【转帖】了解美国的信用分数(Credit Score)

【转帖】了解美国的信用分数(Credit Score) -------------------------------------------------------------------------------- 很多公司都相信，信用分数可以预测借款人未来偿付借款的表现。从房屋贷款到信用卡申请，甚至求职，信用分数决定了生活中许多关键性的事务。在现代人的生活中，它成为最重要的数字之一。你知道自己的信用分数是多少吗？是高是低？尚未建立信用或信用分数太低时，用什么方式提高自己的信用分数呢？ 袁明华是华盛顿互惠银行（Washington Mutual）纽约分行的贷款员。这位拥有多年经验的贷款员说，如果是借钱，信用比什么都重要。「不能说是全部，但至少有99%的美国金融公司要求至少一家公司的信用报告（credit report）。」这个信用报告记录申请人的金融资讯，如信用卡的支付情况等。 他的一个客户最近因为信用问题遇到麻烦。他说，这位客户准备贷款购买新房子。半年前客户申请贷款时，袁明华已经查过该客户的信用，分数相当高。不久前，房子准备过户。 拥有住房和汽车是人们的美国梦。信用分数是衡量发放房屋贷款等各类贷款的重要指标。如果想获得低息贷款，就要经营好自己的信用。信用不好，就要想办法改善。 因为前一份信用报告已经超过半年，需要重新检查信用。但是，客户最近一次的信用分数下降很多。他说：「按照规定，这么低的分数不能获得这个贷款。」 经过调查后发现，主要原因是这名客户晚付一个帐单。原来，该客户多年前购买房子时，向一家大银行贷了款。该客户准备提前付清贷款，就去询问还余多少贷款尚未支付。银行告诉是六万多美元。客户按照数额写好支票，然后邮寄过去。 该客户总以为贷款已经了结，并未在意一些来信。谁知因为支票需要两天才能寄达，这期间贷款利息又增加几块钱。银行迟迟不见补款，就把帐单寄去催债公司，催债公司没有收到回音，就把欠款单寄往信用评分公司。尽管只是几块钱，信用评分公司还是把该客户分数降低许多。 这样的例子数不胜数。其原因是许多人并未想到一个小小的分数会有那么大的作用。《华尔街日报》（Wall Street Journal）最近一篇报道认为，信用分数（credit score）可能是最重要的数字。许多年以来，贷款机构就使用这个数字来决定能否发放贷款和贷款利率多少。 信用分数最大特点是把人们的信用程度数量化。贷款银行家协会（Mortgage Bankers Association）的资深研究主任傅冉坦托尼（Mike Fratantoni）认为：「信用分数是借款人未来偿付表现的非常有力的预测工具。」 目前，信用分数在美国的应用相当普遍。由于技术的进步，贷款人能够在申请人等待的几分钟内就能获取他们的信用。要求检查信用的公司也越来越多。它们包括保险公司、电话服务提供者、公用事业公司、土地所有者，甚至雇主和房东。因此，管理好自己的信用分数非常重要。 信用分数 符合需要 半个世纪以前，美国没有信用分数和信用报告一说。那时，能否贷款取决于贷款人对申请人的主观感觉。后来，有两个人看出市场需求，发展出一套信用评分体系。从此，美国的贷款体系和审批程序发生根本变化。 这两个人就是数学家费尔（William Fair）和电气工程师艾萨克（Earl Isaac）。1956年，他俩创立一家管理谘询公司。公司的名字就是两人姓氏的组合，叫费尔艾萨克公司（Fair Isaac Corporation）。他们想找到一种方法来分析消费者行为模式，用来帮助作出决策。结果，他们想出一个信用评分卡。 这个评分卡就是后来的费寇分数（FICO score）。其名称来自公司名称前两个单词的第一字母和第三个单词的前两个字母的组合。该分数由许多因素计算而来，用三位阿拉伯数字表示。不过，其计算方程式仍然密而不宣。该分数从最低的300到最高的850。今年美国人的平均信用分数为620。 该分数的最大优点是它能够预测人的未来偿付行为，为消费者信用行业提供一个有效的预测工具。在其后的30年间，费寇分数获得广泛的运用。使用者包括信用卡公司、零售商、商业贷款者、保险公司和电信服务提供商。专家认为，没有这个预测工具，信用行业不可能发展得像现在这样的规模。最近，随着越来越多的人上网购物，公司又对方程式进行调整。 费尔艾萨克公司也随之迅速扩展。从七○年代开始，公司把业务扩张到海外。公司创始人艾萨克于 1983 年去世，而另一位创始人费尔也在1996年辞世。公司于1987年在纽约证券交易所上市，成为公众公司。2004 年，公司总部也从加州搬往明尼苏达州的明尼亚波利斯市（Minneapolis）。 三大巨头 提供评分 费尔艾萨克公司首创这个消费者行为模式，并为美国三大信用报告公司分别提供信用计算公式。后者再向美国及其他国家提供信用评分服务。三家公司的评分标准稍有不同。一般来说，大多数应用的公司都会要求同时查看这三家的信用报告，作为比对。 第一家信用评分公司是伊夸费克斯公司（Equifax Inc.），其原意为公平地收集和呈现事实（equitability in the gathering and presentation of facts）。该公司的前身为零售信用公司，于1899年诞生在亚特兰大市。它最初的业务是为它的《商人指南》收集当地居民的信用纪录。1976年，公司改为现名。它经过多次的兼并和收购，终于发展成一家大公司。目前，该公司储存世界上四亿人的信用资料。 该公司北美雇员有4500人。除了提供信用报告外，公司还开展信用卡销售，诈骗侦破、资料库销售、信用风险谘询和信用评分软体销售等服务。其业务遍及十多个国家。客户包括零售商、保险公司、健康照顾提供者、公用事业公司、政府、银行和其他金融机构。 经历者公司（Experian）属于第二家大型信用评分公司。它是英国控股公司的一个美国分公司，在美国有许多办公室。它在北美雇员达到4500个，拥有2亿1500万个美国消费者和1500多万家美国公司的资讯。在它提供地址的基础上，美国机构每年向一亿个家庭寄出20亿个推广信件。该公司网站称，公司具有将近30年专业经验，在北美有三万多个客户。 第三家信用评分公司为超级联盟（Trans Union）。根据该公司网站的介绍，这家位于芝加哥的公司成立于1968年，全球现有四千名员工，在美国50州开展业务。它还在五大洲30多个国家设有办公室。该公司说，它在美国第一个设立欺骗受害者援助部门，专门帮助信用欺骗的受害者。它第一个设计和完善自动传输系统，以取代手工的资料登录。它还是第一个根据消费者绰号寻找个人资料的信用公司。 按时付款 最为重要 费尔艾萨克公司的网站资料显示，尽管信用分数的计算公式没有披露，但是有关费寇分数所依据的五大部分已公诸于众。人们从这些内容中仍然能够看出端倪。因此，只要按照这些规则操作，想提高分数并不是难事。 第一部分为支付历史（payment histo-ry）。这一部分约占整个分数权重的35%。它是检测申请人过去是否按时偿付贷款。它也是信用分数中最重要的因素，包括以下四项内容。 一、帐户的支付资讯。它包括信用卡、购物卡、分期付款贷款（installment loans）、金融公司帐户和房屋贷款。 二、公共纪录和追讨款项，如破产、取消抵押品赎回权（forclosures）、法律诉讼、工资扣押（wage at-tachments）、债权人的扣押权（liens）和法官判决书等报告。这些被认为是很严重的因素，而且时间越近、数量越大就越严重。破产的纪录将在信用纪录上保持七至十年时间。 三、迟付和未付、公开纪录和追讨专案的细节。信用分数将考虑支付的有多迟、欠的数额有多大、距离现在有多久和一共有多少次。迟付90天比迟付60天风险更大。一个月以前的60天迟付比五年以前的90天迟付影响分数更大。 四、有多少帐户显示没有迟付。如果大多数信用帐户上表现良好，将会增加信用分数。 欠款额度 事关风险 第二部分为欠款数量（amounts owed）。这一部分约占整个分数权重的30%。信用帐户上欠钱，并不意味着欠钱者分数低、风险高。但如果许多帐户上都欠钱，就表示该人风险太大，很可能一些帐户要迟付或者根本不付。 该部分将考虑以下六个因素。 一、所有帐户的借款总额。这里要注意的是，尽管每月全额支付信用卡，信用报告上仍然显示这些卡上的借款额（balance）。 二、所有帐户的借款总额和不同帐户的借款额。这些不同帐户包括信用卡和分期付款贷款。 三、一定帐户上是否显示借款额。小量借款比没有一点借款要好，只要按时支付，就表示信用良好。另外，关闭不用的信用帐户并不能提高分数。 四、含有借款的帐户数目。数目越多，表示风险越高。 五、信用卡和信用帐户的额度使用比率。如果许多信用卡接近借款最大额（maxing out），就表明将来可能有还款麻烦。 六、分期付款的帐户数目及其变化。例如，如果贷款一万元买车，先付两千元就比较好，因为这个预付表示借款人能够和愿意偿付债务。 信用历史 也有关系 在费寇分数的考虑因素中，支付历史和欠款数额是两个最重要的因素。两者相加达到整个分数比重的 65%。余下的35%的部分由信用历史长短、新的信用和信用类型三者组成。 第三部分为信用历史的长短（length of credit histo-ry）。该部分约占整个信用比重的15%。一般说来，信用历史较长可以增加信用分数。但是，有人的信用历史不长，也能获得较高的分数。这取决于信用报告的其他部分如何。信用分数将考虑如下三个因素。第一个因素为第一个信用帐户的历史长度和所有帐户平均的历史长度。另外两个因素为特殊帐户建立时间的长短和一定帐户使用时间的长短。 第四部分是新帐户（new credit）。这个部分约占整个分数比重的10%。目前，很多人持有许多信用，并通过其他途径寻找信用。但是，研究发现短期内开设几个信用帐户代表更大的风险，对那些没有长期信用历史的人来说尤其如此。申请多个信用也代表更大的风险。 在这个部分中，分数主要考虑的有：一、具有多少新的帐户。分数既要看有多少信用卡帐户，同时看有多少新的帐户。二、新帐户的时间长度。三、申请新信用卡的次数。申请纪录将保留两年时间。而费寇分数仅考虑过去12个月的情况。四、上一次贷款人要求信用报告到现在的时间。五、过去的支付问题发生后，现在的信用历史是否良好。值得注意的是，重建信用和按时付款一段时间后将会提高分数。 第五个部分是使用信用的类型（types of credit in use）。这一部分占到整个分数权重的10%。分数将考虑信用的组合。它包括信用卡、零售购物帐户、分期付款贷款、金融公司帐户和房屋贷款。分数显示，开设一个不用的帐户并不好。信用组合并无一个关键因素来决定分数。但如果一个信用报告没有其他资讯来确定分数，这个因素就比较重要。分数将考虑帐户的种类有多少和每一个帐户有多少。 小小分数 作用很大 为何这些贷款机构都使用信用分数决定是否贷款和利率多少呢？联邦交易委员会（FTC）认为，信用分数是建立在真实资料和统计资料基础上的，因此，它比那些主观判断方法更加可靠。它对待所有的申请人都是客观的。主观判断方法一般依靠另外一些标准，这些标准没有经过系统测试，并根据不同的申请者而发生变化。 费尔艾萨克公司把信用分数的好处分为四种。第一，人们能够更快地获得贷款。信用分数几乎可以很快得到，帮助贷款人加快审批速度。目前，许多信用决定仅在几分钟内完成，网上处理甚至仅要几秒钟。过去，房屋贷款需要几个星期，但现在几个小时就够了。 第二，信用决定比较公平。有了信用分数，贷款人可以把注意力集中到与信用风险有关的事实上去，而不是他们个人的感觉上。信用分数并不考虑申请人的性别、种族、宗教、国籍和婚姻状况等。 第三，旧的信用问题考虑较少。如果某申请人在过去的信用表现较差，信用分数并不会永远缠住这人不放。随着时间的过去和最近的良好支付出现在信用报告上，过去的信用问题会逐渐淡化。信用分数会把信用问题放在积极的资讯上进行衡量。 第四，工作效率大大提高。因为信用分数给出较精确的资讯，使用信用分数的贷款人可以批准较多的贷款。它能让贷款人辨别出何人可能归还贷款。大多数人有他们自己的批准条件。因此，同样一个申请人，如果一家贷款人拒绝，另一家可能会批准。使用信用分数给贷款人以信心，给更多的人以信用。 分数不同 利率有别 费寇分数位于300和850之间。信用分数决定贷款利率。分数越高，获得的贷款利率就会越低。利率越低，每月支付的现金就越少。因此，信用分数的作用不可小觑。 费尔艾萨克公司对今年的信用分数的分布做过统计。分数在800或以上的美国人占人口比率的13%。分数位于750和799之间的为27%，是50分为一个区间的最高比率。随着分数的逐步下降，比率逐步降低。分数在700和749之间的为人口的18%。分数在650和699之间的为5%。分数在600和649的占12%。分数在550和599之间的是8%。而分数位于500和549之间的为 5%。而位于499或以下的是2%。 信用分数决定将来的贷款利率有多高。分数高的人贷款要节省很多。按照费尔艾萨克艾萨克公司的标准计算，以借30年期30万美元的房屋贷款为例，分数为720的人要比分数为620的人一共节省12万9000美元。 信用分数越高，利率就会越低。以30年期30万美元的房屋贷款为例。如果分数在850和720之间，贷款的利率就会是5.729%，故每月的支付为1747美元。如果分数在719和700之间，利率是5.852%，故每月的支付为1771美元。如果分数位于699和675之间，利率是6.389%，每月的支付为1874美元。分数在674和620之间，利率是7.536%，每月的支付为2105美元。 分数位于平均分数以下的人，每月的支付还要高出很多。例如，分数位于619和560之间，利率就是 8.452%，每月的支付为2297美元。分数在559和500之间，利率会是9.234%，每月支付为2465美元。而分数为500以下者，申请一般会被拒绝。其中，最高的利率和最低的利率相差达到3.505个百分点，而最高的每月支付和最低的每月支付相差为718美元。差别不可谓不大。 定期检查 改正错误 目前，美国居民每年都可以免费索取一份自己的信用报告。因此，专家建议，每人每年都应当检查自己的信用情况。如果发现有误，就应当立刻和相关部门联系，争取尽早改正过来。但是，改正起来需要时间。 联邦交易委员会在介绍信用分数时指出，因为信用报告是信用评分系统的一个重要部分，申请人在提交信用申请前，一定要了解自己的信用分数。过去，联邦公平信用报告法（Federal Fair CreditReporting Act）没有规定信用报告公司向美国居民提供免费信用报告。现在，该法的一个补充条款规定，几个主要的全国性信用报告公司，每12个月必须提供索取者一份免费信用报告。 免费报告在九个月内分阶段实行。它先从美国西海岸开始，在美国东海岸结束。而从今年9月1日开始，每个人都可以索取一份免费报告。索取该报告有三种办法：访问网站、打免费电话和把填好的表格寄到亚特兰大市的一个邮箱（参见上表）。而表格可以在联邦交易委员会的网站上列印出来。 《今日美国》（USA Today）报道，这些统计不可能保证完全正确，而且有的错误也不容易得到改正。消费者资料业协会（Consumer Data Industry Associa-tion）代表三家全国性的信用报告公司。协会发言人说，因为管理的资料过于庞大，出点错是不可避免的。目前，三家公司总共管理2亿1000万份资料，每月更新资料达45亿条。 但是，一旦出错，就会给当事人带来麻烦。例如，住在明尼亚波利斯市41岁的施密特（ Peggy Schmitt）不得不去法庭证明自己仍然活着。2002年，当地一家饭店拒绝接受她的信用卡。此后，她不能为房屋贷款申请再融资和购买汽车。因为她的信用报告说她 「已经不在人世 」，贷款人不再和她谈生意。出错的原因是和她同名同姓的另一位妇女去世了。 遵守规则 提高分数 信用分数的重要性不言而喻。提高信用分数就相当于省钱。为了获得低息贷款，申请人就要及早开始准备，把分数提上去。实际上，只要按照规则操作，提高分数并不是件难事。 《商业周刊》（BusinessWeek）专栏作家辜特那（Toddi Gutner）在该刊发表文章说，她从三家信用评分公司中获得三个不同的分数。它们分别是771、751和738。为了把分数提高到800以上，她采访过几个信用专家，并把获得的策略概括如下。 一、按时支付所有的帐单。这在费寇分数计算中可能是最重要的因素。如果帐单过期未付，分数下降大约 100 点。当然，这取决于该帐户开设有多久和迟付距离现在时间有多长。为了避免迟付，可以考虑选择自动支付帐户。 二、在关闭帐户前要三思。贷款人寻找具有长期历史并管理良好的客户。但是，由于身份盗窃的增加，人们不必开设并不使用的帐户。她关掉具有20年历史的美国运通公司（Ame ican Express）的帐户后，开始使用其丈夫的帐户。但她认为关掉自己的帐户是一个错误。她现在有少数几个帐户，但历史都很短暂。 三、尽量不申请信用卡。她说，她的三个信用报告都认为这是一个问题。平均来说，一个美国消费者有 11个信用款项，其中七个是信用卡，四个为贷款。她有21个，其中六个有借款。每一次申请信用时，贷款人总是要索取信用报告。这种索取被记录下来，并能减少总分数。因此，她建议不要申请不需要的信用。如果需要申请高额贷款时，在购买前的18月内避免申请信用。 四、把欠款额降到最低。费寇分数把总的欠款额与最大贷款额联系起来。它被称为信用使用度（credit utilization）。最大限度地使用（maxed out）信用卡会拉低分数。最好仅用信用限额的30%。如果一个信用卡限额是一万元，把使用额度限制在接近三千元。为了使自己的信用分数达到800，她控制自己不去申请一家商场的信用卡。这个卡可以让她购物一百元时可以节省10块钱。 华人信用 两个极端 美国人习惯于借钱花，而华人则不同。华人的传统习惯是节俭。这个习惯帮了华人一个大忙。但是，有些华人不知道信用的重要性，对一些帐单不及时支付，有的则是能逃则逃，结果把信用分数拉下许多。 有多年贷款经验的袁明华指出，华人的信用是两个极端，或者是没有信用，即这些人从来没有借过钱，买卖全用现金；或者是信用满好，都能按时还钱。信用对房地产贷款很重要，不能不重视。 他说，尽管外人不知道信用分数怎么计算的，但从结果可以猜测出来哪些因素要考虑。除了评分机构公布的那些因素外，还有一些因素华人也应该考虑。例如，有的华人不用自己的地址，而是用信箱号码。有的人工作老是变动，给人一种不稳定的感觉。这些都会减分。 有一些华人对一些小的欠款置之不理，结果可能导致信用分数下降。例如，有人图书馆的借书过期了，没有付几块钱的罚款，也没有理会图书馆的来信，结果帐单转到讨债公司。还有一个例子是医疗帐单。因为保险公司不付，病人不愿意付钱，结果讨债公司来收帐。「只要一进讨债公司，信用分数就有纪录，分数就会下降。」袁明华说，遇到这种情况，最好赶快还钱。晚付款一定不要超过30天期限。一旦发觉时间过了，要向该公司报告，先用电话通知他们，然后马上付款。 他说，现在许多公司都要看信用分数。「每个地方都要看。」譬如手机，手机服务因为是先使用后付款，电信公司就要查申请人的信用。有的屋主出租房子也要检查信用，就连一些雇主现在也开始这样做了。 袁明华说，美国的个人和公司都有信用报告，而「许多中国人没有信用，但要贷款买房子。怎么办呢？只能靠高额头款和工作证明信。」他认为信用分数不是完全合理，但目前很难改变这种状况。 索取免费年度信用报告及相关资讯 ●免费电话：1-877-322-8228 ●网址：www.annualcreditreport.com 　 ●邮寄索取：Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 ●联邦交易委员会： FTC Free Credit Reports ，网址 ftc.gov/credit ●费尔艾萨克公司 (Fair Isaac Corporation) ，网址： www.myfico.com 或www.fairisaac.com 以下三家信用评鉴公司亦提供信用报告服务： ●Equifax 电话：800-685-1111，网址： www.equifax.com ●Experian 电话：888-experian (888-397-3742)，网址： www.experian.com ●TransUnion 电话：800-916-8800 ，网址： www.transunion.com