(ZT) 旅行装备，退休金策略。。。

带着轻便的行李去旅行一样可以美丽
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天气暖了，旅行的旺季开始了。带上你的行李，去一个新地方，看不同的文化和历史，不同的人群和风景。旅行带给的不仅仅是开阔眼界，也是新鲜，对世界的好奇的心又多了一份满足，身心都注入了新鲜活力，尤其爱那些有古老历史的地方，让人感慨，赞叹，静思，沉淀。
 

想聊聊旅行的行李。我个人比较喜欢轻便地旅行，通常只带一个小旅行箱，所有的衣服裙子都是可以交换着搭配。我会事先研究去的城市的景点，参考网上的照片来决定带的衣服。当然去的季节衣服会有所不同。一般会在夏天去城市观光，冬天去海滩休假（加勒比海）。

 

有的人会带很多衣服鞋子，因为要漂亮。其实轻便装束也可以漂亮的。

 

带多带少是个人喜好，在这里列一些基本的：
(一) 基本必带的：

1． 一条牛仔裤或多口袋的宽松裤。
建议：牛仔裤最好选舒服的带一点弹力的透气好的，不要太紧绷，旅行时本来就会累，裤子太紧会更易疲乏。所谓太紧指的是比你平时的尺码小一号的裤子。也不要穿比你平时的大一号的裤子，因为牛仔裤还是要合身，除非是boyfriends jeans.

2． 一双平底鞋.
一定要舒适，皮软不磨脚的。我个人偏爱有大概一厘米的内增高的鞋子，小腿踝处会拉长一点点。一厘米是很小的一点跟，鞋不会看着笨重，而且脚跟有一个缓冲， 比很平的鞋其实更舒服。鞋底设计的非常重要，不能特别硬也不会特别软，鞋面的皮子也软，穿着走很久都不累。

3． 一双舒适凉鞋.
人字拖去海边很不错，但并不适合走很长的路，也许是我吧，我更喜欢的凉鞋是不夹脚趾的，最好有根带子，走远路鞋子跟脚，脚上的用力均匀，疲惫感也会更晚些才来。

4．一件外套.
外套根据去的城市决定，如果没有下雨的顾虑，我通常喜欢带厚棉的外套，喜欢厚棉的手感，柔软舒适轻便，不需要穿时随便卷起也不会起皱纹。如果是下雨的城 市，比如去年去的伦敦，爱尔兰，苏格兰，那里两天里起码有一天都下雨，我带的则是带帽的风雨衣，有腰带扎上，显出腰身，不会有臃肿的感觉，里面还有个薄棉 的夹层，风大气温低时加上即挡风遮雨又保暖。

5． 几条裙子。
去一个城市，怎么能不品尝当地的美食，晚上如果去高大上的餐馆，或者去酒吧喝一杯，或去夜店爬梯，裙子还是很需要带几条的。通常我会选质地轻薄不易起皱的 裙子，即不占用空间，也没多少重量。有的人不喜欢穿裙子旅行，因为走累时想坐下，觉得不方便。我一般会在裙里面加条短款的leggings (短到大腿中部)，这样就不担心走光了。再啰嗦两句：那种短leggings也有蕾丝的，对于希望从里到外都漂亮的美眉们也是个选择。

6． 几条打底的小背心，
黑白各有一件。冷时穿在里面打底，热时小背心牛仔裤也酷酷的。

7． 帽子（遮阳用），
最理想的是可以折的

8． 太阳眼镜，
时尚的美眉们可以选当下最流行的眼镜，带上太阳镜照的相比较有范。不管你选哪款，一定要选择有UV protection的，保护了眼睛，也减少因太阳咪眼引起的眼周围的皱纹。

9． 防晒护肤品。
皮肤被太阳晒，会发干，干的皮肤会容易起皱纹，所以这个是不可缺的。

10． 化妆品.
依你所好。我旅行时通常不带化妆品，除非是游轮，因为有正装晚餐，一定要带，就带眼线笔，睫毛膏，腮红和口红。这几样可以化一个简单的妆容，是跟一个美女闺蜜学的五分钟妆，非常有效。

 

补充几点：

11. 如果你去爬山或很多户外运动，那一定带上一双好的运动鞋。我个人喜欢带帮的运动鞋，可以给脚踝支持和保护。

12. 买个好的背包，设计好的背包，会让重量均衡在肩背上，不会让背部受伤。

13. 如果去游轮，需要带正式晚餐的裙子和高跟鞋。不过现在很多游轮对服装要求不严格，看到很多女人穿sun dresses也没问题。实在不喜欢高跟鞋，平跟鞋也可以。还有比基尼也不要忘了。

 

（二）一些图片做参考（图片来自网上）。

基本10件 ~1

基本10件 ~ 2


基本10件 ~ 3



基本10件 ~4


去欧洲的行李



不同场合的搭配

 

多带几件背心和T，可以搭出不同的风格。一件小背心有很多穿法

 

一条黑裙也可以当上衣，裙子，连衣裙


晚上出去玩可以穿漂亮些

（三）关于打包，

 

1． 重的衣服和裤子，比如牛仔裤，外套上飞机穿着，不用占行李的重量和空间

2． 帽子里塞进棉的小背心，鞋子里塞进袜子。即不会被压扁，也省了空间。

3． 衣服裤子折平了放，更节省空间

4． 不起皱的裙子卷起来，挤在剩余的空间

5． 相机随身带，尤其是好相机，不要放在大行李里

6． 买些旅行装的瓶罐，这样不用带大瓶的护肤品，body lotion等。护肤品放进plastic zip bags里，以免被挤压时弄脏了其他衣服和箱子

7． 带两个大袋子，每天换下来的脏衣服扔袋子里，方便分开干净的和脏的衣服

8． 皮肤干的mm, 坐飞机时，随身带小瓶的乳液（小于15ml的旅行装小瓶），飞机上很干，脸部需要滋润，去洗手间时顺手给脸部补充水分和营养。这样下飞机时不至于看着很残的样子。

9． 带 首饰的mm,为了避免首饰纠缠在一起，可以用这个简单的DIY方法。项链：一张厚纸，剪成长方形，在左右上角斜剪大约2-3厘米，项链挂在两角上，就不会 缠在一起了。用同样的方法把所有项链各自挂一张厚纸上，最后所有纸叠放一起，放入一个zip bags里。耳环也同理，唯一的分别是纸片小些，在上面捅两个小洞，挂上耳环。
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領取社安退休金的最佳策略
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一般人到了62歲，只要擁有起碼40個工作點(work credits)，便可以提前領取退休金。可是，應該甚麼年齡開始領取退休金？有甚麼因素需要考慮？有那些策略會更有利？原來何時是最佳領取社安退休金的年齡大有學問；假如領取的策略正確，可能讓您與配偶終生多取數萬元或以上退休金。以下為您解釋一些值得考慮但鮮為一般人知道的策略。

基本規則

未考慮適合的策略之前，請先明白社安提取的一些基本規則：

·        1943至1954年出生的讀者，「足退休年齡」（full retirement age）是66歲，到時可以取得100％退休金。假如62歲提前領取，便要終生少取25％。66歲之後每遲一年開始提取，每年可增加8％    （這個增加金額稱為「延遲退休增加金額」Delayed Retirement Credit），一直至70歲，之後退休金便不會增加。換句話說，假如延遲到70歲才開始領取退休金，到時可得到66歲  「全額退休金」的132％；與62歲提前領取的人比較，退休金的終生差別是64％。每年退休金增加8％是一個重要的考慮因素，因為這個增加幅度高於一般低風險的投資收益，並且增加的退休金是終生受惠，還可能令配偶也受惠，因為配偶遺屬可取得死者或本人較高的退休金。

·        一旦開始領取退休金，在66歲之前，是可以在12個月內取消，並歸還取得的退休金金額，無需付任何利息或罰金。取消的方法是向社安局遞交SS521表格。取消之後將來可以重新領取，並以再領取時的年齡來計算退休金金額。這個程序一生只能使用一次。

·        單身者一旦離世，假如沒有仍在的前配偶或父母子女，退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶遺孀領取，故需要考慮較多的因素，可以選擇的策略也較多元化。

·        要憑配偶的工作點領取退休金，配偶必須已經開始領取退休金。可是，假如配偶已經達到66歲，便有權申請領取社安退休金後同時要求暫停領取退休金，以繼續獲得每年增加8％退休金的好處。這個方法稱為File and Suspend，對實行下面一些領取策略十分重要。請注意：未足66歲者不能使用File and Suspend；另超過66歲但未到70歲的讀者，假如已經開始領取退休金（例如：在62歲已經開始提前領取退休金），可以要求社安局停止（suspend）社安金，這樣便可以享受每年增加8％的好處，將來70歲前可通知社安局重新開始領取。單身人士也可以使用File and Suspend，請見下文。

·        已經達到66歲的已婚人士，可以選擇先憑配偶的工作點領取退休金，讓自己的退休金每年增加8％，將來再轉為領取自己的退休金。可是，假如這位人士本人未足66歲，他／她申請憑配偶的工作點領取退休金，社安局將會當本人申領自己的退休金（這個做法稱為Deeming）然後社安局將申請者本人的退休金，與憑配偶工作點所取得的退休金比較，假如憑配偶工作點取得更多資金，社安局便會給予較高的金額，申領人將來無法改回領取自己的退休金，亦即失去自己的退休金每年增加8％的好處。

·        由於社安退休金是終生領取的，考慮領取策略時少不免要估計自己與配偶的壽命。當然，沒有人能確實地知道自己的壽數，因為生命不掌握在我們的手中，但我們還是要按自己和配偶的健康情況，與直屬親人的平均壽命，來作一個粗略的估計。請記得，達到65歲的人，平均壽命是82.9歲（男性）與85.5歲（女性）。

 

單身者的策略

第一類單身者：從未結過婚，亦沒有子女

這一類朋友的選擇比較簡單：除非他們預料壽命很長，或在66歲前繼續工作，而年收入高於＄15,480，假如能夠將退休金作儲蓄和投資，而投資成績良好的話，他們都可以考慮提前領取退休金，即越早領取越好。提前四年領取的退休金加上收益，可能足夠抵銷終生降低了的退休金額。但假如你對投資缺乏信心，或預料自己應該起碼活過80歲的話，還是延遲領取（假定無需靠退休金過生活）比較好，因為每延遲一年便終生增加8%。

假如單身人士決定延遲到66歲後（但在70歲前）領取退休金，便應該考慮用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法，即在66歲時申請退休金時，同時申請停付。這個做法的好處，是將來萬一有需要時，可一筆過取回延遲的退休金。

舉個例：梁女士是單身，假定她66歲時可領取＄2500退休金，但她決定延遲領取，並做了File and Suspend。之後兩年半（68歲半）時發覺患上癌症，預計活不過70歲。在這個情況下，她可以取消File and Suspend，並可馬上取得過去兩年半（＄75,000）的退休金，並開始按月領取＄2,500退休金。假如她現今結婚，9個月後丈夫可在她離世後終生領取她的退休金。

第二類單身者：已離婚，但之前婚姻起碼維持10年，本人未再婚

前配偶的工作點依然有效，你可以領取前配偶全退休金的一半（假如這金額高於本人的退休金）。假如你已達66歲，你一樣可以選擇先憑前配偶的工作點領取退休金，將來才轉為領取自己的退休金。這段時間你自己的退休金會每年增加8％。請注意：憑前配偶工作點領取退休金，對前配偶本人或現任配偶的退休金都沒有影響。

第三類單身者：配偶或前配偶已離世

假如前配偶已離世，你可以選擇取得前配偶的全額退休金。假如你已達66歲，便可領取前配偶或配偶退休金的100％。假如你自己亦有足夠工作點領退休金，你便有兩個選擇： （A）你可選擇先領取配偶或前配偶的退休金，將來70歲前轉為領取自己的退休金（當然假定後者較高），你亦可以選擇（B）先領自己的退休金，讓已離開的配偶或前配偶的退休金按年增加8％。請注意，已離世的配偶或前配偶退休金，只在你66歲前才會按年增加，故你達到66歲時年應該改為領取配偶或前配偶較高的退休金。

 

已婚者的策略

第一類已婚者：夫婦收入相差大，加上收入高的配偶年齡比收入低的配偶高出不少

這類朋友應該考慮到：假如高收入配偶先離世，未亡人應該盡量終身多拿退休金。他們的策略很簡單：高收入配偶在70歲前盡量不要領取退休金，讓退休金金額每年增加8％，以提高配偶將來能取得的金額。

一旦低收入（亦是較年輕）的配偶達到62歲，他便應該考慮憑配偶工作點提前領取退休金。作這個決定時要留意兩件事，第一，高收入配偶必須已經開始領取退休金，假如高收入配偶想保留每年增加退休金8％，便可以使用上述File and Suspend（申請領取但要求停付）方法。一旦申請了，即使要求停付，配偶也可以憑他的工作點領取退休金，自己也能夠每年退休金增加8％。第二，由於低收入的配偶未足66歲，他一旦要求憑配偶的工作點去領取退休金，他便不能將來改用自己的工作點去計算退休金（這便是上面稱為Deeming的規則）。因此，採用這個策略時，低收入配偶要確定自己將來的退休金不會比這個領取的金額更高。

第二類已婚者：夫婦收入差距不大，其中一人年長四年或以上

當較年輕的配偶達到62歲，假定較年長的配偶已經66歲，年輕的配偶可以開始提前領取退休金，而年長的配偶暫時不取自己的退休金，讓其每年增加8％，但申請憑配偶的工作點領取退休金，直到自己70歲時才改為領取自己的退休金。這個做法正式的名詞是：Restricted Application For Spousal Benefit Only，或簡稱為Restricted Application 。

舉個例：陳先生66歲，本來自己可按月領取＄2,000退休金。陳太62歲，66歲可領取＄1,000退休金，如今因提前領取故她只拿到＄750。兩個人都用自己的工作點領取退休金的話，每月可領取＄2,750。

假如陳先生暫時不領取自己的退休金，而申請領「配偶退休金」，他可得到＄500（陳太66歲退休金的一半），加上陳太提前領取的＄750，兩人以後四年每月領取＄1,250。四年後，陳先生改領自己的退休金，每月增加到＄2,640，加上陳太的＄750，共領取＄3390。這個策略可為陳先生夫婦終生增加數萬元退休金。

請注意：即使這對夫婦已經離婚，假如之前婚姻維持續10年或以上，陳先生也一樣可以使用Restricted Application策略，去一面憑前配偶的工作點領取退休金，一面延遲領取自己的退休金，而獲得每年增加退休金8％的好處。

第三類已婚者：夫婦收入差距大，兩人年齡相近

這類朋友可以考慮兩人都不在66歲前領取退休金，假如兩人繼續工作（尤其是收入高者）對將來退休更有幫助。一旦高收入的配偶達到66歲，便使用「申請並停止」（File and Suspend），讓收入低的配偶開始用高收入配偶的工作點申請「配偶退休金」，退休金金額是高收入配偶退休金的一半；高收入配偶的退休金逐年增加8％，到他70歲時開始領取退休金。

這個策略不單為兩人終生帶來更高的退休金，萬一高收入配偶先離世，未亡人亦可因他增加了的退休金受惠。

第四類已婚者：夫婦收入相近，兩人年齡相近

這類朋友應該考慮同時使用上述  File and Suspend（申請領取但要求停付），和上述Restricted Application 兩個方法，去獲得最高的退休金。

做法是一位配偶在66歲時使用File and Suspend，而另一位配偶亦在66歲時使用Restricted Application，之後四年都領取「配偶退休金」。到了70歲，這位配偶改為領取自己的退休金，之前使用File and Suspend 的配偶也取消 File and Suspend，開始領取退休金。這個策略讓兩個人的退休金都每年增加8％，兩人終生大幅度增加退休金金額。

 

以上策略只供參考之用，你必須考慮自己個人的情況，與專業人士商談後才決定。

 

原載北加州號角月報2015年1月版
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