如何计划着用你的退休积蓄

现在，网上讨论有关退休后的生话，经济来源的话题越来越多。因为上世纪80 年代到海外留学，谋生的华人或者78，79届的都到退休的年龄了，他们在想“我存的钱够花吗？”。 现在才30～40多岁的年轻人也在想为退休应存多少钱才放心呢？

关于第二个问题， 今天网上有篇英文文章，列出了个参考指标：

你如现今35岁，你的为退休准备的总积蓄应至少你现在一倍的年薪。

你如现今45岁，你的为退休准备的总积蓄应至少你现在三倍的年薪。

你如现今55岁，你的为退休准备的总积蓄应至少你现在五倍的年薪。

你如现今67岁，你的为退休准备的总积蓄应至少你现在八倍的年薪。

本人上月写的博文：“用数字说话，一般在美华人不必担心退休后的生话”，获得15000个点击率。甚慰。那篇文章的中心意思是：只要你工作到退休，又有50万的退休积蓄，你就不必对退休生活发愁了。  看来，上面那最后一句话“你如现今67岁，你的为退休准备的总积蓄应至少你现在八倍的年薪”也佐证了我的论点。

也有些人，担心今后的 Inflation。 Inflation 是很可怕的一件事，但我们能否用理财的回报率来打败inflation 呢？还有华人从基因里就有留财产给子女的想法，没有一个愿意“Die with Poor”—穷着死去。上海人以前称为匹丹山思，实际英文是　Ｐｉｔｙ　Ｃｅｎｔｓ　

 基于这些因素，09年，我推导了个计算公式，当时响应的人不多。现在，我对这个热门话题再来凑凑热闹，以解众惑。

假如你到退休时有S 量的积蓄。假如你估计退休后活Y 年。假如你估计每年的Inflation是 F percent, 假如你估计每年的Return是 R
percent, 假如你计划留H 量留给子女，或应急。那末，我的公式可以告诉你，每年（E量）或每月你可用多少钱。

E(expense)={{S*(1+R)^Y-H}/{ sum of
(n=0 to Y-1) { (1+R)^(Y-n)* (1+F)^n}}*12

 The seven variables
are:

S: the saving amount when you retire

H: How much you want to leave for your descendants or for
your emergency need

Y: your life expectancy  
if you will retire at age of 65, and you expect that you can live until
at age of 90, Y value is 25

R: the expected return rate for your saving when you put
into CD or buy mutual funds

F: inflation rate that you expect

 

 

如果你看了此公式有点头晕，如果你信任我，那么我可以义务为你代算，你只要告诉我 S,H, Y,R 和F值就行。

但是为了你的隐私，请千万不要告诉我S和H的真实数。你可心中有个秘密的X数，对S 和H进行放大和缩小。等我把计算结果告诉你后，你自行用你那X数来作缩小和放大的还原就是了。

对Y,F,R，请一定要告诉我真实的数。否则我就算不准了。你如用公开的博文问我，我就公开的回答你。你如用俏俏话问我，我就俏俏的回答你。

下面我举个例吧：某家庭到65岁时有2百万积蓄，但他告诉我50万 （这里，秘密数 X=4），他要留给子女2万元（当然，他要用同样的X
数缩小，而告诉我只是5千元），他还告诉我，他作30年的计划。Inflation
Rate是
3%，积蓄能有5%
的回报率。 我的公式马上就可算出他每年可以用的钱 （橙色行），当然，实际上，他要乘回4. 你看30年后，他真得余下5千元（实际上，乘回4，为2万元）。这证明我的公式是完全正确的。

我在这里用数学语言来帮助大家理财，另外也想秀一下，文革前的大学生的“中国式教育”的数学基本功。谢谢阅读。也欢迎讨论和俏俏话。

 
 
 
 
 


 
 
 
 
 



 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 


 
 
 
 
 

Sum of saving	heritage	return	inflation	number of years
500,000	5,000	0.05	0.03	30
Beginning	Distribution	End of Year
500000	21674	502242	1
502242	22325	503913	2
503913	22994	504965	3
504965	23684	505344	4
505344	24395	504997	5
504997	25127	503864	6
503864	25880	501883	7
501883	26657	498987	8
498987	27457	495107	9
495107	28280	490168	10
490168	29129	484092	11
484092	30002	476794	12
476794	30903	468186	13
468186	31830	458174	14
458174	32785	446659	15
446659	33768	433535	16
433535	34781	418692	17
418692	35825	402011	18
402011	36899	383367	19
383367	38006	362629	20
362629	39146	339656	21
339656	40321	314302	22
314302	41530	286410	23
286410	42776	255816	24
255816	44060	222344	25
222344	45381	185811	26
185811	46743	146021	27
146021	48145	102770	28
102770	49590	55839	29
55839	51077	5000	30