先把保險的基本原理想清楚

1，保險是用確定的小額付費（保費）對沖不确定的大额风险。

2，保险的“赚”和“赔”发生在投保人之间。保险公司只赚不赔。

举例来说，医疗保险。大部分没病的人“亏”了，少数生病的人“赚”了。

人寿保险，大部分一生平安的人“白交了保费”，少数英年早逝的家庭交出去的少，赔回来的多。

不管发生什么情况，保险公司都是算好了要赚钱的，否则就是做慈善了。

极端的意外情况下，也有可能保险公司要赔钱，所以保险公司要给自己“再保险”。

 

如果自己有抵御风险的能力，就没有必要买保险。不如把保费放在自己兜里。

换一个思路，想象一下自己开展保险业务，只有一个客户（自己）。

这是一个优质客户，获取成本为零，首先省下了卖保险的推销回扣。

这个客户绝对不会有保险欺诈。省下了风险控制的费用。

这家“自我保险公司”的效率肯定比一般保险公司要高。

举个极端的例子，Bill Gates 不需要买“长期护理保险”。

 

保险公司为了推销，加进了投资功能。因为越复杂越容易把投保人绕进去。

保险公司把客户的钱收进来，不是放到银行里，而是要去投资产生回报。

他们的投资收益顶多和Wall街的相当，还要刨掉保险代理的回扣，留下自己的利润，剩下的才给投保人。

如果他们有标榜的低风险，甚至0风险的投资渠道，而且回报超高，他们完全可以到银行去贷款，然后拿去投资赚钱。何必花钱雇佣那么多保险代理，到草民这里来搜刮？

所以说，把投资和保险搅和到一起，只有一个目的，让产品更好卖，更赚钱。

大的思路就是这些，那些 Fine Print 就不用去费劲看了。

 

至于用人寿保险规避遗产税，对于大部分人没有意义。目前有几千万的遗产免税额，