购买定期人寿保险好还是永久人寿保险好?

从事人寿保险行业多年来,经常会有客人问我: 购买定期人寿保险好还是永久人寿保险好?

购买人寿保险的类型取决于投保者自身和家庭的多种因素.没有哪一种保险对于所有人都是最好的. 一般要看投保人及其家庭 活类型等多种因素.

购买人寿保险的第一步是根据保险的目的(例如房子的MORTGAGE,子女的教育支出,家庭收入需求,资产转移,后事处理等等.) 确定要购买保险的额度.然后再根据其它因素确定保险的类型.

在这些其它因素中支付能力(或保险预算)在多数情况下起到关键作用.如果支付能力(或保险预算)有限,想用最少的钱购买足够多的保险,则不需比较.因为只有一个选项--TERM. 只有当您有足够的支付能力时,比较定期和永久保险才有现实意义.下面一个典型的案例可以帮助您进一步理解定期 和永久保险的不同.

李女士今年45岁,身体健康,不吸烟,没有不良嗜好.有一子一女,分别是7岁和15岁,她和先生一起做生意,现金收入较好,但报税很少,边际税率为最低税率23%.手里有较富余的现金,房子还有$200,000MORTGAGE（１５年付清，ＭＯＲＴＧＡＧＥ　利息为５．２５％），考虑到子女完成学业之前的教育及生活支出，她需要＄３００，０００　保险．同时准备作一些投资为将来退休准备．　　通过和她交谈她认为子女完成学业后应该完全独立，不需要为他们提供经济方面的支持．购买保险主要考虑房子的ＭＯＲＴＧＡＧＥ　子女完成学业之前的生活和教育支出，同时准备作一些投资为６５岁退休后的收入需要做准备．　因此，就人寿保险来讲，她只需购买保险到６５岁，之后有无保险都可以．

在这种情况下，她可以有两个选择：　计划（１）：购买一份永久人寿保险，到６５岁时，把保险取消，取出其中的现金价值，现金价值作为退休收入，根据她的情况，我为她准备了某公司的永久保险计划：

保险额＄３００，０００　保费＄５２８９／年．　１５年付清（共计交付保费＄７９，３３５）到６５　岁时，取消保险，可取出有保证的现金价值＄１５７，５００．

计划（２）：　购买２０年的定期人寿保险，２０年到期时保险结束，不需再付保险公司任何保费，保险也不存在任何现金价值．同时把永久保险所需保费与定期定期保险所需保费之差用于投资:

20年定期保险, 保额$300,000 保费$542/年, 缴付20年. 从第1年至15年, 每年投资$4,747, 从第15年至20年, 每年从投资中取出$542. 对于投资部分, 她不想承担太大风险, 她曾与某经验投资专家进行过讨论, 他们达成的一致意见是, 若承担中等偏小的风险, 二十年期限的投资, 平均每年的回报一般会7%左右. 但由于投资收入需要交税, 则实际每年回报应为5.39%左右.

计划(1)和(2)比较如下:

	保险额	保费	支付年限	保险之外的投资		65岁时的现金价值	是否保证
				(1-15年)	(16-20)年
计划(1)	$30万	$5289	15	N/A	N/A	$157,500	有保证
计划(2)	$30万	$542	20	$4747	$542	$141,368.47	无保证

计划(1)的优点是: 65岁时现金价值较高, 而且受到合同的保证, 若受保人去世, 不仅获得$300,000的保险, 而且保险公司退还所交保费, 同时在65岁时可选择取出现金也可选择继续保留保险而不需再交任何保费. 缺点是:保险初期现金价值较低, 不能随意取出, 而且供款期间不可间断, 取出现金时可能涉及税务问题.

计划(2)的优点是: 投资部分很灵活, 可随意减少或增加,也可随时取出. 缺点是: 65岁时现金价值较低, 而且没有任何保证, 65岁时若选择保留保险,则需要继续交付昂贵的保费近$6000/年.

从以上比较可以看出定期保险和永久保险各有优缺点, 分别适合不同情况, 不可一概而论.

需要指出的是:永久保险类型有多种,以上比较仅适合这个年龄段, 其他年龄段, 需要选择其他类型的永久保险作比较. 具体情况请与您的保险经纪联系.

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Albert Zhou, MBA, CFP

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购买定期人寿保险好还是永久人寿保险好?

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保额$300,000 保费$542/年, 缴付20年. 从第1年至15年, 每年投资$4,747,

你如果保费是542？ 如何有4747？ 看不懂