房屋贷款时为什么要做估价？

贷款机构通常都会把房屋估价当作是最终批准贷款的一个条件，有时候是它们自己指定估价师，有时候是由Mortgage Broker 根据它们的Approved Appriaser List 去order。房屋估价的目的大体上都是为了防止Mortgage Fraud：

1. 有专人到现场查看房屋的真实存在及其产权归属。
Mortgage Fraud 通常可以做文章的一个地方是房屋及其Title。极端的情况下，有人利用并不存在的房屋做交易骗取贷款。而估价师的职责之一就是要到现场查看（inspection)。

2. 评估成交价格是否合理。
Mortgage Fraud 的最常见的手法就是夸大房屋的成交价格，尽可能获得更多的贷款。最近Bank of Montreal 在阿尔伯塔起诉涉及超过100多人的Mortgage fraud， 就属于这种情况。

如果评估价格低于成交价格，但是差距不大，比如说几千刀而已，贷款机构可能也会同意贷款，但要求借款人把这个差额补上。如果成交价格高出评估价格太多，贷款机构会拒绝贷款。不过，真要出现这种情况，我相信即使贷款机构愿意放贷，买方也不会接受这个成交价格的，除非他是个Straw Buyer，或者和卖方是利益关联的，比如说父母把房子卖给子女，or vice versa。