计划退休进行时
赶上老留末班车，计划退休中。欢迎已经退休和计划退休中的兄弟姐妹们交流指教。
这一篇可能又有点偏长，大家耐心看完看看跟你们有么有一点共鸣。主要讲讲我一步步走到现在的投资理财的心路历程。
前面提到我是1994年国内某理工科大学硕士毕业。工作了几年后就结婚了。当时所在的城市出国风气很浓，所以顺着时代的潮流我和我老婆1999年秋季同时来到美国入学。 从此就展开了我们小家庭的美国生活之旅。当然投资理财也是我们生活的一部分，也是此篇的重点。有机会分享生活中的其他方面。
2000年我花了5000在Scottrade开了个账户炒股。刚开始就是一顿骚操作，没想到还赚了一点小钱。当时根本没有意识到那样母猪都能上树的牛市只要入市想要不赚都很难。随后贪婪心起，又是一顿骚操作。没几个月就只剩1000多。
出现这样的结果后经过我和老婆的讨论，她顺势接管了我的炒股权。随后她补充账户弹药又到5000。也是她运气不好，没多久就遇上.com泡沫破灭。股市也跟着应声下调。她经过一段时间的努力也无力回天。结果比我还惨账户上连1000都不到。我和她炒股的自信心都因受到严重打击而一落千丈。最后我们只好以退市销户结束了我们投资理财的初级阶段。
随后几年我们忙学习写论文。多余的钱就是放银行存着。
到了2005年又起了投资的念头。我们已从二人世界转换成三口之家了。虽然收入有所增加，但是现实中根本体会不到。压力反而大了许多。就这样我又再一次在Scottrade开了户。刚开始跟第一次开户一样还只是炒股，没有涉及到购买任何基金。但是这一次就么有上次那么盲目了，操作的都是自己知道的股票。就这样搞了两年，操作仍然很频繁。可想而知也只能赚点小钱。这里我要说期间的一个小插曲。我有一个加入WFG的同学亲自到我们家两次鼓动我加入。他再怎么苦口婆心的游说也没能说动我（不知长期加入WFG的同学们现在收益如何？）。
2007年底认识到一个学经济金融科班的邻居。偶尔聊一聊投资的话题，然后自己多少受点影响（其实主要还是想工资之外能多赚点）。自己上网做了短短几天的研究后就在Fidelity开户（此账户到现在还在用）。我自己做研究的结果就是买了9个Fidelity的Mutual Funds：Large growth, Large blend, Large value, Mid growth, Mid blend, Mid value, Small growth, Small blend, Small value。当时我都还不知道定投的概念，就是一次性买了9种基金。
没多久我老婆也加入工作的大军。此时我们三口之家已经扩大到四口之家。虽然开销增加了，但是从单收入转到双收入，家庭财政状况有明显提升。可是随后2008年风暴就来了。还好我们只是投了部分的钱到以上提到的账户。损失的压力有一点，但是还在可以承受的范围。正因为这样我就给老婆灌输不卖就没亏的思想而采取了捂着不动的策略。这一捂就是好几年。
2009年末跳槽到新公司。同学同事新闻等等一系列影响让我做出了放满401K明智的决定。当时选基金没做很多研究就选了1/3蓝筹增长，1/3大盘，1/3target。401k才是严格意义上的定投。2011年我鼓动我老婆也将401K存满。刚开始的时候她心态有点急时间不长就调整她的基金，可还是没有我的收益好。再我的劝说下同意选好跟我同样的基金不做任何操作。再然后她就做甩手掌柜将账户完全交给我了。
2011年或者2012年，具体那一年我记不清了。我的两个个人账户（Scottrade, Fidelity）全部出水。出水之后Scottrade炒个股继续。随后我盲目的自信心又爆棚了，结果就是我将Fidelity上的基金都卖了也加入了炒个股的行列。我还是抱着买了一直捂着到赚了才卖的态度，从2005年到我告别个股我奇迹般竟然没有亏过任何一次买卖。亏是没亏，可是赚的都是蝇头小利。
到了2015年，我比较我炒股的收益和假设不卖基金的收益，前者是不如后者的。前者更是比不了我401K的收益。从此我开始认真考虑琢磨投资。接下来的操作是：（1）炒股仍然继续，但不像原来频繁；（2）重新买Fidelity的基金；（3）Vanguard开户买了不少基金；（4）放了部分资金到Chase投资账户，自己提要求由Chase管理。这期间买了2007年那时买过的基金的同时又加了Balanced Fund, International Fund, 还有不少板块基金。这阶段我虽然做到了存足6个月紧急备用金外剩下所有资金进入了投资，但是股票基金的选择分配还是停留在投资的初级阶段。
还有另一个插曲。我老婆的朋友们偶尔讨论投资房产。从2012年起，她时不时撺掇我投资房产。至少多买两个房子，到时2个小孩上大学的学费就靠房子就可以了。我嫌弃房产的流动性差和管理很麻烦，再加上我们俩都是硬件工程师，工作不是很稳定，如果不得不异地管理那就更加麻烦了，所以我一直坚持没有投房产。我给老婆拍胸脯保证有能力供他们能上的最后大学，她还是偶尔抱怨一下当初如果听她的买房子到现在如何如何。
到了2017年，我又重新审视我的投资。发现我的4个个人账户包括Chase管理的都比不过我家的退休账户收益（Chase管理的最差还收1.25%的管理费）。经过慎重考虑决定整合个人账户除保留现金和balanced fund外，其他尽可能整合成类似退休账户的投资。于是（1）我关掉Scottrade，将其中的股票转入Fidelity后伺机卖掉；（2）关Chase投资账户钱转入Vanguard。（3）整合Fidelity和Vanguard账户中的基金。
上面的（3）到现在还是进行时。已经完成的是成功去除所有International fund，Mid cap fund，Small cap fund，部分板块基金。近一年又增加了一个Income fund和一个 Dividend fund。下面是我各种基金的总体分配比例仅供大家参考。具体数目就不说了，我已经扒了我家退休账户的外衣，再扒的话就扒掉自己的底裤了。
另外我家一年的紧急备用金大部分放在Vanguard的VMFXX上。
因为两个账户的原因，从上面列表来看不少是重复的。如VOO/IVV/FXAIX, VTI/ITOT, VUG/VONG/FSPGX, VGT/FTEC, VCR/FDIS。
我现在是定投投VOO, SCHD 和JEPI。今后几年的计划是逐步减持Sector fund而转投Balanced，Large blend和Income/Dividend。
这一篇确实有点长，大家阅读随意。
我是先理論才實踐的。理論是MBA/Finace 學完就信了。後來才逐漸在家庭財務允許條件下一路實踐至今。
我尊崇的理論信條不外乎是: portpolio diversification,
buy and hold, cost averaging, no market timing, low cost index investing. 等等。具體操作以後有機會再分享。
我想問一下有什麼方法能為我們這樣理財的歷史算出一個年回報率？
前一陣， 硅谷居士分享几个实用的理财计算器的博文似乎有答案。但是我沒找到。