买车与租车

 

说到买新车，最传统的交换方式是一手交钱一手交货。买方卖方各取所得，谁也不占便宜和吃亏。

银行介入买卖关系之后情况变得稍微复杂一点，买方要支付给银行时间的价值，也就是借款利息，不过这个付出在买车人没有足够资金一次性支付全部车款的情况下还是非常值得的。毕竟，一部新车的价格基本都在一万美金以上，能够全部现金支付的人毕竟是少数。尤其是在现代投资环境下，如果车贷款利率较低，而投资收益较高，比如股票市场长期投资的平均收益率在12%左右，那么借银行的钱买车而把资金腾出来用作其他投资就更加合算。所以下面所说的买车一般都指这种向银行借贷的分期付款购买方式。

而租车这个概念，很多人在选购新车的时候却很少考虑过。因为“租”这个字本身就意味着物品不属于自己。租车人同样每月要支付月租，期限之后车还不属于自己，这岂不是天下超级不划算的一件蠢事？

租车真的是这么愚蠢的一种购车方式吗？或者说，租车究竟是怎么一回事？让小柯来举一个简单实际的例子说明。需要说明的是例子中没有考虑进车的折旧与金钱现值，因为举例的目的是对比买车与租车的差异，由于二者需要付款年限相差不多，加入上述时间价值使计算更为复杂，意义却不太大，于是就省略了。

假设现在有一辆新车，税后价值在2万美金。如果向银行贷款买车，在利率为6%的情况下，首付5000美元，五年期贷款每个月的月付就是300美金左右。五年期满后购车人将总共支付5000+300*12*5=24000美元。

如果购车人决定使用租车计划，假设同样首付5000美元，签一个通常要四年期的租车合同，月付可以协商至小于200美金。租车期限到达后，购车人可以选择还车，或者按照当初合同上规定好的剩余价值购买自己租用的车。在这个例子里，这部车四年后的剩余价值为9000美金，购买税金为$1000左右。为了比较买车和租车两种方式，假设这位购车人四年后决定购买本车。那么他先租后买将一共支付5000+200*12*4+9000+1000=$24600。

比较贷款买车和租车，租车比贷款买车总共多支付600美元。按付出的总成本比较，当然还是贷款买车更经济。不过如果我们比较购车人的月付话，租车的优势是相当明显的：贷款买车的月付要比租车多出50%。

通过这个例子可以看到，租车与贷款买车的最大区别在月付。租车相当于把买车的高月付分出一部分，在租用合同到期后再最后一次性总付。或者说，在这个例子里，租车同等于把银行贷款分作两半，前一半分期支付，后一半现金总付。这样一来，租车其实可以被解释成更为灵活的一种银行贷款方式。

依据博弈论的观点，如果银行在直接贷款和更灵活的租车贷款两种方式都可以选择的情况下，这个更灵活的方式必然要给银行带来更大的收益。这句话反过来从消费者的角度说就意味着租车的成本要比贷款买车高。但是上面的例子也告诉我们，虽然租车的成本高一些，但也高不到哪去：两种方式的差别不过几百元而已。这是因为直接贷款买车时需要按照车的全款支付税金，而租车支付的是少量银行费用，只有在租用合同期满决定购买后才支付税金。而那时，车的价值只剩原价值的一半啦！

这样看来，租车更适合于那些经济基础暂时薄弱，希望减少月付的购车人。虽然最终拥有这部车所付出的成本要高于直接银行贷款，但因为区别并不太大，而且这个区别是分散在整个租车期间平均承担的，所以冲击相当小。租车和买车，虽然听起来差异很大，但只要不是现金支付全款买车，二者只是不同的筹资方式而已。别忘了，只要还没有把最后一分钱付清，不论租还是买，车终归只属于银行。购车人每个月支付的，其实都是购买车的使用权而已。

除了降低月付，租车的好处还有很多。最直接的是租车费可以被用作商业运作的成本从而抵税。如果购车人拥有自己的公司，那么租车绝对是最佳的选择。

租车另外的好处来自于其特有的灵活性。现代汽车大部分品牌的厂家维修保证都不超过5年，一部新车开到四、五年以后，就不再能从厂家那里获得免费的维修和服务。如果购车人以租车的方式买车，合同大多签三或四年。这之后或者选择支付车的剩余价值购买这部已经失去厂家维修保证的旧车，或者选择终止租赁合同，用同样的钱再去租下一辆还在免费保修期限内的新车。至于哪个更合适，就要看购车人对厂家免费保修服务的偏好程度了。但无论如何，租车有这样的选择，而贷款买车却在一开始就决定了购车人要长期拥有这辆车。

这世间人无完人，那么有这么多优点的租车一定也要有缺点才行。租车的缺点一是前面说的，计算最后总成本租车肯定比贷款买车要稍微高出，至于高出的程度就取决于购车人和卖家谈判的实力了。除此之外，银行一般都规定租车每年的驾驶总里程数，一般是12000迈。同时还规定购车人要保证车内的保养状况，不能出现不符合通常损耗的破坏。总之，就是要保证合同到期后即使租车人不买，这辆车也要能卖得出去才行。

说到底，买和租都各有利弊，都是向银行贷款融资的方式。在选购新车的时候不要忘了还有租车这种更为灵活的借贷方式。购车人可以在准备购买前去www.kbb.com 提前了解一下不同款型车的市场行情，然后去http://www.acvl.com/lease_vs_buy/quiz.asp 进行一个小测验，看自己是否适合以租代买。