关注美国社会的个人和家庭理财危机，华裔独善其身

今年3月13日，我在奥兰多卫报Orlando Sentinel上发表评论关注美国社会的个人和家庭理财危机。现翻译成中文，与大家分享。

应该向对待信仰那样来明智理财

 本周一，奥巴马总统的青少年理财能力咨询委员会提出建议，在学校，包括学前班的课程中加入财务管理教育。佛罗里达州正在跟随其他17个州，把财务管理引入所有高中学生的课程。这些方案无疑将对青少年的理财能力的培养产生积极的影响。然而，即使有这些努力，要想减轻美国社会泛滥成灾的家庭理财危机，我们仍然面临一个十分艰巨的任务。

在金融危机期间，2008年，40％美国家庭的入不敷出、超前消费。

六年后，虽然经过这么多次的惨痛教训，美国在个人和家庭财务状况依然面临着严峻的挑战。 2013年6月， ??Bankrate.com在其一份调查结果中指出：“大约四分之三的美国人（76％）生活基本依靠每个月的工资度日，几乎没有应急储蓄。 ”其中，受访者中50 ％的人的应急储蓄不能支撑三个月，以弥补失去工作，医疗紧急情况或其他突发事件， 27 ％的人根本就没有任何积蓄。 2013年10月，华盛顿邮报报道称，“大多数(五分之三)美国人的债务累积速度比他们为退休金储蓄的积累速度还要快。 ”

有几个原因导致了在美国社会根深蒂固的这种不负责任、随億借款的超前消费行为。首先，我们数学教育的失败应该对此负责，因为太多的成年人无法理解他们借债之后利滚利给他们家庭经济所带来的严重后果。第二个是我们的消费主义所引导的文化。制造商经常推出新一代的酷东西和新的时尚产品，以吸引消费者。我们的零售商经常通过虚假广告，误导消费者：“买的越多，你省得越多。”

更重要的是，我们的社会充斥了一种追求即时满足的心里疾病，正如最近的“虎妈”蔡美儿在她的新书《三重包装》中所指出那样。我曾亲自目睹许多家庭谁失去了他们的住房，就因为他们把所有他们每个月收入通通花光，并毫不顾忌地为眼前消费举下高息债务。

去年五月，商业评论作家米歇尔·勒纳报道了我20年前我留学生生活的故事。那时，为了节省钱，把我的妻子接到美国，我不得不住在一个地下室，在超级市场买最便宜的食物。一位读者留下这样的评论：“要这么节俭对自己是很可悲的。我们在人世只有很短的时间。我们应该在离开这个世界时，应该有美好的经历和回忆。”

这位读者可能没有意识到，许多华裔/亚裔美国人遵循儒家的智慧，明智地管理自己的钱财，取得了出类拔萃的成效。在钱不多的时候他们精于节俭，由此养成在将来（钱多时）也不乱花钱在的好习惯。通过避免高息债务，他们把自己绝大部分收入用到了家里，而不是贡献给了华尔街的银行家。

由于在理财管理有从长计议的眼光，他们有更多的储蓄用于家庭的紧急情况，退休和子女教育。因为有储蓄和拥有良好的信用记录，许多工薪阶层的华裔和亚裔能够在金融危机中房地产投资和积累更多的财富。2013年6月4日，富国银行公布的一项调查报告就证明美籍华人比一般美国家庭具有更好的理财能力，对他们当前和未来的财务状况更有信心。

为何在美的华人能够抵制消费主义的影响呢？这在很大程度上是因为中国文化把节俭和省钱作为一种宗教来对待。举例来说，中国新年除夕，华人的家庭的年夜饭总要摆上一盘鱼的。这不是因为鱼是健康的或更美味，但因为它是家庭明智理财的象征。鱼的中国读音与“盈余”的“余”是相同的。在除夕夜晚的餐桌有一盘鱼，提醒每一位家庭成员在新的一年到来时“年年有鱼（余）”，经常节蓄，持有盈余。

为了赢得美国社会个人和家庭理财这一场艰巨的战斗，对孩子普及理财知识只是一个良好的开端。不管我们把它称为儒家理财智慧或是美国新教伦理中的传统美德，整个社会需要重视节约和储蓄，并把它们作为一种宗教来重视。