财富捷径
硅谷程序员。喜欢理财、读书、健身。
复利的第一条原则是：除非万不得已，永远不要打断这个过程。
--查理·芒格
惊心动魄的2024年终于过去了。
这是一个充满不确定性的一年。美国经历了大选和政党轮替。欧洲和中东，仍然笼罩在无尽的战火硝烟中，目前还看不到和平的曙光。
然而，美国的经济依然高速增长，股市和硅谷的房地产市场继续高歌猛进。我是一个高度看好美国未来的乐观主义者，更是一个坚定的长线投资者。在这样的市场里，我自然赚得盆满钵满。
依照往年的惯例，我把今年的家庭理财状况做个简单小结，同时分享一下自己的一些理财经验。
整体而言，我们今年的的理财依旧遵照躺平大法，遵循“有钱就买”的“无脑”投资策略。而投资标的仍然是股票指数基金。具体的投资如下。
首先，我们优先放满了所有的省税账户，包括：
- 我的税前401k退休账户。我全部放满2.3万美元，并拿满公司给我的匹配。这些资金，一如既往地投资在标普500指数基金上。
- 我的税后401k。我仍然走税后401k转Roth IRA的Mega Backdoor Roth大法，用几个月时间放满了3.45万美元，并全部转入我的Roth IRA账户。里面的投资非常简单，全部是先锋信息科技指数基金，VITAX；其对应的ETF就是大名鼎鼎的VGT。
- 我太太的税前401k。和我一样，她也是全部放满2.3万美元，并拿到公司全部的匹配。她的这些退休账户资金，也是全部买了标普500指数基金。
- 后门IRA（Backdoor Roth IRA）。我和太太都放满了，每人7千美元。我们的这些Roth IRA账户，全部投资了先锋信息科技指数基金。
- 健康储蓄账户（HSA）。今年的存款上限是8300美元；我们选择放满。里面的投资也只有一只指数基金。由于我们的HSA资金全部用于投资，我家看病花钱直接用花旗银行(Citibank)的返现2%的信用卡付了，还能额外获得2%的现金返现。我们计划在退休以后，用HSA里面免税增值过的钱给自己报销，又可以省下数量不菲的稅赋。
除此之外，我们不定期地继续在应税的券商账户里买入基金。我们的策略非常简单：只要银行账户里的闲钱超过一定数量，就闭着眼睛下单买入。今年全年，我们一共买入12次，分别是4月（两次）、5月、6月（两次）、7月（两次）、8月、9月、10月、11月和12月。这些投资，全部放在先锋信息科技指数基金里。
我们是坚定的长线投资者，全年没有任何卖出记录。
我目前的投资组合是非常简单的，主要包括：
- 先锋信息科技指数基金 (VGT)，比例约为80%。
- 标普500指数基金，比例约为20%
显而易见，先锋信息科技指数基金的比例已经远远超出了我五年前定的50%的比例。不过，我们家理财遵循的原则就是大道至简、顺势而为，我们就顺其自然吧。
整体而言，包括退休账户在内的所有投资账户的收益率大约为28.7%，高于标普500指数的25.1%，也高于纳斯达克100指数的26%。
回看过去5年，我的应税账户的平均年化收益率约为20%，高于标普500指数的15%。
我再次感慨：定投加长期持有美股指数基金，是99%的普通家庭应该采取的投资策略。
定投加长持，具有撕碎一切风险和不确定性的锋利牙齿。
这是王道，也是至简大道！
今年，我家的自住房的市场估值有所增长，也创造了历史新高。不过由于目前房贷利息率还是居高不下，我不想做套现再融资(Cashout Refinance)。也许等明年利息降到4%左右时，我会考虑找银行重新贷款，把更多的房产净值拿出来投资股票基金。
综合来看，我家的家庭净资产比去年底增加了35%。
过去15年，我家的家庭净资产年增长率累计增长2580%，平均每年增长24.5%。
展望2025年，我们将坚定不移地执行我们的投资策略，继续见证复利的魔力。
这是我在新年来临之时拼凑的一首打油诗，娱乐一下自己。
爆竹声中一岁除，
春风送暖入硅谷。
千家万户投资日，
总是纳指加标普。
延伸阅读：
附一：我的家庭净资产历史
附二：我的小红书号在开博16天后，粉丝数突破一万大关！很多国内粉丝第一次知道了文学城这个网站，开始到这里看我的博客。
感概如果早一点遇到居士的话，不用在401K 和 IRA 上走了那么多弯路。之前害怕风险和没好好做研究白白送了很多advisory fee给Fidelity和错失23，24年的上涨. 自从看了你的笔记后，坚决自己打理自己的401K, 把定投标普/纳指进行到底。
再次感谢居士，你的笔记对我帮助太大了，之前有follow花街辣妈团，相对之下你的建议更加容易理解和跟进，也给我定投计划有更大信心。
买房子的钱，还是买短期国债吧，不要定投股票指数基金。
p.s 最近我bid的几套都加价10万-30万不等，利率高位贷款金额受限，感觉只能加大首付去跟其他买家竞争：（
通过Mega Backdoor Roth进入Roth 401k或者Roth IRA的资金，其后产生的收益是永远不用交税的。如果放在普通账号，收益是要交税的。
退休计划里，通常不会提供这种板块基金，因为风险大。
VGT呢？
Fund Name Current % Desired %
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET INC blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2020 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2025 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2030 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2035 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2040 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2045 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2050 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2055 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2060 blank
%
1 Blended Investments -- VANG TARGET RET 2065 blank
%
2 Stock Investments Large Cap VANG VAL INDEX INST blank
%
2 Stock Investments Large Cap VANG INST INDEX PLUS 100%
%
2 Stock Investments Large Cap VANG GRTH INDEX INST blank
%
2 Stock Investments Large Cap VANG FTSE SOC IDX IS blank
%
2 Stock Investments Mid-Cap VANG MD CP IDX IS PL blank
%
2 Stock Investments Small Cap VANG SM CP IDX IS PL blank
%
2 Stock Investments International VAN EM MKT ST IDX IS blank
%
2 Stock Investments International VANG DEV MKT IDX IP blank
%
2 Stock Investments Specialty VAN REAL EST IDX IS blank
%
2 Bond Investments Income VANG TOT BD MK IS PL blank
%
2 Bond Investments Income VANG ST BOND IDX IS blank
%
3 Stock Investments Large Cap FID CONTRAFUND K6 blank
%
3 Stock Investments Large Cap JPM EQUITY INCOME R6 blank
%
3 Stock Investments Large Cap JPM LG CAP GROWTH R6 blank
%
3 Stock Investments Mid-Cap CRLN E MID CAP GR R6 blank
%
3 Stock Investments Mid-Cap MFS MID CAP VALUE R6 blank
%
3 Stock Investments Small Cap VANG EXPLORER ADM blank
%
3 Stock Investments Small Cap VANG SM VAL IDX INST blank
%
3 Stock Investments International VANG INTL GROWTH ADM blank
%
3 Stock Investments International AF EUROPAC GROWTH R6 blank
%
3 Stock Investments -- ARTISAN INTL VAL IS blank
%
3 Bond Investments Stable Value LINCOLN STABLE VALUE
view restriction(s) blank
%
3 Bond Investments Income VANG INFL PROT INST blank
%
3 Bond Investments Income JPM CORE PLUS BND R6 blank
%
3 Short-Term Investments -- VANG VMMR-FED MMKT
你可以把计划里的基金贴出来，我可以看看哪些是大盘指数基金。
谢谢！新年快乐！
是的，401k计划里，通常没有板块基金，都是大盘指数基金为主。
1. 刚工作时，收入低，可以直接放Roth IRA。
2. 我们公司提供的HDHP，每年有自付额上限的，也就几千美元。
1. 您难道没有traditional IRA吗？在您刚开始工作收入容许的时候？
2.HSA 是否真的合算？因为deductible 很高，如果进一次ER可能就要上万。
可以啊，在新加坡也可以买标普500指数基金ETF，代号是S27。
我不考虑税的问题，仅仅是股票账号的现值。
沒啥好辦法調整了嗎？"
只能等股市大跌的时候，再调整吧。QQQ和SPY也不错的。
我從2024年中期開始也在應稅帳戶只買VGT，並把Traditional IRA和Roth IRA帳戶裡的指數ETF轉為VGT。
只是應稅帳戶裡面原有的QQQ和SPY，一旦調整就需要繳稅，看來只能留著了。
沒啥好辦法調整了嗎？
哈哈哈，华尔街的确很难挣到我的钱。谢谢！
谢谢！新年快乐！
谢谢禾儿！新年快乐！
谢谢，新年快乐！
谢谢你的支持！新年快乐！
退休之后，没有主动收入，就无法存Roth了。
不过，如果你有很多401k、而担心RMD的话，可以分批把钱取出来转成Roth IRA。
谢谢分享！我们不是刻意要存很多钱的。
谢谢老树！祝你新年快乐！
我用Google Sheets。