就可以在家开自己的基金了！这样自由度高了很多，收入也会多不少，给别人打工拿别人的钱投资还是不一样的，条条框框太多了，公司总是过去偏向降低风险而忽视收益。拿自己的钱我觉得才算真正把爱好和工作结合，如果回国开在国内炒美股的话，也不用给美国交税了。

又到新的一年了，就顺便谈谈接下来的希望吧。这几年工作收入似乎进入了天花板，就卡在二十多万美元上不去。新的一年会继续骑驴找马，但这也要看缘分。进入社会后，也逐渐认识到自己的努力不一定能得到回报，理想跟现实还是有差距的。自己的心态跟刚毕业的时候比也变得越来越平和。尽最大的努力，最做坏的打算，一切顺其自然。祝大家新的一年都能心想事成，财源滚滚！