保险的重要性 （写给新来美国的同胞们）

我于1986年底来美国做博士后， 当时43岁，单身一人，和另一位博士生同住一个学生单元。 两年后， 太太带了儿子也来美国。 我就在学院附近租了一套公寓房， 两室一厅。 那时工资低， 够住就行。 家来了， 当然很兴奋， 老婆孩子热炕头嘛！ 用两年来省吃俭用节余下来的钱， 从一个英国教授那里买了部二手车， Buick, 只花了2200刀。尽管汽车的二手的，从国内单车阶层一下提升到汽车阶层， 我太太好高兴。 然后买了一部相机， Nikon F80， 还带了一个长焦狗头， 挺神！ 虽然当时实验忙， 每到周末总要陪老婆孩子开车到近处公园转转， 拍点照片， 寄给国内， 秀秀美国生活。 上世纪80年代， 中国和美国的差距很大， 生活在美国， 也就是生活在人间天堂一般！ 国内的亲戚朋友看到照片好羡慕. 两个月后， 我太太在朋友的帮助下， 到一个实验室工作， 虽然工资很低，必竟增加了一份收入， 生活逐步改善。 那时我还在做博士后， 工资有限， 我和我太太上班开一辆车, 车也没有泊到校区的Parking Deck, 找到一个离学院较近的偏僻去处， 允许泊车， 不用付钱。 就这样我们两人天天上班下班， 儿子到一个中学念书， 有交通车， 不用我们费心。 生活过得平静， 安稳！

大约不到一年， 有一日下班后匆匆回家， 到停车场一看不见我们的车， 傻眼！ 车给偷了！ 那时还没有手机， 只好返回实验室， 给朋友打电话， 请他们送我们回家。 回家后连饭都没有吃， 先给校方警察局打电话， 请求帮助。 警察局很负责， 20分钟后， 一个大个儿黑兄弟开了一辆警车到我家， 要求一起去看一看出事地点， 然后就到警察局， 登记车的型号， 种类， 颜色， 牌照号码等等。 他很有信心说， 大约24 小时就会找到你们的车。 临走时他问了一句：“ 你们的车有没有保险?"  "没有” 我回答。 他看我们才来美国不久， 和蔼地对我们讲， 车应该有保险的， 车祸，失窃后保险公司可以陪赏。 呵呵! 我第一次知道车要保险！ 24 小时后，警察局通知我， 车找到了， 在市区外15 miles的公路上， 但车轮， 电池， 坐椅匀被下了， 只乘下一个空壳。 警察局给了我一个汽车收购站的号码， 让我和他们联系。 我就打电话给收购站， 他们也很热心， 说不用我去出事点， 帮我把车拖回来， 估价后会给我寄来支票。三天后果然拿到一张支票， 500刀。 出我意料， 一辆旧车， 只乘下一个空壳， 还给了我500刀！ 我感谢了他们。 没有车不行啊！ 在报上很快又找到一辆二手车， Nissan, Maxima，是一位女士开的， 才用两年，看上去像新车，一看我就满意。 开价12000刀， 我还价到10800刀， 买了。 这次， 还没有开车就电话保险公司， 要求保险。以后5年中， 车祸两次（不是我的过失）， 人没有受伤， 保险公司花去修车费12000刀， 我只花了250刀。

车有了保险， 我想万事大吉了， 想不到租的房也要保险！ 有一天在班上， 下午4点钟， 接到我儿子电话， 我家遭窃！ 我赶紧请了假， 驱车回家。 一看， 伤心啊！ 满地的衣服， 所有的柜子全都翻过， 失窃物件中包括一台新买的音响， 照相机， 太太的首饰， 护照， 部分衣服， 价值5000刀。 那时， 5000刀等于我全年工资的1/4啊！ 心痛！ 无奈！ 报警！ 很快，警察局来了一位警探， 察看了现场，取证，登记了失窃的物品等等。 然后， 告诉我一周后给我回音。  一周后接到电话， 要我去警察局， 警探告诉我窃贼已经找到， 但不能逮捕他。 原因是窃贼带手套作案， 没有查到有效的指纹， 加之我所有失窃的物件没有发票， 没有S. No. 偷窃的东西早已被他出售， 但无法确认是我的。 又一次无奈！ 警探有又一次告诉我， 如果你有保险， 保险公司会陪赏所有失去的物件。 晚了！ 从此以后， 只要能买保险的， 我都买了保险。 91 年后， 我买了房， 搬到了比较安全的地区。 虽然有了各种保险， 没有发生过任何偷窃事件。

建议从国内新来的同胞， 重视保险！ 所买的大件， 除了需要保险外， 要保留发票， 要记下大件的S. No. 以减少不必要的经济损失。   

[nightrose]

看错了，你的每月110如果包括车保，那就不多。

[nightrose]

如果你的车保费没有涨，那就说明你的保险公司成功的认定是追尾的人的责任了，从而他们也没付钱。
你的每月房保和我每年房保的金额一样了，难怪全包。一年1000多保费，好像我在家里能顺手拿走的高额物品总值也没超过这个数量多少。当然我的家具衣物之类要超过这个数，但是那些要么太大，要么再出售金额有限，估计小偷也看不上。

[Alabama]

回复 'nightrose' 的评论 : 我的保险费一共110刀/月， 包括房保险， 家具在内； 汽车保险， 包括双保，医疗保险（$20,000）拖车， 租车， 等等。

[Alabama]

回复 'nightrose' 的评论 : 我的保险费不涨， 每年下降一点。

[nightrose]

房屋财产险我只调查过一次，没有太大权威。很多小件物品是在国内买的或是以前买的，发票是找不到了.刚上保险公司网站上查看，一般财物也是可以保的，费用是否值得就不清楚了。
你的撞车事件，一般追尾事故总是后面车的责任。即使你急刹车，后面车也有责任保持足够的距离即使刹车而不撞到你的车。即使你认为是你的责任，你的保险公司也会进行独立调查，结合警察报告作出判断，然后和对方保险公司交涉决定到底谁该负责，哪家保险公司出钱。如果真的是你的责任（经过警察和保险公司确认），而且你的保险公司花了6000多块钱，那么你的保费下次续约的时候会大幅上涨，而且会在高位保持几年，一直到你没有其他索赔记录3-5年才会降回来。有的保险公司对于长期保户有车祸免责优惠，那时因为它在你身上已经白赚了很多年保费，所以愿意给你付一两次钱。一般来说一旦有at fault索赔记录，你就是高危客户，需要多付保费了。

[Alabama]

回复 'nightrose' 的评论 : 当然， 说谎是不行的， 查到要坐牢的。

[Alabama]

回复 'nightrose' 的评论 : 我的保险除了地震， 其他全保。 地震时有专门地震保险。 另外， 如有TV， 照相机， 金银首饰， 等等只要有发票， 或有S. No. 都会有保险的， 如果你有录像， 当然最好。 各类保险公司差异很大， 我用的是"State Farm", 是一个非常有信誉的保险公司。 有一次开车走神， 快到转弯时才想起刹车， 后面的车撞到我车上， 我的车没有受损， 那部车却关不了门。 我打电话给保险公司， 承认是我的错。 修车费$6400， 我一分钱也未花， 全由公司买单。

[nightrose]

我买了租户保险（房主强制的），但是你丢的那些小件东西统统不在保险范围内。大概是因为保险公司没法证实到底是小偷偷走了，还是你自己藏起来然后说被偷了。当然被小偷光顾需要在警察局备案。但是这些小的东西（比如珠宝首饰之类),价值几何,到底丢了多少,只能以你的话为准,除非你有录像证明小偷拿了.
据我所知租户保险只负责水淹了火烧了被雷劈了之类的硬件损失,所以就是给房主买的.也许有的保险可以保贵重物品,但是那保费会不是一般的高,对于多数没有多少贵重物品的家庭恐怕还不如去银行租个保险箱合算.