带着轻便的行李去旅行一样可以美丽
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天气暖了,旅行的旺季开始了。带上你的行李,去一个新地方,看不同的文化和历史,不同的人群和风景。旅行带给的不仅仅是开阔眼界,也是新鲜,对世界的好奇的心又多了一份满足,身心都注入了新鲜活力,尤其爱那些有古老历史的地方,让人感慨,赞叹,静思,沉淀。
想聊聊旅行的行李。我个人比较喜欢轻便地旅行,通常只带一个小旅行箱,所有的衣服裙子都是可以交换着搭配。我会事先研究去的城市的景点,参考网上的照片来决定带的衣服。当然去的季节衣服会有所不同。一般会在夏天去城市观光,冬天去海滩休假(加勒比海)。
有的人会带很多衣服鞋子,因为要漂亮。其实轻便装束也可以漂亮的。
带多带少是个人喜好,在这里列一些基本的:
(一) 基本必带的:
1. 一条牛仔裤或多口袋的宽松裤。
建议:牛仔裤最好选舒服的带一点弹力的透气好的,不要太紧绷,旅行时本来就会累,裤子太紧会更易疲乏。所谓太紧指的是比你平时的尺码小一号的裤子。也不要穿比你平时的大一号的裤子,因为牛仔裤还是要合身,除非是boyfriends jeans.
2. 一双平底鞋.
一定要舒适,皮软不磨脚的。我个人偏爱有大概一厘米的内增高的鞋子,小腿踝处会拉长一点点。一厘米是很小的一点跟,鞋不会看着笨重,而且脚跟有一个缓冲, 比很平的鞋其实更舒服。鞋底设计的非常重要,不能特别硬也不会特别软,鞋面的皮子也软,穿着走很久都不累。
3. 一双舒适凉鞋.
人字拖去海边很不错,但并不适合走很长的路,也许是我吧,我更喜欢的凉鞋是不夹脚趾的,最好有根带子,走远路鞋子跟脚,脚上的用力均匀,疲惫感也会更晚些才来。
4.一件外套.
外套根据去的城市决定,如果没有下雨的顾虑,我通常喜欢带厚棉的外套,喜欢厚棉的手感,柔软舒适轻便,不需要穿时随便卷起也不会起皱纹。如果是下雨的城 市,比如去年去的伦敦,爱尔兰,苏格兰,那里两天里起码有一天都下雨,我带的则是带帽的风雨衣,有腰带扎上,显出腰身,不会有臃肿的感觉,里面还有个薄棉 的夹层,风大气温低时加上即挡风遮雨又保暖。
5. 几条裙子。
去一个城市,怎么能不品尝当地的美食,晚上如果去高大上的餐馆,或者去酒吧喝一杯,或去夜店爬梯,裙子还是很需要带几条的。通常我会选质地轻薄不易起皱的 裙子,即不占用空间,也没多少重量。有的人不喜欢穿裙子旅行,因为走累时想坐下,觉得不方便。我一般会在裙里面加条短款的leggings (短到大腿中部),这样就不担心走光了。再啰嗦两句:那种短leggings也有蕾丝的,对于希望从里到外都漂亮的美眉们也是个选择。
6. 几条打底的小背心,
黑白各有一件。冷时穿在里面打底,热时小背心牛仔裤也酷酷的。
7. 帽子(遮阳用),
最理想的是可以折的
8. 太阳眼镜,
时尚的美眉们可以选当下最流行的眼镜,带上太阳镜照的相比较有范。不管你选哪款,一定要选择有UV protection的,保护了眼睛,也减少因太阳咪眼引起的眼周围的皱纹。
9. 防晒护肤品。
皮肤被太阳晒,会发干,干的皮肤会容易起皱纹,所以这个是不可缺的。
10. 化妆品.
依你所好。我旅行时通常不带化妆品,除非是游轮,因为有正装晚餐,一定要带,就带眼线笔,睫毛膏,腮红和口红。这几样可以化一个简单的妆容,是跟一个美女闺蜜学的五分钟妆,非常有效。
补充几点:
11. 如果你去爬山或很多户外运动,那一定带上一双好的运动鞋。我个人喜欢带帮的运动鞋,可以给脚踝支持和保护。
12. 买个好的背包,设计好的背包,会让重量均衡在肩背上,不会让背部受伤。
13. 如果去游轮,需要带正式晚餐的裙子和高跟鞋。不过现在很多游轮对服装要求不严格,看到很多女人穿sun dresses也没问题。实在不喜欢高跟鞋,平跟鞋也可以。还有比基尼也不要忘了。
(二)一些图片做参考(图片来自网上)。
基本10件 ~1
基本10件 ~ 2
基本10件 ~ 3
基本10件 ~4
去欧洲的行李
不同场合的搭配
多带几件背心和T,可以搭出不同的风格。一件小背心有很多穿法
一条黑裙也可以当上衣,裙子,连衣裙
晚上出去玩可以穿漂亮些
(三)关于打包,
1. 重的衣服和裤子,比如牛仔裤,外套上飞机穿着,不用占行李的重量和空间
2. 帽子里塞进棉的小背心,鞋子里塞进袜子。即不会被压扁,也省了空间。
3. 衣服裤子折平了放,更节省空间
4. 不起皱的裙子卷起来,挤在剩余的空间
5. 相机随身带,尤其是好相机,不要放在大行李里
6. 买些旅行装的瓶罐,这样不用带大瓶的护肤品,body lotion等。护肤品放进plastic zip bags里,以免被挤压时弄脏了其他衣服和箱子
7. 带两个大袋子,每天换下来的脏衣服扔袋子里,方便分开干净的和脏的衣服
8. 皮肤干的mm, 坐飞机时,随身带小瓶的乳液(小于15ml的旅行装小瓶),飞机上很干,脸部需要滋润,去洗手间时顺手给脸部补充水分和营养。这样下飞机时不至于看着很残的样子。
9. 带 首饰的mm,为了避免首饰纠缠在一起,可以用这个简单的DIY方法。项链:一张厚纸,剪成长方形,在左右上角斜剪大约2-3厘米,项链挂在两角上,就不会 缠在一起了。用同样的方法把所有项链各自挂一张厚纸上,最后所有纸叠放一起,放入一个zip bags里。耳环也同理,唯一的分别是纸片小些,在上面捅两个小洞,挂上耳环。
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領取社安退休金的最佳策略
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一般人到了62歲,只要擁有起碼40個工作點(work credits),便可以提前領取退休金。可是,應該甚麼年齡開始領取退休金?有甚麼因素需要考慮?有那些策略會更有利?原來何時是最佳領取社安退休金的年齡大有學問;假如領取的策略正確,可能讓您與配偶終生多取數萬元或以上退休金。以下為您解釋一些值得考慮但鮮為一般人知道的策略。
基本規則
未考慮適合的策略之前,請先明白社安提取的一些基本規則:
· 1943至1954年出生的讀者,「足退休年齡」(full retirement age)是66歲,到時可以取得100%退休金。假如62歲提前領取,便要終生少取25%。66歲之後每遲一年開始提取,每年可增加8% (這個增加金額稱為「延遲退休增加金額」Delayed Retirement Credit),一直至70歲,之後退休金便不會增加。換句話說,假如延遲到70歲才開始領取退休金,到時可得到66歲 「全額退休金」的132%;與62歲提前領取的人比較,退休金的終生差別是64%。每年退休金增加8%是一個重要的考慮因素,因為這個增加幅度高於一般低風險的投資收益,並且增加的退休金是終生受惠,還可能令配偶也受惠,因為配偶遺屬可取得死者或本人較高的退休金。
· 一旦開始領取退休金,在66歲之前,是可以在12個月內取消,並歸還取得的退休金金額,無需付任何利息或罰金。取消的方法是向社安局遞交SS521表格。取消之後將來可以重新領取,並以再領取時的年齡來計算退休金金額。這個程序一生只能使用一次。
· 單身者一旦離世,假如沒有仍在的前配偶或父母子女,退休金便完全停止。已婚者退休金有可能由配偶遺孀領取,故需要考慮較多的因素,可以選擇的策略也較多元化。
· 要憑配偶的工作點領取退休金,配偶必須已經開始領取退休金。可是,假如配偶已經達到66歲,便有權申請領取社安退休金後同時要求暫停領取退休金,以繼續獲得每年增加8%退休金的好處。這個方法稱為File and Suspend,對實行下面一些領取策略十分重要。請注意:未足66歲者不能使用File and Suspend;另超過66歲但未到70歲的讀者,假如已經開始領取退休金(例如:在62歲已經開始提前領取退休金),可以要求社安局停止(suspend)社安金,這樣便可以享受每年增加8%的好處,將來70歲前可通知社安局重新開始領取。單身人士也可以使用File and Suspend,請見下文。
· 已經達到66歲的已婚人士,可以選擇先憑配偶的工作點領取退休金,讓自己的退休金每年增加8%,將來再轉為領取自己的退休金。可是,假如這位人士本人未足66歲,他/她申請憑配偶的工作點領取退休金,社安局將會當本人申領自己的退休金(這個做法稱為Deeming)然後社安局將申請者本人的退休金,與憑配偶工作點所取得的退休金比較,假如憑配偶工作點取得更多資金,社安局便會給予較高的金額,申領人將來無法改回領取自己的退休金,亦即失去自己的退休金每年增加8%的好處。
· 由於社安退休金是終生領取的,考慮領取策略時少不免要估計自己與配偶的壽命。當然,沒有人能確實地知道自己的壽數,因為生命不掌握在我們的手中,但我們還是要按自己和配偶的健康情況,與直屬親人的平均壽命,來作一個粗略的估計。請記得,達到65歲的人,平均壽命是82.9歲(男性)與85.5歲(女性)。
單身者的策略
第一類單身者:從未結過婚,亦沒有子女
這一類朋友的選擇比較簡單:除非他們預料壽命很長,或在66歲前繼續工作,而年收入高於$15,480,假如能夠將退休金作儲蓄和投資,而投資成績良好的話,他們都可以考慮提前領取退休金,即越早領取越好。提前四年領取的退休金加上收益,可能足夠抵銷終生降低了的退休金額。但假如你對投資缺乏信心,或預料自己應該起碼活過80歲的話,還是延遲領取(假定無需靠退休金過生活)比較好,因為每延遲一年便終生增加8%。
假如單身人士決定延遲到66歲後(但在70歲前)領取退休金,便應該考慮用上述File and Suspend(申請領取但要求停付)方法,即在66歲時申請退休金時,同時申請停付。這個做法的好處,是將來萬一有需要時,可一筆過取回延遲的退休金。
舉個例:梁女士是單身,假定她66歲時可領取$2500退休金,但她決定延遲領取,並做了File and Suspend。之後兩年半(68歲半)時發覺患上癌症,預計活不過70歲。在這個情況下,她可以取消File and Suspend,並可馬上取得過去兩年半($75,000)的退休金,並開始按月領取$2,500退休金。假如她現今結婚,9個月後丈夫可在她離世後終生領取她的退休金。
第二類單身者:已離婚,但之前婚姻起碼維持10年,本人未再婚
前配偶的工作點依然有效,你可以領取前配偶全退休金的一半(假如這金額高於本人的退休金)。假如你已達66歲,你一樣可以選擇先憑前配偶的工作點領取退休金,將來才轉為領取自己的退休金。這段時間你自己的退休金會每年增加8%。請注意:憑前配偶工作點領取退休金,對前配偶本人或現任配偶的退休金都沒有影響。
第三類單身者:配偶或前配偶已離世
假如前配偶已離世,你可以選擇取得前配偶的全額退休金。假如你已達66歲,便可領取前配偶或配偶退休金的100%。假如你自己亦有足夠工作點領退休金,你便有兩個選擇: (A)你可選擇先領取配偶或前配偶的退休金,將來70歲前轉為領取自己的退休金(當然假定後者較高),你亦可以選擇(B)先領自己的退休金,讓已離開的配偶或前配偶的退休金按年增加8%。請注意,已離世的配偶或前配偶退休金,只在你66歲前才會按年增加,故你達到66歲時年應該改為領取配偶或前配偶較高的退休金。
已婚者的策略
第一類已婚者:夫婦收入相差大,加上收入高的配偶年齡比收入低的配偶高出不少
這類朋友應該考慮到:假如高收入配偶先離世,未亡人應該盡量終身多拿退休金。他們的策略很簡單:高收入配偶在70歲前盡量不要領取退休金,讓退休金金額每年增加8%,以提高配偶將來能取得的金額。
一旦低收入(亦是較年輕)的配偶達到62歲,他便應該考慮憑配偶工作點提前領取退休金。作這個決定時要留意兩件事,第一,高收入配偶必須已經開始領取退休金,假如高收入配偶想保留每年增加退休金8%,便可以使用上述File and Suspend(申請領取但要求停付)方法。一旦申請了,即使要求停付,配偶也可以憑他的工作點領取退休金,自己也能夠每年退休金增加8%。第二,由於低收入的配偶未足66歲,他一旦要求憑配偶的工作點去領取退休金,他便不能將來改用自己的工作點去計算退休金(這便是上面稱為Deeming的規則)。因此,採用這個策略時,低收入配偶要確定自己將來的退休金不會比這個領取的金額更高。
第二類已婚者:夫婦收入差距不大,其中一人年長四年或以上
當較年輕的配偶達到62歲,假定較年長的配偶已經66歲,年輕的配偶可以開始提前領取退休金,而年長的配偶暫時不取自己的退休金,讓其每年增加8%,但申請憑配偶的工作點領取退休金,直到自己70歲時才改為領取自己的退休金。這個做法正式的名詞是:Restricted Application For Spousal Benefit Only,或簡稱為Restricted Application 。
舉個例:陳先生66歲,本來自己可按月領取$2,000退休金。陳太62歲,66歲可領取$1,000退休金,如今因提前領取故她只拿到$750。兩個人都用自己的工作點領取退休金的話,每月可領取$2,750。
假如陳先生暫時不領取自己的退休金,而申請領「配偶退休金」,他可得到$500(陳太66歲退休金的一半),加上陳太提前領取的$750,兩人以後四年每月領取$1,250。四年後,陳先生改領自己的退休金,每月增加到$2,640,加上陳太的$750,共領取$3390。這個策略可為陳先生夫婦終生增加數萬元退休金。
請注意:即使這對夫婦已經離婚,假如之前婚姻維持續10年或以上,陳先生也一樣可以使用Restricted Application策略,去一面憑前配偶的工作點領取退休金,一面延遲領取自己的退休金,而獲得每年增加退休金8%的好處。
第三類已婚者:夫婦收入差距大,兩人年齡相近
這類朋友可以考慮兩人都不在66歲前領取退休金,假如兩人繼續工作(尤其是收入高者)對將來退休更有幫助。一旦高收入的配偶達到66歲,便使用「申請並停止」(File and Suspend),讓收入低的配偶開始用高收入配偶的工作點申請「配偶退休金」,退休金金額是高收入配偶退休金的一半;高收入配偶的退休金逐年增加8%,到他70歲時開始領取退休金。
這個策略不單為兩人終生帶來更高的退休金,萬一高收入配偶先離世,未亡人亦可因他增加了的退休金受惠。
第四類已婚者:夫婦收入相近,兩人年齡相近
這類朋友應該考慮同時使用上述 File and Suspend(申請領取但要求停付),和上述Restricted Application 兩個方法,去獲得最高的退休金。
做法是一位配偶在66歲時使用File and Suspend,而另一位配偶亦在66歲時使用Restricted Application,之後四年都領取「配偶退休金」。到了70歲,這位配偶改為領取自己的退休金,之前使用File and Suspend 的配偶也取消 File and Suspend,開始領取退休金。這個策略讓兩個人的退休金都每年增加8%,兩人終生大幅度增加退休金金額。
以上策略只供參考之用,你必須考慮自己個人的情況,與專業人士商談後才決定。
原載北加州號角月報2015年1月版
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