退休，投资理财和其他（二十）

延伸说明

• OAS（老年金） 本身不受影响（除非年收入超过约 $90,000 才开始被削减）。
• GIS是完全免税的收入，但它根据「前一年的报税收入」 决定。
• 所以如果某年动用 RRSP、卖资产或收到一次性大笔钱，
  下一年 GIS 很可能被取消。

---

夫妻二人情景：

• 两人都是65岁以上，已领取 OAS，之前没有其他收入。
• GIS 是按 夫妻共同收入 来计算的。
• 夫妻在2024年的收入很低，今年（2025年）可以领取GIS，但在2025年收入增加，明年（2026年）就可能失去GIS。

---

假设数据

项目	2024年收入	2025年收入
夫妻A年收入	$0	$12,000（RRSP提款或投资收入）
夫妻B年收入	$0	$10,000（投资收入或兼职）
OAS	全额	全额

• 夫妻总收入 2024年：$0 → 2025年领取GIS时符合资格
• 夫妻总收入 2025年：$22,000 → 2026年申请GIS时收入过高

---

2025年领取GIS（根据2024年收入）

• 夫妻总收入 = $0（没有CPP，也没有其他收入）
• 每人OAS ≈ $734.95/月
• 每人GIS（夫妻最大补助）≈ $665.41/月
• 每人每月总收入 ≈ $1,400.36
• 夫妻合计每月收入 ≈ $2,800.72
• 每年总收入 ≈ $33,600.72

---

2026年可能失去GIS（根据2025年收入）

• 夫妻总收入 = $12,000 + $10,000 = $22,000
• 根据GIS收入上限（夫妻领取全额OAS的总收入上限约 $21,120），
• 夫妻收入超过上限 → GIS降为 $0
• 每人仍可领取OAS $734.95/月
• 每月总收入下降至 OAS 总额 $734.95 × 2 = $1,469.90
• 每年总收入 ≈ $17,639

---

对比表

年份	用来计算的收入年度	总收入	OAS	GIS	每月总额
2025	2024	$0	$1,469.90	$1,330.82	$2,800.72
2026	2025	$22,000	$1,469.90	$0	$1,469.90

---

小结

• 夫妻如果在某一年动用RRSP、卖资产或有投资收入，收入超过GIS上限，下一年就会失去GIS资格。
• GIS是按夫妻或个人总收入计算的，收入略有增加就会减少或消失。
• OAS不会立即受影响，除非总收入非常高（超过OAS回扣峰值）。

---

前提条件：

• 夫妻双方都领取全额OAS（$734.95/月）
• 没有CPP或其他固定收入
• GIS金额按加拿大政府2025年标准估算
• GIS随夫妻总收入增加而递减，每增加1元收入，GIS大约扣减0.5元（近似计算）

---

2025年夫妻GIS与收入对照表（每月金额）

夫妻总收入（CAD/年）	GIS每人/月	OAS每人/月	每人总收入/月	夫妻总收入/月
$0	$665.41	$734.95	$1,400.36	$2,800.72
$5,000	$544	$734.95	$1,278.95	$2,557.90
$10,000	$422	$734.95	$1,156.95	$2,313.90
$15,000	$301	$734.95	$1,035.95	$2,071.90
$18,000	$167	$734.95	$901.95	$1,803.90
$20,000	$64	$734.95	$798.95	$1,597.90
≥ $21,120	$0	$734.95	$734.95	$1,469.90

---

 解读

1. 夫妻总收入越高，GIS越少
   • 当年收入接近 $21,120/年，GIS完全消失。
2. OAS始终领取全额
   • 除非收入超过OAS回扣门槛（约 $90,000/年），OAS不受影响。
3. 适用人群
   • 没有其他收入来源、依赖政府补助生活的夫妻。
4. 用途
   • 可以用来做收入规划，比如RRSP提款、投资收益管理，避免下一年失去GIS。

---

加拿大退休夫妇的 GIS（收入保障补助）参考标准（2025）

项目	内容说明	建议金额
GIS 资格标准	- 单身人士：年收入 C$21,000 以下 可领取全额或部分 GIS。 - 已婚夫妇：年收入 C$39,000 以下 可领取全额或部分 GIS。 - 超过此标准则无法领取任何无偿补助。	单身 ≤ C$21,000 夫妻 ≤ C$39,000
生活参考基准	以年收入 C$39,000（每月约 C$3,250） 为例，一对退休夫妇在加拿大二线城市（如卡加利、渥太华、维多利亚、温尼伯等）仍可维持一般舒适的退休生活。	年收入 C$39,000 月收入C$3,250
生活前提条件	1. 无任何债务（房贷、车贷、信用卡等）。 2. 不居住在温哥华、多伦多等高消费城市。 3. 自有住房支出不超过总收入 30%。  - 若每月收入 C$3,250，住房费用（含地税、保险、水电、网络）应控制在 C$975 以内。  - 若为公寓，需计入管理费。	住房支出 ≤ 30%（约 C$975/月）
租屋标准	若为租房族，每月房租应控制在 C$1,000 以下。	≤ C$1,000/月
生活支出结构	- 基本生活费（食品、杂费、交通）：占收入 30% ,C$975/月。 - 医疗费用：约占 10% → C$325/月。 - 旅游与娱乐：约占 20% → C$650/月。 - 家庭预备金 / 应急储备：约占 10% → C$325/月。	总支出：C$2,275/月
阶段性生活评估	- Go-Go 阶段（活跃期身体健康、能自理，可维持舒适生活。 - Slow-Go 阶段（放缓期）：活动减少但支出稳定。 - No-Go 阶段（失能期）：护理与医疗费用显著上升。	—
现实挑战	加拿大虽为“全民免费医疗”国家，但因财政管理不善与移民激增，医护体系人手短缺，许多护理及医疗服务需自费。这对中产退休夫妇而言，是最大的经济负担。

（续）