还是让数字说话----关于退休后的收入和支出
因为贫穷过，所以穷怕了。国人好计算，和大家一样，我也爱平时算算弄弄。大家对退休后的生活很关心，提出了许多算法，我不想对各位置评，还是想让数字说话。
几年前我看到一个在加州硅谷工作，生活的人的 月开支明细账。 如下：
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someone in silicone valley's income
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16667
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annual income divided by 12
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1
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tax withhold
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3300
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2
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phone
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65
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3
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cellular
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150
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4
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water
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50
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5
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utility
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70
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6
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trash
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35
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7
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cable TV
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115
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8
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alarm
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35
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9
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mortgage
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2100
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10
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HOA
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200
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11
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property tax
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700
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12
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home insurance
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80
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13
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life insurance
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50
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14
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gas
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400
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15
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car maintenace
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50
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16
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car insurance
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120
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17
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meidcal insurance
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578
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18
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medical fee
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100
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19
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kids after school
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250
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20
|
kids lunch
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100
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21
|
kids transportation
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80
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22
|
other daily expense
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1000
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23
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401K
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2500
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monthly saving
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someone in silicone valley's income
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16666.7
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annual income divided by 12
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1
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tax withhold
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3300
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2
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phone
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65
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3
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cellular
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150
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4
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water
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50
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5
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utility
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70
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6
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trash
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35
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7
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cable TV
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115
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8
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alarm
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35
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9
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mortgage
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2100
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10
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HOA
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200
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11
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property tax
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700
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12
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home insurance
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80
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13
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life insurance
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50
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14
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gas
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400
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15
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car maintenace
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50
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16
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car insurance
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120
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17
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meidcal insurance
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578
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18
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medical fee
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100
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19
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kids after school
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250
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20
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kids lunch
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100
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21
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kids transportation
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80
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22
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other daily expense
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1000
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23
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401K
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2500
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monthly saving
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yearly saving
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monthly expense
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3798
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12869
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154424
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年薪： 20 万美金， 即月薪可有 16666.7 美元。他的平均月支出为 12128 美元。详细如上
但退休后，第1，9，19，20，21，23 都不存在了，即不工作了，就无预扣税。房贷付清了，小孩都独立了。401K也不能再存入，而是考虑取出的事（Required Minimum Distribution）
所以，月开支变成 3798 美元，就可近于目前的生活水平。有些项目还可省钱，省下的用于医疗费用和房子维休费。
那末退休后如何有每月的3798 美元呢？ 请听我细说。 退休后，你有两笔稳定的收入：
1.Social Security
2. 七十 岁半后你从 401K 中必须取出的 RMD. （不然，重罚）
下面我们做一简单的 Excel 表。C3 填入 36000 这里假定你每月有2000 元 SS,你的配偶拿你的一半。 如事实上你的数大于 36000， 你可填入你的真实数据。
C5 是这 C3的数有多少是 要付税的。请用公式：
=(0.5*C3+C8-44000)*0.85+(44000-32000)*0.5 这公式的意思是，你家的SS的一半加上C8（我们下面讲C8 的事），对大于 44000 美元部分，要付85% 的税，再加上 6000 元 （44000-32000）×0.5=12000×0.5 =6000.
C8 就是RMD, 假如你有50万美元在你一生积累的 401K,中， 那就每年要提出 19531 美元。你可马上看到 C5为 2765.5 元。 即你每年的 36000 SS， 其中只有 2765.5 元是要付税的。
C16可以是 Standard Itemization,填入- 13900， C18是 两人的 Exemption， 填入- 7400 元，
C20 可为 从C5加到 C18 如为负，则填入 0. . 不然，可写入付联邦税公式
=17400 ×0.1 +（C２０ －１７４００）×０.１５. 即C20 如低于 １７４００ 付１０％ 的税，不然高于 １７４００ 部分，付１５％ 的税再加上 １７４０ 美元。
在本例中， 你要付99.6元联邦州税，49 元州税 还要付的是房产税，这里假定为２０００ 美元／年。那么你每年税后收入为 ５３381 美元， 月平均为 ４４48 美元。 比上面的 ３７９８ 元 为多。那末， 你还愁什么呢？ 如果你家有高于５０万的４０１K值， 如果你家有除４０１K外的其余积蓄。那可用的钱就更多了。 只怕用不完呢！
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social security
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36000
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48000
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taxable SS
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2765.5
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0,5*c3+c5< 44000
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must start to withdraw at 70 1/2
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Taxable 401k
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19531
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if 401K has 500K, rmd is 19531
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interest
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0
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.
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capital gain
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0
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rental income
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0
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standard
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-13900
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exemption
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-7400
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Taxable income
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996.5
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99.60
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federal tax
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49.825
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state tax
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2000
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property tax
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2149.425
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total TAX
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0
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Other saving to spend after tax money
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53381.575
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net income
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4448.4646
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monthly expense limit
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所以，关键是工作，有足够的SS可拿。 存足够多的钱在 ４０１K. 你的美好退休生活是有保障的。 记住： 用不完的钱是别人的。
欢迎指正。 如有不明白的，我可做视频再讲得详细点。 |
