女白领：精细理财 从容一生zt

张小姐，35岁，未婚，父母只有自己一个女儿。某公司高级销售经理，思想独立，认为婚姻并非女性的惟一归宿，如何寻求理财保障来“呵护”自己的生活、健康等是张小姐最关心的。

　　随着女性独立意识和自主能力的不断增强，张小姐认为一份充足而长期的理财规划，可以成为女性长久而安全的依靠，让女性能更自由地选择生活，更独立、更有安全感。
 
 
 
张小姐准备退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分红保险。

　　理财分析：

　　1.张小姐是典型的高级白领，收入颇丰生活富裕，但对单身女性来讲，保障尤为重要。仅仅购买储蓄分红险产品还远远不够，并未真正显示保障功能，理财师建议采纳多种保险产品，例如：重大疾病险和人生意外险。另外可投资万能险，本金投入灵活，收益透明度高，最主要的是可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。

　　2.现金存款不用太多，一至两万足够（一般为3-6个月的生活费）。货币型基金收益高，同样具有灵活性。

　　3.目前股市空头陷阱太多，忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。

　　4.退休以后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，这部分缺口自己要早做打算，建议在适当的年龄建立补充养老年金。(本案中为了方便说明，企业养老金忽略不计)

　　5.张小姐对生活品质有较高要求，采用普通的理财产品很难满足她的理财目标，理财师建议采纳经营性投资，提高综合投资收益率。一般，经营性投资比例占总投资的40%，适当控制投资风险。张小姐为企业高级销售经理，具备相应的投资经营管理素质，同时，单身女性的时间和精力相对充足，有创业能力。

　　理财目标：

　　1.今年有购房需求，总价约在60万元；2、计划50岁退休，要维持目前的生活水平，退休时年消费为10.91万，按照1%回报率（实际收益率-通胀率）及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元；3、退休后有海外旅行计划，金额约31.16万元。（以上数据根据财务计算器计算得出）

　　理财规划：

　　1.房贷：假设房贷年利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于房贷利率5.51%，因此应利用贷款60×70%=42万，购屋时还有15年退休，应15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万。另外60-42=18万的自备款，可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。

　　2.退休（假设50岁时退休）：购房以后(35岁起)每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款，年净收入结余4.81万元。两年以后(37岁起)每年少缴车贷2万元，年净收入结余6.81万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休时备用金储备可达375.9万元。（以上数据根据财务计算器计算得出）

　　3. 实现计划：375.9 -281.56= 94.34万>31.16万，张小姐能实现50岁退休和海外旅游目标。

　　（作者为中国银行理财师）