弄明白让人糊涂的人寿保险 （列表）

最近，老有代理商上门或打电话来卖人寿保险。人寿保险种类繁多，代理商上门时我好像弄懂了，过几星期又忘了。最后决定把我看到的写下来。

人寿保险有两类：定期和永久（永久到你和这个世界告别为止）。万能寿险（ Universal Life ），变额万能寿险（ Variable Universal Life ），终身保险（ Whole Life ）属于永久寿险。永久寿险是让你在年轻健康时多付保险费，扣除真正用于保险的费用，多余的钱放在一个投资帐户里。投资帐户在多年后会累积较高的价值，它的投资回报用来支付你年老多病时的昂贵保险费。万能寿险和终身保险的投资帐户是用来赚利息的。与万能寿险不同的是，终身保险保证一个最低回报和保险额 （最贵）。变额万能寿险的投资帐户是用来投共同基金的（冒险但较便宜），回报和保险额会根据投资而变化。各种人寿保险间的比较见表。

代理商最喜欢卖永久寿险，以下举例说明为什么：

一个 45 岁的身体非常健康的中年人，买 20 年 100 万美元定期寿险，每年要大约 1400 美元。如果买永久寿险，他将每年支付大约 8,000 美元。两种保险相差约 6600 美元。你的保险代理人不会告诉你的是，永久寿险的首年佣金大约是保费的 70 ％，以后每年是保费的 5 ％左右。这个例子说明，代理人卖永久寿险在短期内可赚 $ 5600 元，以后每年 $400 元。尽管定期寿险的首年佣金可高达保费的 100 ％。但卖定期寿险最多只赚 $1400 元，这就是为什么代理商最喜欢卖永久寿险，而不是定期寿险。

永久寿险与投资相结合，最终你支付的保险费太多，而投资收益太少。这是在保险和投资两种世界中都取较坏的情况。很多专家以为应该以最经济的方式购买人寿保险，即定期寿险。定期寿险让你以较低的成本购买保险，同时让你对剩余的钱作灵活使用和投资。

永久寿险的佣金和投资费用太高。它的主要对象是较有钱的人，较有钱的人利用永久寿险来转移财产（遗产）给后代，因为永久寿险的受益人基本上是不用交所得税的。较有钱的人有的也图省事，不在乎几个佣金和投资费用。

对普通人来讲，只需买定期保险以保证你的亲人在你遇到不测后能有足够的钱还清房贷，过体面的生活，和完成学业。你买定期保险后多余的钱因该首先用来还贷，投入 401K ， Roth IRA ，和放入孩子上学用的 509 计划。如果你还有很多钱剩下，可以考虑买永久人寿保险（买一个终身安心）。人寿保险不应该作为一种 ' 创造财富 ' 的方法或用于退休计划。

各种人寿保险间的比较表

寿险种类	定义	例子	优点	缺点
定期寿险 Term Life	你购买 10 ， 15 ， 20 ，或 30 年的人寿保险。你定期支付保费。一旦保期已满或你停止支付保险费 ，保险也就结束了。	中年人一般4-800美元一年, 20年保额30-50万。	简单，便宜	没有 现金储蓄投资账户 。保险到期后，因为年龄较高，续保费很贵或得不到保险。
万能寿险 Universal Life	万能寿险在定期寿险上增加了现金 账户 。你的部分保费被放在现金账户中。现金账户赚取利息并积累延迟交税。	没有找到例子。	灵活。因为它有现金部分，只要现金价值可以支付保险费，万一缺钱，你可以暂时停止支付保险。此外，随着时间的推移，你也可以增加或减少保险额。 你通常可以借出你的现金，但要付利息。	比定期寿险贵（佣金高）。虽然有现金帐户，你获得的利率可能不是最好的。有人建议，买定期寿险，把多余的现金投资到回报更高地方。
变额万能寿险 Variable Universal Life	类似于万能寿险，主要区别是你的现金账户不赚取利息，而是投资于共同基金等。	女或 男 ， 45 岁， 50 万的保险，前 15 年每年付 $4000-6000 （与投资回报率有关，如8%）	更灵活。通过共同基金，你也许可以得到更多的回报。	投资风险。如果市场不好，你可能丢钱。保险公司的共同基金要收较高的管理费。佣金高。
终身保险 Whole Life	终身有保险。保费是固定的。 现金账户利息保证不低于某一数字（如 5% ）。死亡保险额保证不低于某一数字。	女， 45 岁，保 25 万， 15 年付 7500元/ 年。 15 年后，现金账户价值保证不低于 $106000 ，但可能高达 $145000 。死亡保险额保证不低于 25 万，但可能高达 33 万。	恒定。现金价值增值不低于某一数字，延税款，你通常可以借出你的现金，但要付利息。	昂贵。佣金高。现金账户的最后价值可能比万能寿险少。

Reference：

http://financialplan.about.com/od/insurance/a/Comparing-Life-Insurance.htm
http://seniorjournal.com/NEWS/GuardWealth/6-08-16-BewareOfUniversalLife-1.htm

[胡梦绿]

很有用!谢谢!给转到家坛了.