jiahe的博客
家和万事兴
上“我家理财”已经有一段时间了,看了不少姐妹的理财经验。越来越多的感觉到我家在理财上太迟钝了，也因此，错过了最好的财产增值时间。
好在是虽然醒悟得晚，但现在毕竟是有意识了，想想总比现在还对理财没意识的好。>>进我家理财一起聊聊！
纵观结婚这些年，我家基本上奉行着的是先管自己用，有剩的就存入银行的原则，也就是说过的是毫无理财头脑的生活。认识LG以后，他说的“钱是赚出来的，不是省出来的”的观念影响了我。所以一穷二白的我们在婚后想的是如何提高收入，完全忽视了“你不理财，财不理你”这句话。
截止到2007年初，在我和LG名下有房产四套（注：完全是我和LG两人收入所得而买，不存在啃老，两边家里也没有条件让我们啃老）。但是，这不是因为我和LG认为房产会保值而买回来的，完全是因需要而买。所以，这些房子也不存在投资一说。
我为什么要把把时间定格在2007年初，因为那是我对理财的重要性开始有了一点意识的时间--这个时间对我家至关重要！
2001年中在我和LG结婚时，我们刚刚首付了一套住房。首付款是LG的多年积蓄再加向朋友借的一些钱。买这套住房，今天看来有得也有失，后面我会细表。以当时我和LG的收入来看，每月还贷4000多不会影响我们的生活质量，但是因为我从小到大就觉得借人钱是不好的，而且竟然30年，因此一想到60多万贷款这个当时对我而言的天文数字，我的心里就备感压力。从那个时候走过来的人应该能理解我的想法。当时大多数的人观念如此。
那个时候卖的房子还有一个特点，就是大户型反而便宜，100平方左右的房子最贵（因为这个平数的房子需求量是最大的）。我们之所以当时背上60多万的贷款也是基于想一次到位。当时真的是觉得将来一辈子要住这套房子了，所以在LG的坚持下买了这套房子。
不过，婚后我就从公司辞职，跟随LG到了外地。他工作，我学习。这段时间是手头上最紧张的。其实当时本不想出租，因为房子交楼时是精装修标准。可是LG的父母当时需要一笔钱，我们只好将来来要还贷的钱给了LG的父母，无奈之下将新房出租。当时租金是4000多元，正好用来抵房贷。这是个得不偿失的事，后而我将会提到。
在我和LG在外地的这一年半里，LG的收入虽然还不错，但是因为我没有收入，而且学费花费也颇高。所以这一年半里，我们平时没存到什么钱，只是留下了LG的年底奖金。
等我们回到家里，想把房子收回来的时候，发现房子已经被租房住得乱七八糟。LG前往谈租约停止的事后，回来以后告诉我房子收回来以后没有办法住了，必须装修。就是否装修的事，我和LG反复讨论。最后他的享乐主义至上以及一次到位的想法让我们最终决定收回房子后还是得装修。
这套曾经是精装修的房子先被弄成了毛坯，然后重新装修（我们不想留下一点前面租客的痕迹，所以进行了彻底的重装修）。可想而知，这套房子的装修成本是下不来的。
最后，这套房子装修大约花了15万，正好是租金的一倍。虽然比开发商的所谓精装修要漂亮，但是毕竟是多花了一笔冤枉钱。更重要的，没想到这套装修加家电耗资将近30万的房子不是我们要住一辈子的房子，而且只住了四年。那时候，我们还是月供着房子，背负着银行60多万的债务。
住了一年多以后，到2004年年底的时候，我们有了一笔30万的存款。因为两个人一起挣钱，而且我毕业后的月收入也很不错。所以房贷是很轻松的，生活质量也不错，也能存下这笔钱。至于理财这个词，还是离我们很遥远。
有了这30万元后，是还房贷还是用这30万元做什么呢。我和LG都很茫然。那时候离城区开车20多分钟路有一个别墅盘开了，我硬拉着LG去看。当时没想到换房什么的，我想的是养老，希望老的时候能和LG住在环境好一点的地方养老。
LG耐着性子开了20多分钟的车，敷衍的陪着我把各种户型的别墅看了一遍。提出了诸如“楼间距过窄”，“房子外形不漂亮”“装修不好看”以及“太远”等多个缺点。当时我很喜欢一套203方的独立别墅，卖价是180万。我们凑点钱也就拿下了，但是，LG这次坚决反对。说再欠银行140多万的债超出了我们的承受能力。在他的劝说之下，我也就放弃了。（老实说，我家的大项开支方面LG的意见为主，倒不是一定要按他说的办，而是我比较容易被他劝说成功）。
为什么我说前面买第一套婚房买得大了，有得也有失呢。如果当时我们买的是100方左右的房子，那么2004年的时候，我们一定会换一套大一些的房子，那套别墅也许就买下来了。当时价值180万的那套别墅如今价值400万。这就是我们的失所在。我们的得在于毕竟在市中心拥有一套四居的房子，这套房子也升值一倍了，超过买100方左右房子的升值，而且将来市中心的大房子毕竟还是稀缺的。
最后，我们将这30万元用于了提前还贷。
时间到了2006年年底，此时我们的房贷已经还清了，手头也有些积蓄。那时候我们已经打消了买房的念头了。
一次意外的陪朋友看房，竟让我们又一次置业了。我们对那套房子一见钟情，虽然离市中心开车要十几分钟，但是小区环境很好，装修得也很好。那时这个房子已经是尾房了，所以卖得也不贵，均价8000多。虽然为买不买这房我们也挣扎了一番（因为在这次看房之前我和家里人合买了一套小户型的房子，所以还是有些压力的），但最后还是买下了这套房子，买的原因主要是基于：1）我们有对安静环境的需要；2）我们的工作已经不需要我们一定要住在市中心了；3）市中心的房子太贵，我们有一套就够了，而这套均价才8000多的房子我们有信心房价再怎么跌，也不至于跌到我们吐血的程度；4）装修一次过后知道装修是如何的费心费力，不想再折腾一次了。而这套房子从卫浴用品到灶具都是国际知名品牌，我们自己装修没有20万是装修不出来的。而买婚房的经验教训告诉我们，我们曾经花大血本装修的，以为会住一辈子的房竟然最后连5年都没有住到。所以，我们决定，除非是买了可以住上一大家子而又各有空间的房，我们不会再折腾装修的事。再怎么说，虽然不懂理财，但是我们还是能看得出什么是显而易见的浪费。
因此，我们再一次成为房奴了。
这次置业可能是我们最成功的一次置业。成功之处不在于我们买了以后房价大升，如今已经上涨到要13000元左右一方；更重要的是我们搬进去住以后感觉别以前的房子住得更舒服。我和LG一直认为，住得舒服的房子就是好房子。所以，我们对这次置业非常满意。
2007年年初，很偶然的机会我与一个朋友相见。这个朋友在我的理财道路上至关重要，因为她是我的理财启蒙老师。虽然，她并没有告诉我什么理财方面的专业知识，只是告诉了我一句话“2006年基金涨得不错，我买了。如果你手头有闲钱，不妨买一点”。那是我在生活中认识的第一个买基金的人，而且她告诉我当时的收益，我很吃惊。回家之后我上网查询了一下，才发现基金此时已是很多人的投资方式之一。另外也是出于对朋友推荐的信任，我决定要买一些基金。
因此，当我和LG去房产公司签合同的时候，就是否多贷一点款我进行了精准的计算。最后得出的结论是，如果我们可以在几年之内还清房款，那么，房贷时间越长越好，多贷多好。而我们多贷一点，就能有多一点资金去买基金。事实上，那时候我们忽略了婚房的价值，后来我知道很多人用房子抵押借钱买基金，炒股票。但是，即使我知道可以这样办，以我的保守性格，我还是不敢这么做的。直到现在，我买基金，股票都是本着：1）不向朋友借钱；2）做好套几年的准备；3）房贷只能欠一处。因此，我的投入风险都是在我家能够承受范围之内的。对股市如今的大跌也没有太多的感觉，总之坚决不割肉。
因为我的保守投资风格，所以我家在基金和股票投入上不算大。而且我们入市晚，所以和那些利润达到几倍的人不能比。我在2007年10月左右把基金全部卖掉，与基金最高价值相比已经降了20%，但是我不与别人比，只与我的投入成本比。我的基本要求就是投资利润率必须高于房贷利率（当时是6%多一些），所以，我们的基金投入所得自然比我的要求还是要高很多。
至于股票，我躲过了530。之后一直没有再买。但是前段时间又进入了，如今平均亏了25%。因为我量力而行，所以家庭生活没有因为股票大跌而受影响，夫妻两人也没有为此有过争执。我家在股票和基金方面全权是由我处理的，我定期向LG汇报情况即可。因为他知道我相对比较保守，所以对我也比较放心。
基金方面，我卖掉之后暂时没有再买入。虽然买基金的时间不长，但是我感觉基金的涨跌与大盘股指密切相关。如果没有看到大盘有明显的上升趋势，我不会再买。我比较偏好股指型基金，而不考虑每年收益6%左右的基金。因为个人觉得意义不大，通货膨胀都不只这个数，倒不如自己看看有没有别的投资渠道。
存定期方面，老实说，我家这些年从来没存过定期。前些天我妈妈告诉我银行和她说存半年定期4%多，让我存一点。我听了以后告诉她。4%意味着十万一年才4000多，还赶不上通货膨胀，有个急事需要用钱时还那么麻烦。我妈妈听我这样一说，也觉得确实没什么必要存定期。所以这事就作罢了。
自从去年年底说要加息后，房贷的利息超过了7%了。眼看基金和股市情况也不好，也没别的地方好投资的，就把基金和股票卖了以后再加上投资所得还了一部分房贷。可以说是赶上了股市的末班车吧，让我们可以还贷比预想的快。虽说对理财知道得有点晚，不过至少算是赶上了，而且也积累了一点经验。深刻体会到，如果人不去理财，财也不会理人。
作为一个理财的新鲜人，我有的这点经验不足以可以告诉这里的资深人士怎么做才是对的。况且，每个人的理财风格都不一样。据我所知，有很多收入也许比不上我家的家庭理财好得多，资产情况也好得多。不过，我有一些自己的看法，这些看法影响了我家一路走来所选择的道路。
现在我想总结一下我的看法：
1）永远不要预想某套房子将会是自己住一辈子的房子。
中国居民的生活是不停改善的，试想现在还有多少年轻一代的人住是的房龄30年以上的老房子的。个人以为中国开发商的房子是否在30年以后还能住人需要时间的检验。所以，对于目前我家关于房子的投资，我想是到此为止了，当然不排除卖掉一套做住房升级。这个得看将来家庭的经济情况了。而目前，我觉得是够用就好，住得感觉舒服就好。既然如此，可能会有姐妹们问为什么我们还买了4套房呢。我们这四套房，全部没有出租，两边父母各住一套，只有一套是用于投资所用，而这套用于投资的房子在交楼之后我们会卖掉我们其中一处房产，卖房我将用于投资他处。自从美国次贷危机，而人民币不断升值，我们打算明年卖掉一处房子，去国外买一套房。毕竟那里的房子是真正的房产，而且价格比我所在的城市的房价要低得多（备注：我们的目标是美国小镇，那里大城市的房子还是很高的）。
2）买房要量力而行，不要做超出自己能力范围之内的事。每个人对生活的要求各有不同。对节俭能忍受的程度也各有不同。不要因为买房而影响生活质量，生活质量的影响可能最终会影响夫妻感情。一个家庭如果最根本的基石动摇了，还谈什么建设呢。
3）年轻的时候要努力拼搏，为自己在学业，工作经验上多积累，工作要踏实，生活中要结交投缘的朋友。这样，也许在早些年在物质上看不到太大改变，可是，后面的受益和在物质生活的提高上是很可能在短短的时间内上几个台阶的。对于象我们这样要靠自己奋斗的年轻人来说，安小家，齐心协力，努力上进，不会入不了小康。一切，都是时间问题。大家都是从20多岁走过来的，困难的日子都经历过。
4）我对LG说的“钱是赚出来的，不是省出来的”这一看法持中立态度。对于比较注重生活安逸的人来说，初期积累真的只能是靠赚出来。而对于对生活质量要求不高的人来说，省是有用的。因为我们对生活质量要求高一些，所以比和我们同等收入的家庭积蓄都少。但是我们也并不后悔，毕竟人活这一辈子，不能对自己太苛刻。一切，我们都本着量力而行的原则。当有了初始的积蓄以后，钱就不但是赚出来的，更是理出来的。姐妹们从我前面所写的内容也不难得出个结论。
5)反对夫妻AA。可能我的这个观点很多男人会坚决反对。但是且慢着，我所说的反对夫妻AA并不是指财权就要交到妻子手上，而是交到两个人之中消费更理性的人手里。这也是我的经验之谈。
在我和LG结婚之前，LG的年收入已经上了二十万，可是令人吃惊的是结婚时连一套首付的钱（不到20万）都不能完全出自自己的积蓄，还向朋友借了一点。可想而知，他工作十年过的是什么样的享受生活的日子。
所以结婚后，他主动把家中财权交给了我。我让他过上了和以前一样吃吃喝喝，一样可以出去旅游玩乐，但是小家庭却能有积蓄的日子。他没钱的时候就到我这里拿，到了一定的数目我会提醒他一下，但是不会因此就和他吵，或者不取给他。因为他最大的问题是花钱没谱，以前没有人告诉他某个时间段他花了多少。我在他累积到一定数目时会告诉他一个他觉得比较惊人的数目。然后他会有所节制。时间长了，他也大概算出来在某个预算内哪些东西他不能买，一个月在外面和朋友吃吃喝喝要控制在什么次数之内。另外，随着年纪大了，以前小年青时的消费也越来越不能吸引他。我们结婚这么多年，除非是我不想跟着，否则一定是一起行动。我们有共同的朋友，我们对人和事的观点在几经磨合后达成了一致。我们所有的收入都是共同开支，给两边父母的都是两人商量后完全透明的。小家庭里两个人的心是往一处使的，这一点让我们这几年渡过了很多不足为外人道的艰辛日子。我始终认为，结婚这么多年，最大的成就是我们的感情仍然象结婚时那样，我们做到了把对方看得比自己所有的家人更重要，我们知道对方才是陪自己相依相伴一辈子的人。
我身边也有AA的朋友，或者LG拿生活费给LP。我不太喜欢这种方式。这让感情生分，更让投资分散，也容易让两夫妻少一些共同努力的向心力。当然，非AA的前提是两个互相肯定对方的人品，互相理解。但是，如果连对方的人品都怀疑的话，那还结什么婚呢。
6）奢侈品购买要三思而行。我身边有朋友收入比我们低的开的是比我们好得多的车。但是对于车这个奢侈品，现在我和LG的观点完全一致。有过在结婚之初LG不理性的去交了一部车的定金，而我计算器一拔让他打消念头的过往；也有在去年我们基金赚钱后我想把家里的车升级让他开开好车而被他劝说放弃的事。我们最后一致同意，小家庭有一部车是方便的，而且经济条件允许的话是应该的，但是没有必要去追求侈华。大，开得顺的家庭用车对我们来说足矣。所以，至今，LG开的仍然是四年多前买的家庭用车。
对于很多女人喜欢的钻石珠宝什么的，我也没有需求。因为有的那些都被我放在抽屉里，实在是没有使用价值。而象什么LV，CHANEL之类的名牌包我倒是有，不过都是LG送的，此刻也是沉睡家中。现在他已经不再为我买这类奢侈品。（可能会有姐妹们问，钱都是我管的，他怎么送礼物啊，哈哈，他有一张消费限额很高的信用卡）。不过，我并不是说奢侈品不能买，我是觉得要根据需求来买，如果买回来的东西用不上，那也就没有必要买了。我的笔记本倒是年年更新，也舍得在这上面消费。每个人需求不一样。但是不可能所有的奢侈品都追求（大富翁除外：）），对于我们这种平凡人，总会有所选择。
我们多年来的大项消费(不含买房)主要是在如下方面:
1)资助两边父母(这让父母们过得更舒服,这种消费还是值得的);
2)我的学习(这帮助我学成后薪水有了更高的起点,也是一笔划算的投资);
3)婚房的彻底装修和家电(装修投资与所得相比是失败的,如果那套房子可以再住五年,那还算是物有所值)
4)新买房的家电(目前在享受中,也是我和LG觉得生活中很重要的一部分，暂时感觉不错:))
5)家用车一部,目前使用状况良好。（让我们的出行方便，这个消费还是不能省的）。
总得来说,我们的节流工作方面，在保持我和LG想要的生活质量的前提下基本合格。前些年，开源方面做得很不够，还有很大的进步空间。这也是我时常在“我家理财”的原因，希望能从姐妹们这里多取经！
