德国：储蓄时光（After Retirement in Germany）
储蓄金钱、储蓄时间、储蓄阳光......
德国人以严谨和善于计划著称，有个广为流传的笑话这样说，如果你要请一个德国人吃饭，最好提前一年预约。这当然有过分夸张之嫌，不过德国人做事的确比较认真。对于退休后如何生活，他们也格外慎重，一般会提前计划，早早准备，在年轻时就为将来储蓄好所需的一切。不仅在个人账户里储蓄金钱，也在时间银行中储蓄时间，当然，还要在阳光灿烂的南欧国家储蓄阳光，为将来的快乐生活埋下一份期待。
时间银行
柏林的秋天色彩斑斓，与自然公园比邻的约汗尼斯塔尔小区草木繁茂，一群孩子在阳光下玩闹。71岁的Torres太太透过自己公寓的窗户，望着孩子们嬉戏。
这个小区位于柏林市夏洛藤贝格区，是个典型的“多代社区”，居住着各个年龄段的居民，配套设施也不错。Torres太太住在其中一栋小楼的二楼。阳光穿过玻璃窗，房间里暖洋洋的。
“窗外的景色很好，我可以看到整个住宅区。我很高兴自己退休后决定搬到这里。我女儿住得不远，常常来拜访我。”这位头发花白，但是显得健康活力的老人，以前曾是柏林博物馆的一名馆员。
Torres太太对小区的情况了如指掌，她说这个小区有38套公寓住着43户人家，总共80多个居民，其中有30多个孩子。小区内居民年龄最大的82岁，最小的还未满周岁。邻里关系十分友善，夏天的时候，他们常常举办篝火晚会。
为买下这套公寓，Torres太太几乎用尽了毕生积蓄，现在的日常生活都得靠养老金。她说，在德国，老年人的养老金主要由三部分组成。一是法定养老保险，这是每个雇主和雇员必须缴纳的，约占雇员工资的五分之一，雇主和雇员各分担一半。二是企业补充养老保险，由企业自愿支付。第三就是个人购买的商业养老保险，她和去世的老伴年轻时曾购买了私人养老保险。现在，Torres太太每个月有近2000欧元的养老金，应付生活绰绰有余。
每周二和周五，社区志愿者Lerch小姐会拜访Torres太太，陪她买菜，去社区健康中心检查等。这个服务是免费的，因为“我年轻时把时间存起来了，老了就可以用了”Torres太太自豪地说。
原来，Torres太太说的是德国一项“储存时间”的特殊政策。德国联邦社会保险部“开发”了“时间银行”：年满18岁的德国人，可以利用业余时间或周末、节假日，到老年中心和各种养老福利院之类的养老机构去做义工，把做义工的时间“存”起来，以此换取在未来自己年老之后，可以“使用”免费养老服务的时间。
房子难题
83岁的Cramer先生独居在柏林畔考区。我去拜访他时，开门的却是一个陌生的年轻人。这个叫Oliver的年轻人是洪堡大学的学生，也是Cramer先生的五个租户之一。他说，Cramer先生两个月前就有了新的Zuhause(家)——克勒尔森养老院。
下午三点是克勒尔森养老院的下午茶时间，餐厅每天都供应各种新鲜烘烤的蛋糕、咖啡和茶。老人们坐在一起闲话家常，气氛温馨融洽。Cramer先生通常会和他的新朋友Hasselbring太太、Aftasi先生一起聊天。
Cramer先生看起来身体健朗，心满意足。他说，在这儿他能受到良好的照顾，孩子们也时常来探访，“我不能让儿女们伺候我，我已经没法儿自己做饭了，但也不愿意增加孩子们的负担。在这儿什么都不缺。需要帮助的时候我就按铃叫人，起床、穿、脱衣服都有人帮忙。”克勒尔森养老院有游泳池、健身房、图书馆等设施，服务很好，但价格也不菲，选择全套护理服务的价格每月超过3200欧元。
Cramer先生拥有一套别墅，他把别墅出租给几位大学生，每月可以获得2600欧元的收入，再加上退休金，应付养老院的支出不成问题。
“我希望把房子留给孩子。”Cramer先生说。据德国《图片报》介绍，德国人买房的平均年龄高达42周岁，年龄越大，拥有私房的比例也越大。德国老年人平均住房面积达到了106.8平米，这也为老年人维持退休后的体面生活提供另一个选择。
一些德国老人不愿意将自己居住的房屋出租，于是和金融机构签订反向抵押贷款合同，把自己的房产抵押给银行、保险公司等金融服务机构，每月获得贷款以应付各种开销。这样做的好处是，他们可以像以前一样继续住在自己的房屋中。但去世后，住房就要作为贷款“归还”给金融机构。
在德国，一些城市民政部门还和大学服务中心共同出招，介绍大学生到老人家居住，可免部分房租，但大学生要承担部分照顾老人的义务。这不仅解决了部分大学生住宿难、住宿贵的问题，也为老年人的生活提供帮助。
到南欧去
德国天气总体比较阴冷，阳光照射时数少，所以很多德国人退休后喜欢到南欧去，到阳光灿烂的地方居住。Horwood夫妇前年才双双退休，他们很快就处理好德国的各项事宜，搬到西班牙马约卡岛一个度假公寓居住。
Horwood夫妇经常回德国访友，他们很乐于向朋友们推荐自己的度假之地。他们在马约卡岛的公寓有150平米，租金800欧元，这个价位比德国大城市同类公寓便宜不少。公寓内设有各种无障碍设施，还有一个设备齐全的护理中心，为老人提供24小时服务。老人们遇到困难时，可按动家里设置的按钮，护理人员会提供上门服务。
Horwood太太说，德国天气太冷了，“而西班牙是整年温暖的、美好的，和德国完全不一样”。每年夏天，他们会迎接儿女们的来访。为此，他们在公寓中常年备着两间客房。到了圣诞节的时候，他们就回到德国访友。平时，他们还会到其他国家去欣赏秀美景色，体会不同的风土人情。
“我们就像一对老当益壮的候鸟，随着季节的变化而变换生活地点”，Horwood太太开心地说。在国外度过退休生活并不寂寞，西班牙就有不少德国老人，大家很快成为朋友，相互学习各自国家的知识。
像Horwood夫妇这样的老人在德国还有很多，南欧、加勒比海、东南亚等地区都颇受他们的青睐。
