贷款陷阱：贷款银行故意防止屋主提前还贷款

许多因利率上升而急于调整其房屋贷款的屋主或许会发现，他们将面临一些始料未及的状况：贷款银行早就设下陷阱，防止他们提前归还贷款。
向那些在借贷最初几年就要归还贷款的屋主收取罚款，一直都是非主流贷款公司向信用纪录不良的借款人搜刮额外金钱的手段。但提前还贷罚款(prepayment penal-ties)的规定，在主要贷款银行推出的浮动利率贷款 (ARM)中，也日益普及。
这些罚款通常发生在借款后的最初一到三年内，而这一现象在十分流行的自选ARM贷款中十分常见。目前40%到70%的自选ARM贷款都带有提前还贷罚款条款。与此同时，越来越多的贷款银行对于房屋净值贷款及信用额度，也开始设置「提前终止费」 (early-termination fees)。
贷款银行则表示，他们增加提前还贷条款，是为了给渴望降低利率的借款人一个选择方案。作为交换，屋主可以少付几个点，或是降低其贷款利率八分之一或四分之一个百分点。借款人最多可偿还贷款总额的20%，而不会遭提前还贷罚款。
可是，当房贷利率大幅度波动之际，提前还贷罚款将增加某些借款人重新贷款的难度。
金色西部金融集团 (Golden West Finan-cial)旗下的世界储蓄公司(World Savings)对前三年就清偿贷款的借款人收取贷款余额2%的罚款。Countrywide Financial提供附带一年及三年提前还贷罚款的贷款方案，罚款相当于还贷额80%金额的六个月利息。
华盛顿互惠银行(Washington Mutual)要求那些点数不到0.5%的自选ARM贷款客户，接受一年内提前还贷罚款的条件。他们还可以选择三年提前还贷罚款，以换取更低的贷款利率。混合型ARM贷款通常附带三年提前还贷罚款，除非借款人支付1%以上的点数。
提前还贷罚款对于贷款业者及房贷投资者来说十分有吸引力，因为这些条款降低了借款人提前重新贷款的机会，并使得贷款方在遇到提前还贷时，得到一定补偿。
另外，房贷经纪人要是能够让借款人签下提前还贷条款的话，他们赚取的佣金也更多。
在考虑重新贷款之时，一些借款人甚至没有意识到他们的抵押房贷附带了提前还贷条款。而其它借款人则认为重新贷款的好处，超过了提前还贷罚款的损失。
有些贷款银行的罚款较为严苛。Countrywide公司对于借款人出售房屋或重新贷款征收同样的罚款。在世界储蓄公司，唯有借款人从该公司重新贷款，或是出售房产后，从该公司贷款购买其它房屋，方可免去提前还贷罚款。
通用汽车旗下的GMAC贷款公司通常在房屋售出时，免去借款人的提前还贷罚款。
那些持有房屋净值贷款或信用额度的借款人，一旦过早清偿这些贷款或终止使用额度时，也会发现他们将面临额外的罚款。
据一项调查显示，目前41%的贷款银行对房屋净值贷款附加了提前终止条款，远高于2001年的24%。而超过60%的房屋净值信用额度也附加了提前终止条款。
花旗银行旗下的花旗房贷公司(Citi-Mortgage)对于前三年就清偿房屋净值贷款和信用额度的借款人，征收额外的交割费用。富国银行(Wells Fargo)相应的罚款则为五百元，除非借款人通过该行重新贷款。
贷款银行之所以附加此类条款，是为了适应房屋贷款业界降价竞争的局面。许多贷款业者表示，他们提供的贷款很少或是没有预收费用。因此他们必须在借款人提前还贷之时获得一定补偿。
然而，目前至少有一家银行正在与业界潮流背道而驰。美国商业银行(Bank of America)去年开始取消房屋净值贷款及信用额度相关的提前还贷费用。该行发言人表示，取消提前还贷费用是其简化贷款产品措施的一部分。