年末了,在美年终税收如何更好更健康地省税？这里有妙招…

年末了,在美年终税收如何更好更健康地省税？这里有妙招…

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2020年末做好税务规划的六大方法

 

一、了解疫情救济金是否需要缴税

疫情开始后，许多符合条件的个人和家庭都收到了$1200的救济金，许多人都好奇这笔钱是否会影响2020年的税收。美国国税局IRS指出：该经济刺激措施不算是收入，因此纳税人无需为此缴税。

 

然而如果你领取了失业补助金，该补助金属于应税收入，那就会对你的税单有所影响。

 

 

 

 

二、延缓收入，加速付清账单

收入通常是在收到的当年就征税，因此有意在2020年降低应税收入的纳税人可以考虑在新的一年开始后再获得资本收益，或者与雇主商量将年终奖金推迟到一月份。

 

如果你是自己有生意，可以稍微拖一拖到12月底再发出账单。如果有赚钱的股票，市场还不错的话，也不妨等到进入2021年再卖，这样Capital Gain资本就是2021年的了。当然，延迟收入的前提是你觉得明年你的税率会比今年要低。

 

另外账单类，比如：医疗账单，可以尽快付清，因为医疗保险是可以抵税的。

 

 

 

 

 

三、企业扣除家庭办公室费用

随着许多企业开始在家办公，因此要注意许多家庭办公室费用是可以抵税的。

小企业主和个体经营者，可以扣除用于商业目的的主要营业场所在用品，和其他必需品上花费的钱。

 

 

 

 

 

四、扣除慈善捐款费用

《冠状病毒援助,救济和经济安全CARES法案》的通过，增加了慈善捐赠的税收优惠。对于2020年的税收，可以同时捐赠给慈善机构，这样就可能节省你的税收。

 

目前，即使采取标准扣除额，纳税人也可以向非营利组织捐赠现金，最高可达300美元，并从2020年收入中扣除。如果要逐项列出2020年报税额的扣除额，则捐款将不限于300美元，因为现金捐款最多可扣除调整后总收入的100％（之前限于2019年报税额的60％）。

 

 

 

 

五、检查投资组合，权衡盈利亏损

检查自己的投资组合，如果今年你的股票和债券在卖掉之后赚很多钱，而且你又有一些不值钱的垃圾股票和债券，那就不要奢望你的垃圾股票会再恢复原来的价值，赶快把它抛弃掉，产生尽可能多的损失，抵消你的利润。

 

 

 

 

另外，涨税的问题一直是大家热议的话题。虽然之前特朗普的税收计划被称为巨额减税，但是仍有数以百万的美国人税收增加。加利福尼亚、纽约和新泽西等高税率州是受影响最大的。这些人都应该未雨绸缪，寻找尽量减少税收的方法。

 

其实无论居住在哪个州，大家都应该好好考虑税收规划的问题。比如：许多人都会愿意把钱放在Roth IRA这样的免税账户里面。然而许多高税率州的人会发现，当他们赚钱太多，就无法放进Roth IRA账户。这个时候，建立在现金价值人寿保险的基础上，就是一些高收入者解锁财务自由的最简单方法。这种策略被称为Rich Person Roth，可以在退休后提供尽可能多或尽可能少的免税收入。

 

人寿保险退休计划(Life Insurance Retirement Plan 简称:LIRP)理论上很简单。LIRP本质上是一种超额出资的保单，即金额高于保单生效所需的保费。其目的是使未来贷款的现金价值最大化。你为万能或终身寿险保单提供资金，并以免税贷款的方式对累积的现金价值进行借贷。在退休规划中加入LIRP有很多好处。税收递延累积，资产保护，以及罚款和免税分配等等。由于人寿保险是按 "先入先出 "的原则纳税的，所以这笔免税的 "贷款 "可以补到基础上，也可以补到你已经投入的金额。每年，它都会累积利息，你的账户价值也会增长。

 

说到把美国人寿保险作为投资理财的工具，就不得不提到指数型万能险 (Indexed Universal Life  简称:IUL)。指数型万能险属于终身人寿保险中的险种，今天我们特别来给大家分享指数型万能险IUL究竟有什么魅力？为什么大家都那么青睐它？

 

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为什么大家都青睐指数型万能险(IUL)？

 

1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

 

 

 

虽然指数型万能险出现的时间不长，但却一跃成为最受人喜爱的保险之一，其特点归纳而言便是：只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。

 

1).指数型万能险(IUL)低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

 

为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？

简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point(每年点对点回报)给与回报。

 

因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一方承担，自然也跟客户没关系。

 

但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，通常在12%-13%左右。

 

以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全国人寿、太平洋人寿、安联、美亚、国家人寿、林肯金融集团、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

 

 

 

但即使如此，指数型万能险(IUL)的20年投资回报率也能高达7%-9%，懂投资的人都知道，在所有稳妥投资中，这绝对不算个小收益。

 

以全美人寿为例，它的标准普尔指数IUL

保底为0.75%，上限是13.75%。

1999年时，相对1998年增长了19.53%，但由于

上限为13.75%，

所以投资人拿到的回报为13.75%。

 

而往后三年，因股市崩盘连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%，但由于

保底是0.75%，所以投资人不但不需要赔钱，反而仍然可以获得0.75%的回报。

 

 

 

2).指数型万能险(IUL)资本利得免税

保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。

 

3). 现金价值用途广泛

随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用

非常低的利息向保险公司贷款

(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。

 

4). 保单缴费和保单领取都非常灵活

指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

 

另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。

 

5). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。

 

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下，无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。

 

除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意：旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。

 

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选对美国保险经纪人最为关键

 

在美国选保险除了选择保险险种和保险公司之外，选对此领域经验丰富的经纪人非常关键，有经验的经纪人可以帮你找到最适合你，价格最优惠的产品组合。

 

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