用数字来说说为啥华人都不必太担心退休后的开支和生活----投坛新人

还是让数字说话----关于退休后的收入和支出

因为贫穷过，所以穷怕了。国人好计算，和大家一样，我也爱平时算算弄弄。大家对退休后的生活很关心，提出了许多算法，我不想对各位置评，还是想让数字说话。

几年前我看到一个在加州硅谷工作，生活的人的 月开支明细账。 如下：

someone in silicone valley's income
			16667	annual income divided by 12
1	tax withhold		3300
2	phone		65
3	cellular		150
4	water		50
5	utility		70
6	trash		35
7	cable TV		115
8	alarm		35
9	mortgage		2100
10	HOA		200
11	property tax		700
12	home insurance		80
13	life insurance		50
14	gas		400
15	car maintenace		50
16	car insurance		120
17	meidcal insurance		578
18	medical fee		100
19	kids after school		250
20	kids lunch		100
21	kids transportation		80
22	other daily expense		1000
23	401K		2500
			monthly saving

 

 

someone in silicone valley's income
			16666.7	annual income divided by 12
1	tax withhold			3300
2	phone		65
3	cellular		150
4	water		50
5	utility		70
6	trash		35
7	cable TV		115
8	alarm		35
9	mortgage			2100
10	HOA		200
11	property tax		700
12	home insurance		80
13	life insurance		50
14	gas		400
15	car maintenace		50
16	car insurance		120
17	meidcal insurance		578
18	medical fee		100
19	kids after school			250
20	kids lunch			100
21	kids transportation			80
22	other daily expense		1000
23	401K			2500
					monthly saving	yearly saving
monthly expense			3798		12869	154424

年薪： 20 万美金， 即月薪可有 16666.7 美元。他的平均月支出为 12128 美元。详细如上

但退休后，第1，9，19，20，21，23 都不存在了，即不工作了，就无预扣税。房贷付清了，小孩都独立了。401K也不能再存入，而是考虑取出的事（Required Minimum Distribution）

所以，月开支变成 3798 美元，就可近于目前的生活水平。有些项目还可省钱，省下的用于医疗费用和房子维休费。

那末退休后如何有每月的3798 美元呢？ 请听我细说。 退休后，你有两笔稳定的收入：

1.Social Security 

2. 七十 岁半后你从 401K 中必须取出的 RMD. （不然，重罚）

下面我们做一简单的 Excel 表。C3 填入 36000 这里假定你每月有2000 元 SS,你的配偶拿你的一半。 如事实上你的数大于 36000， 你可填入你的真实数据。

C5 是这 C3的数有多少是 要付税的。请用公式：

=(0.5*C3+C8-44000)*0.85+(44000-32000)*0.5 这公式的意思是，你家的SS的一半加上C8（我们下面讲C8 的事），对大于 44000 美元部分，要付85% 的税，再加上 6000 元 （44000-32000）×0.5=12000×0.5 =6000.

C8 就是RMD, 假如你有50万美元在你一生积累的 401K,中， 那就每年要提出 19531 美元。你可马上看到 C5为 2765.5 元。 即你每年的 36000 SS， 其中只有 2765.5 元是要付税的。

C16可以是 Standard Itemization,填入- 13900， C18是 两人的 Exemption， 填入- 7400 元，

C20 可为 从C5加到 C18   如为负，则填入 0. . 不然，可写入付联邦税公式

 =17400 ×0.1 +（C２０　－１７４００）×０.１５.　即C20　如低于　１７４００　付１０％　的税，不然高于　１７４００　部分，付１５％　的税再加上　１７４０　美元。

在本例中，　你要付99.6元联邦州税，49 元州税　还要付的是房产税，这里假定为２０００　美元／年。那么你每年税后收入为　５３381　美元，　月平均为　４４48　美元。　比上面的　３７９８　元　为多。那末，　你还愁什么呢？　　如果你家有高于５０万的４０１K值，　如果你家有除４０１K外的其余积蓄。那可用的钱就更多了。　只怕用不完呢！

social security	36000	48000
taxable SS	2765.5	0,5*c3+c5< 44000
		must start to withdraw at 70 1/2
Taxable 401k	19531	if 401K has 500K, rmd is 19531
interest	0	.
capital gain	0
rental income	0
standard	-13900
exemption	-7400
Taxable income	996.5	99.60	federal tax
		49.825	state tax
		2000	property tax
		2149.425	total TAX
		0	Other saving to spend after tax money
		53381.575	net income
		4448.4646	monthly expense limit

所以，关键是工作，有足够的SS可拿。　存足够多的钱在　４０１K.　你的美好退休生活是有保障的。　记住：　用不完的钱是别人的。　

欢迎指正。　如有不明白的，我可做视频再讲得详细点。　

[laolu3]

回复 '清晨时分' 的评论 : 我还是Email 给你，你要的Excel Form。一起探讨吧

[laolu3]

回复 '清晨时分' 的评论 : SS RMD 都不是年轻人考虑的问题 你可再过二十年问我 那时我87 岁 如果还活着的话

[清晨时分]

还不到四十岁，但是早点打算是对的，麻烦能给我发一份你的公式吗？我也去琢磨琢磨。谢谢。
[e-mail]

[rancho2008]

我有个问题，若想提前退休，但这样就没了雇主提供的医保，自己要买是否很贵，还是也可加入Ｏｂａｍａｃａｒｅ？请问楼主医保如何解决，另外拿ＳＳ，是否就不能再做些兼职工作了？是提前拿ＳＳ好，还是到６７岁？

[laolu3]

回复 'laborlaw' 的评论 : 你没细读此文吧？我是说：只要你工作，争取两口拿到3000/月的SS.另外，你家那时如有50万的401K。你就可以过上比年薪20万的人还要好的退休生活！！

[laborlaw]

年收入20万的家庭，当然不担心退休。

[laolu3]

回复 'wenggn' 的评论 : 可以。谢谢你的愿意讨论的诚意。我的第一个进你HotMail的邮件会在Trash中，请注意

[laolu3]

回复 'biophysics' 的评论 :你是写生物-物理的，应该知道，对事物的认识和研究。总是先从理想状态开始。我错在那里？
我从数字和公式中推导出我的结论。你想反驳我，请也用数字和公式
我早过了退休年龄，所以有资格谈退休生活。至所以工作，是因为我要有 一小化工厂要管。
看看美国人，所谓专业人士写的文章吧，如在“Money”上的。那个有计算，那个有推导？

[Captain-P]

担心也沒有用, 看菜吃饭, 有多少用多少。

[laolu3]

回复 'silicon-valley' 的评论 : You thought here "the gas" was the gas for cooking? Ha Ha, If you live in USA long time enough, you should know, here the gas is for "gasoline"---used for your CAR!!

[biophysics]

回复 'laolu3' 的评论 : 误会了。我不是说看看也就算了嘛？还是可以看的，只是你的参照是用40岁的情况套在70岁的人身上，不仅不合身的，还得在完全理想的状态下才行。楼下的的质疑都是合理的。如果你在2008退休，看你的退休账户还有多少钱，能剩下一半算好的吧？这就是风险。不管你年龄多大，可以看出来你还没有退休。等退休后再来质疑我医疗保险和医药花费的合理性，而且$2000/月是现在的价格。我的建议没错，不明白还是找专业人士咨询。不是专业人士，最好表明只是自己的感觉，一家之言，面得误导。不好意思哈。

[wenggn]

我非常愿意学习和探讨. 能否得到你的excel file, 对照学学? My email [e-mail]. 谢谢.

[laolu3]

回复 'biophysics' 的评论 : I spent a lot time to write this article. Why you ask people not to read it? Are you older than I and experiencing the tough time that need spend $2000/month for medical insurance and medical cost? Yes, I did not mention inflation and 401K investment risk, however, I did not mention the 401k investment gain, either. You should list all the numbers to debate with me as all the intellectuals (including biophysicist)do.

[零不是数]

你住硅谷吗？ 美国哪里的房子每年才2000地税？芝加哥郊区30多万的房子就将近一万了。以后只会涨，不可能落。

[silicon-valley]

借用薄西来的话 ”一派胡言“。 简单举个例子， 硅谷谁家煤气一个月烧400刀？那是餐馆。

[astra]

你的开销是按当前水平估算的，这些都会增长的。而退休后，你的收入基本已经固定了。除非你有其他投资，可以保持你的收入持续增长，达到或超过通胀。不然一定会有些紧张的。

[greencardwaiting]

你讨论的是最理想的情况。

[hagerty]

问题是有几个人愿意七十岁才退休呢? 万一五十多岁的时候失业了呢? 能不担心吗?

[biophysics]

1。货币贬值因素和退休账户投资风险没有考虑。2。医疗保险和医药花费没有$2000/月肯定不够。3。万一需要请人照顾，或者住老人院，现在全美的花费平均就是$100K一年。4。不说了，漏洞太多。但愿大家不会被不会误导。建议大家找专业明白人咨询，这样的东西看看也就算了。