财富捷径
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复利是世界第八大奇迹。了解了它的人从中获利；不明白的人将付出代价。
--阿尔伯特·爱因斯坦
我经常听到不少朋友质疑股票基金定投的威力。有些人说：股票定投只适合有一定资产的人，不适合白手起家的普通人。也有人说：白手起家的人，必须另辟蹊径挣到第一桶金，然后才能定投，让财富滚雪球。
我觉得这种观点低估了定投的魅力，非常具有误导性。我的观点是：定投同样适用于没什么财富的家庭，比如刚开始进入职场的年轻人，或者家庭财政盈余不多的人。
今天，我就晒晒我家退休金账户的增长情况，看看我们是如何从零开始积累起几百万美元的退休金资产的。
我和太太是2006年开始在公司的401k计划里存钱。开始时，我们的账户余额是零美元！
2006年时，401k存款的上限是1.5万美元。我第一个雇主每年的401k存款匹配是工资的3%。那年我自己存了1.5万美元，雇主匹配了3千美元左右。总共1.8万美元。我太太的公司，根本没有提供匹配；而且401k里的基金超烂，主打的就是贵：很多基金的管理费高达2%以上。不过，我还是鼓励她每年放了1万美元。
2009年以后，我们都换了新雇主，公司的匹配就变多了。我的雇主是匹配50%；比如我放1.6万美元，公司匹配8千美元。我太太的雇主匹配工资的4.5%。而且两家公司的401k都是由先锋集团管理，终于可以选我们喜欢的先锋集团的股票指数基金了，比如名扬天下的标普500指数基金。从那时起，我们每年都放满了401k。
我们的退休账户里，只配置高增长的股票基金，比如标普500指数基金。我们不买任何债券基金。我们也不投资Target Retirement基金，或者Lifecycle基金；因为这类基金里也有数量不菲的债券，会显著拖累资产的增长率。
由于我们的家庭收入超过了Roth IRA的收入限制，我们没有存IRA。
2010年，美国国会通过法律，取消了Traditional IRA、Afte-tax 401k转Roth的收入限制。可惜我没有第一时间知道这个消息。
2012年，我才注意到了：Backdoor Roth 和 Mega Backdoor Roth 由于2010年的国会法律已经打开了。从那时起，我开始把两个后门全部放满。比如去年一年，我通过这两个后门，转了3.1万美元到Roth IRA。我太太的雇主没有提供After-tax 401k选项，所以她只做了7千美元的Backdoor Roth IRA。
到了2024年，我粗略统计一下，从2006年以来的18年里，我们的退休金账户里一共存了150万美元本金，其中大约115万是我们自己存的。其余35万是雇主提供的匹配，算是立刻生效的投资收益。
由于这些退休金账户的存款，基本就是每个月投资一次，是标准的定期投资。当然，投资的金额由于工资的上涨和401k存款上限的提高，基本上是逐年上升的。不过，早年由于401k计划里的基金比较垃圾，导致18年以来的平均年化收益率只有10%左右，低于标普500指数基金的12%。
即使如此，我们的退休金账户仍然积累了400万美元，是我们自己投资总额的3.5倍，账面盈余285万美元。
这就是一个从零开始、定投18年的退休金账户！
展望未来，即使401k和Roth存款上限不再提高，只要我们每年继续如此投资，到65岁退休时，我们的退休金账户余额应该可以突破2500万美元。
其实，就算你把我家的数字减半，到65岁时积累1250万美元，仅凭这些退休金账户，就已经跻身美国最富有的家庭了。
这就是长期定投的威力。你不需要天上掉下来的馅饼，更不需要投机取巧取得的第一桶金。只要你坚持不懈，你定会成功。
延伸阅读：
你应该可以单独开一个Roth IRA账户。
请问在有雇主ROTH的情况下，可以再自己开一个roth IRA账户吗？比如在Vanguard？
Roth IRA的本金部分，是可以在退休之前取出来的，没有罚款和税收。我先前写过文章，比较这些投资渠道的优缺点：
1. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
2. https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/25372.html
我是30岁开始的，到65岁时，也就是投资了35年。
这些资产只是我退休账户里的，没有包括我普通应税账户里的资金。
请问居士， 到你65 岁，达到突破2500 万时， 即是总共定投了多少年呢？
我自己家里没有存529，因为我存满了401k、Backdoor Roth和Mega Backdoor Roth等省税账户。
如果你存满了这些账户后，仍然有闲钱，你可以存一些529。请看我以前的博文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/25372.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
50%不算多了，一年也就1.1万美元。
很多非营利机构，比如学校，可以匹配100%。
当然可以。Backdoor Roth不占用401k账户总存款69K的名额。详情请看我这些博文：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202309/29909.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202404/17710.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202308/19042.html
来日方长，投资的路还很长。祝你好运！
一切都不晚，但最好趁早，趁年轻，趁收入高……浮想联翩，如果最早知道定投时，不是在A股,或者2008年的A股市场，也有定投甚至ALL IN 美股的机会，一晃16年过去了。
谢谢提醒！只有pre-tax 401k会受RMD影响。Roth IRA的资产无需担心。
我们打算在退休后，分批把pre-tax 401k资金转成Roth IRA，缓解RMD到来时的收入猛增。
喜欢读你的博客，特别是关于退休和投资的博客。 我也基本不碰各股，睡觉安稳。
过去100年，标普500指数的表现，还是非常稳定的。在任何一个二十年的窗口期内，平均每年的收益率在9%到11%之间。我对它的未来充满希望！
恭喜恭喜！
关于我们家每年退休金存款的事情。的确，pre-tax 401k每人每年可以存2.3万，但是我们的雇主的Match加一起也有2万多，加一起，就是6万多了。我还存了3万多的after-tax，通过Mega Backdoor Roth转入了Roth IRA。
另外，我们还通过Backdoor Roth IRA，每人每年存7千美元到IRA。
具体细节，可以看我先前的文章，比如：
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202404/17710.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202309/29909.html
https://blog.wenxuecity.com/myblog/80634/202312/36239.html
有一个问题，你说“从2006年以来的18年里，我们的退休金账户里一共存了140万美元本金，其中大约110万是我们自己存的。”算一下，你们夫妇每年各存入3万多美元。 但是，401k每年能投入的钱是有Maximum的，2023年也只有2万左右。 你们是怎么做到每年投入3万多的呢？
加拿大居民，照样可以投资标普500指数基金的。这是我推荐的主要股票投资目标。
哈哈哈，你真会夸奖人！谢谢！
--阿尔伯特·爱因斯坦
硅谷居士富而不休，笔耕不止，给大家带来福利和复利，这是世界第九大奇迹 ：）
--CBA7
谢谢居士分享，敬佩！
你过奖了！我们是靠工薪加投资实现了财务自由。我们离富豪的差距，数以万里啊。
谢谢来访！我从一开始工作，就看了好多本投资方面的书籍。从那时起，我就开始坚信定投和福利的魔力了。
我家一开始工作就两人都投满401K的max，但那只是为了省税，根本不晓得多年后401K账号会滚到这么大。记得第一家工作的公司找来401K管理公司给员工开讲座，还记得他们当时就展示给我们复利的曲线，可当时自己还是20几岁刚毕业的小孩，什么都不懂，还有同事说他们是为了让我们投钱才说的那么好听。哈哈哈。
哈哈哈，没问题！
祝你早日投资成功！
我觉得命“最”重要，“运气”其次，能力只能敬陪末座。具体比例不可考，哈哈哈。
祝贺和祝福你们！
谢谢！我们是幸运的。其实，就算把我们的数字减半，在18年内积累180万美元退休金，也是非常不错的。这个门槛，就没有那么高了，我觉得很多北美华人家庭可以做到的。