终身房奴

（2012-08-05）

早报导读

● 许丽卿

就势论市 [e-mail]

“50年”是半个世纪，用半个世纪来偿还房贷，对一些人来说，简直太不可思议了，有人甚至认为这种要跨代摊还贷款的房贷服务太荒谬。

最近在网上看到一则消息：英国一名百岁老太的96年房产飙升450倍，从1914年的500英镑升值到目前的22万5000英镑。

　　以目前亚洲一些地区的房价涨势看来，这名老太的“奇遇”已不是个奇闻。在新加坡，房价50年上涨100倍以上也不稀奇，但如果一个30岁的年轻人现在才进场买房投资，恐怕要活到80岁，才有机会看到身价飚涨几百倍的房子。

　　居高不下的房价令本地许多年轻人难圆购房梦，本地一家银行最近看准这个市场，推出50年房贷期新贷款服务，帮助30岁以下的年轻人圆梦。这意味着，一旦跟银行签下这一纸特长房贷协议，年轻的屋主很可能就得为只是个火柴盒般的栖身之所奋斗一辈子，沦为终身房奴。不仅如此，他的命还得够长，活到80岁才可能把房贷还清，否则房子还不算他的。至于这间房子在50年后是否飚涨几百倍，对他已不重要了。

50年还款期房贷的利与弊

　　就算年轻人可以用时间来买空间，这种长达50年还款期的房贷，仍有其利与弊。如果还款期拉长，每月还款额较低，年轻人容易跨出买房的第一步，但利息成本却较高。以一间80万元的房子为例，贷款80％或相等于64万元，若以固定利率1.5％来计算，每月分期付款约1500元，50年房贷的总利息估计要27万元。仅是这笔利息，就足以买下盛港、榜鹅和蔡厝港的一间新预购四房式组屋。　

      同样的一间80万元房子，若贷款期为30年，每月分期付款额达2206元，但总利息就减少到约15万元。50年贷款期的利息成本，比30年贷款期的足足高了近一倍。

　　用更长的还款期供房贷，对月入一般的年轻人来说，有时也是逼于无奈。如果月入只有4000元，他不得不用50年来还款，因为每月1500元的分期付款，正好符合银行规定收入一半的偿债率，即2000元的还款额；而30年还款期的2206元分期付款，已超出其收入的一半，银行不会批准。

　　虽然50年房贷期的利息成本较高，好处则是能够减轻年轻屋主的还款负担，手头上有可周转的现金。而且，他的薪水也将会随着年资增长而增加，到了中年时，经济条件逐渐改善，到时如果有多余的钱，他可选择提早付清贷款或缩短贷款期限。不过，先决条件是他的身体必须健康，年年保住饭碗。

万一出现经济衰退

房子将成定时炸弹

　　万一全球经济出现衰退、房地产市场陷入低迷，他的房子成了负资产，问题可就大了。更糟糕的是，万一他病了或去世，未还清的房贷要跨代摊还，其继承人必须替他清偿债务或变卖房子。若运气好，碰到房地产市场景气，房子就会增值，那就感谢天上掉下来的这块馅饼，反之，房子就成了一颗定时炸弹。

　　不过，对于那些将房子出租作为长期投资的屋主，拉长房贷期不但可减轻每月的分期付款压力，还有多余的租金收入。

　　然而，必须提醒的是，拉长还贷期到80岁，也意味着他到了最后23年，将无法动用公积金还房贷，而必须改用现金。（根据规定，除了预购组屋，其他动用公积金偿还房贷的房子，到了第27年就达到动用公积金还款的顶限，必须以现金偿还。还款期拉长，意味着用现金偿还房贷期越长。50年还款期，最后23年无法动用公积金还房贷，而必须改用现金。）

　　其实，早在几年前，邻国已经推出这种50年期房贷服务，目的是要把购房门槛拉低，以帮助那些低收入家庭从木屋提升到组屋，实现居者有其屋的梦想。后来法国和澳大利亚的银行也争相推出40年和50年的房贷，但当地政府并不鼓励购房者采用这种特长期的房贷。50年还款期的新房贷服务最近才登陆新加坡，主要是迎合年轻购房者的需求。

　　“50年”是半个世纪，用半个世纪来偿还房贷，对一些人来说，简直太不可思议了，有人甚至认为这种要跨代摊还贷款的房贷服务太荒谬。　　

      与目前银行普遍提供的30年至35年房贷期相比，50年房贷期确实长了点。至今市场对这种半世纪长的还款期还不是很热衷，毕竟为了一间房子而终身负债，沦为终身房奴，太不值得了。

　　提醒年轻屋主，面对这种可能需要“两代人”才能还清的房贷，还是谨慎为妙，以免终身后悔。