美联储紧急降息，房贷利率何去何从？

今天（2020年3月3日星期二），美联储给大家送上大礼包——紧急降息0.5%！但美联储降息，是否就意味着房贷利率也会应声回落呢？。。。

我换个角度来问这个问题：如果欧佩克（链接）通过增产决议，来打压原油价格使其下跌，那我们在加油站看到的油价，是不是也会跟着下跌呢？答案是不一定。因为我们在加油站看到的油价，除了受原油价格的影响，还受制于各炼油厂的产能和营销战略，以及当地市场的供求情况等等因素的影响。各地的汽油价格不同，如德州的要比加州的低很多，Shell、Chevron、Arco等加油站之间的价格，也会因各自的产能和市场战略而互不相同。如果因为病毒传染的恐慌，引发消费者蜂拥至各个加油站去囤积汽油，那么尽管原油价格在下跌，消费者能加到的汽油价格，却是有可能不降反升的哦。

现在回来说房贷利率。美联储降息，实际上是通过亲自参与债券市场的操作，来降低美联储预定的目标利率（target rate）；而这个所谓的目标利率，则是其它各种重要利率，如银行放贷给自己最优质的公司客户的利率，房贷利率等等，的基础。如果你把美联储看作是欧佩克，美联储降的那个息（即目标利率）看作是原油价格，各家lender看作是那些石油精炼厂，那房贷利率就是在加油站我们这些消费者能拿到的汽油零售价。很多时候比如说现在，当炼油厂（lender）因为受产能限制，无法应对蜂拥而来的恐慌性抢购，就会决定暂时提高在自己加油站（loan agent）的汽油零售价（mortgage rate），这样做，一来可以控制汽油销售量爆棚无法交货，二来可以补偿自己员工加班加点生产所产生的额外费用。

总之，美联储降息，房贷利率基本上是会跟着下跌；但如果因美联储降息过猛，造成过量的refinance需求，那么房贷利率的下跌幅度，则有可能没有美联储降息的幅度那么大。归根到底，房贷利率是由供需双方的市场关系来决定的。

目前重新贷款50万的利率，30年仍保持在近8年的最低点3.25%，15年仍保持在2.875%；购房贷款50万左右，30年固定的利率为3.125%，15年仍为2.75%。

顺便提醒一下：如果想锁定一个理想的利率，你首先应尽快选定一家贷款公司开始递交房贷申请，着手准备材料，然后等到利率满意的时候下手锁定利率。现在重新贷款的人很多，各家贷款公司都在满负荷运转；同时现在利率变好通常维持的时间很短，如果你等到利率变好的当天再下手开始申请，很有可能会贻误时机。

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