美国点滴（一）残疾保险

打算写个美国点滴系列，介绍一下在美国生活中我认为真正触及生活品质或思维方式的一些细节。不敢说自己什么都了解，也明白我写的只能是我自己的生活或我见我闻，无法代表全部。我的想法是尽可能提供第一手信息，不求全，只求真。初步想到的是医疗保险，残疾保险，纽约地铁等。

 

残疾保险

 

有朋友来美，了解到我们胡乱花钱，几乎从不积蓄，感叹我好自信。我纠正说，主要是我们的生活真的是比较有保障的，而这保障是来自制度和各类保险。

 

首先，我们夫妻都买了人寿保险，可保障生存者生活无忧；医疗保险和残疾保险又免除了经济上的后顾之忧。至于超出经济范围的我等凡人无法控制的天灾人祸，就听天由命吧。

 

残疾保险有长期和短期之分，一般以180天为界。我所在公司免费为每个员工提供短期残疾保险。长期残疾保险则只提供计划，鼓励员工买，但不强行要求也不予补助。

 

首先说明一下，残疾保险意义上的残疾不一定是缺胳膊断腿，而是指丧失工作能力，这也包括病假、生育之类的。员工若因病连续不能上班，最初的5天算病假，从第6天起就领短期残疾保险，直到第180天止。若超过180天，则自第181天起领取长期残疾保险。如果完全丧失工作能力，全额长期残疾保险可领到65岁，65岁以后则根据退休收入适量减少残疾保险金额；如果只是无法继续从事现任工作但还有能力做别的，长期残疾保险就只提供两年的福利；若是因精神病造成无法工作，长期残疾保险也只能享受24个月。无论短期还是长期，都必须提供医生证明并由保险公司评估，批准。

 

以上都是强调了要有医生证明并由保险公司批准， 是带薪休假。（不一定是拿全薪，细节下面交待。）也有可能有医生证明但保险公司不认为严重到不能工作，这就只能是不带薪休假了。这类假还包括家里有人得重病需要照顾等。这种一般可能被批准停薪休假长至3个月，需要的话可延长至半年。若要超过半年，工作就不保留了。产假也算在短期残疾保险里，可休4 - 12 个星期。有意思的是，我们公司还允许父亲休带薪产假，不过只有4个星期是带薪的。如果夫妻都在这个公司，则两个人的产假加起来不能超过12星期。领养孩子也可像生孩子享受一样的产假。

 

员工一旦申请动用短期、长期残疾保险，就不能自己随意来上班了，必须再经医生确认可以上班才可回来，否则出事的话，公司要承担法律责任的。我有位同事，高血压了。听说如果吃药的话就要服用一辈子，不愿意，可血压又一直降不下来，就申请休假3个月。她对我说，她不在乎保险公司批准与否，无非是不批准就不带薪休假罢了。说实话，我都觉得玄，哪有说有药不肯吃要求休假的？结果真的是不顺利，保险公司和医生搞了好几个来回才批准。好笑的是，保险公司一批准，公司立即通知她本人交出电脑，并关照我们在她休假期间绝对不允许给她打电话询问工作上的事情。结果休假3个月，血压还真降下来了。

 

公司内有全职和半职员工，规定只有每周工作20小时以上的员工才能享受短期残疾保险。

 

很多细节我也是为写这个博才去了解的。有两点我没搞清楚但不想再花功夫了：（1）如果你65岁以后还在工作，结果残疾了，就还可以从保险公司享受全额长期残疾保险。但全额到什么时候呢？政策上没说，只是付注了一下，说这类情形65岁以后还可享受。（2）65岁以后长期残疾保险金额将根据退休金和残疾金的量而减少，但少多少呢，没有具体讲，我猜是退休金加残疾保险金总合不超过全额残疾保险金吧。我又猜65岁以后可能还可以从政府那里领取一定的残疾金，因为说是根据残疾金和退休金的量减少残疾金的量呢，估计此残疾金非那残疾金也。

 

谈到残疾保险就不能不提病假的规矩。我们公司是提供无限制带薪病假的。连续病假不过五天就是算病假，第六天起开始启用短期残疾保险，就必须有医生证明并由保险公司批准了，这些前面都提过。而前面的五天则不一定要医生的单子，完全取决于你的直接经理，只要经理认为你真是病假，你随便怎么请假都可以。公司的政策是一般来讲，员工不应该在三个月内有超过5天或12个月内超过8天因员工自己生病的病假。也就是说，经理要留心，若觉得哪个员工有滥用公司病假政策的嫌疑，就该要求这位员工提供医生证明了。这个5天、8天的规矩是改过了，记得多年前是3个月内不应该有超过两次，5个月内不应该超过3次，一年内不应该超过5次病假，每次可以是1 - 5 天，但没有提总天数。看来一定是有人钻空子，而且钻过分了。

 

我们公司特慷慨的地方是员工不需要先把自己的正常休假用完就可以享受残疾保险。这样若只是短期休假的话，回来上班后还可一家人出去度假。我以前工作过的一家公司则是规定必须把正常休假用完才可动用残疾保险，连产假也是。一直听说我现在工作的这家公司是非常慷慨的，看来确实如此。

 

上面讲的是哪个时段领取何种保险。下面讲每种保险可领多少。

 

短期残疾保险是根据工龄的不同，领取薪水的70% - 100%，一般是前面几个星期领全薪，后面的领70%，加起来最久可达26个星期，细节如下：

 

工龄在0 – 6 个月之间的没资格享受短期残疾保险。

工龄在7个月- 1年之间的可领取4个星期全薪，余下的是70%薪水。

工龄在1 - 2年之间的可领取6个星期全薪，余下的是70%薪水。

工龄在2 - 4年之间的可领取10个星期全薪，余下的是70%薪水。

工龄在4 - 6年之间的可领取13个星期全薪，余下的是70%薪水。

工龄在6 - 10年之间的可领取16个星期全薪，余下的是70%薪水。

工龄在10年以上的全部领全薪，总共26个星期。

 

短期残疾保险金是要正常缴税的。

 

全额长期残疾保险是工资的60%，但不得低于100刀/月或高于15000刀/月。也就是说，如果月薪的60%低于100刀，（我们公司有这么低的收入吗？我非常怀疑。）则可以领取100刀。同样，若高于15000刀，则只能拿到15000刀。因为长期残疾保险是用税后的钱买的，相应的政策是领取的保险金不需要交税。税金是受收入高低影响的，我们一般三分之一以上的收入是交税交掉的，所以60%的薪水不交税和正常收入交税也没有大差。我倒是觉得比较大的损失可能是各种福利，包括退休计划、退休金补助等，特别是我们公司还有额外的退休金（Pension。据说现在美国有这类福利的公司已是凤毛麟角了。）加起来估计也是一笔不小的数字。可惜这些东西我从没搞懂过，也就无从介绍了。说到底，真要是残疾了，经济上总是会有点损失的。买保险的意义是还能维持一定水准的生活。

 

长期残疾保险保费为每年425刀，按月从工资扣除。

 

上面讲的都是我所在公司的短期和长期残疾保险的计划。相信各个公司所参加的计划是不同的。事实上我们公司的短期残疾保险不是从哪个保险公司买来的，而是公司提供的福利，所谓保险金其实是公司自己支付的，只是雇用保险公司的专业服务来核准是不是符合条件。长期残疾保险则是从保险公司买的。如果公司不提供这样的计划，个人也可到外面的市场上去买，不过保险公司会要求申请人作个体检。估计身体状况不好的人保费会比较贵，甚至被拒绝。一般通过公司提供的保险计划往往比市场上个人能买到的好些，这是公司谈判出的团购价，而且都与保险公司谈好以下条件：员工在刚被雇用的时候选择参加，不仅不会被拒，而且保险公司不能提出任何质疑，也就是说不能提任何体检之类的要求。要是错过这个机会，后来才想起要买，那就和到市场上去买的程序差不多了。

 

顺便提个例子：我有个朋友，两次得癌，虽治愈了但没有工作，就申请到了政府的残疾人待遇，现在长期领取政府的残疾金。当然政府的残疾金不高，我不知道是多少，用这朋友的话说，可以应付每月固定的账单。

 

好了，下回介绍一下医疗保险。我的感觉这里的医疗保险与国内的不太相同，或者说比国内的更“保险”。