闲云野鹤
个人博客
几个月前，我遇到一件怪事，一家我已经开户多年的中型规模银行，发给我一份信件，告诉我他们的决定，需要关掉我的银行账户，包括checking，saving，和CD三个账户，当时我以为是那种诈骗信件，就去branch核实一下。
但是非常让人诧异的是，居然是真的，而且银行职员也问不出任何的理由，客服给出的就是套话，什么不能提供具体理由等等，最后在我的一再威胁下（比如要求和manager谈），客服勉强给出一个模棱两可的回答，说是触发了AI风险管理系统，所以是AI的自动决定，但是有人工review过，没有推翻AI的决定。后面我想知道更多的理由，客服都拒绝提供，我当然是一气之下，拿钱走人，此处不留爷，自有留爷处，银行多的是，新客户还有不少奖励，还怕你把我給关了，贻笑大方吧。
这家银行是十几年前，因为在我家附近很近的地方（走路大约10分钟）开了一家新的branch，我收到promotion，因为离家很近就去新开的户头，后来陆续开了saving，几年前在COVID时，因为利率高，也把一些不大的钱款转入一个CD，还有因为离家近，我很多时候会把收到的房租现金存到这个银行，也先后开过，关过几个这家银行的信用卡，算是一个好的客户了。
尽管我个人对于这种银行账户被AI强行关掉的事并不理解，也不太在意，反正也没有损失，但是最大的生气点在于，银行根本不愿意告知客户这种决定的理由，其它的很多和银行相关的活动，比如申请信用卡，信用分散等等，都会有正式的理由告诉你为什么申请被拒，或者信用卡分数有变化等等，这种强行关掉客户账号，却不需要告诉客户任何理由，让人记得匪夷所思。
为了一探究竟，我决定用CHATGPT查一下，看看这种现象的背后原因。下面是CHATGPT的回答
为什么银行可以决定关闭客户账户？
很多美国大型银行，有权根据账户协议内容，在特定情况下关闭客户账户，即使不提供具体理由，这在你开设账户时签署的协议中通常已有说明。
银行关闭账户的常见原因
1. 可疑或欺诈行为
异常的大额交易，特别是国际交易
多次退款、拒付或争议交易
账户可能被用于非法活动（如洗钱、诈骗等）
2. 长期不活跃或使用频率低
长时间未使用账户
几个月没有任何存取款记录
3. 频繁透支或账户余额为负
经常透支账户
账户长期处于负余额，未及时补足
4. 违反账户使用条款
违反银行账户协议（例如将个人账户用于商业交易）
5. 违反 KYC/AML 合规规定
个人信息不完整或无法核实
身份验证失败，尤其是非美国公民或非永久居民
6. 外部系统或监管警示
来自 ChexSystems 或 Early Warning Services 的风险标记
执法部门或监管机构的要求
银行没有提前通知就关闭账户合法吗？
是合法的。美国银行拥有在不违反法律（如不得基于种族、宗教等歧视）的前提下，自主决定是否关闭账户的权利。但需满足以下条件：
不是基于非法歧视行为
将账户余额返还给客户（通常以支票形式）
如果没有紧急风险，通常会提前通知（约30天）
银行关闭账户后可以申诉吗？
你可以尝试申诉，但通常如果不是误操作，很难恢复。
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申诉步骤如下：
联系银行客服
电话或亲自去网点，询问关闭原因（可能不会透露详细原因）
语气礼貌坚定，表达希望复核的意愿
提交书面说明
如果你认为是误关闭（如误判为欺诈），可以写一封解释信请求复查
要求内部调查
请求银行对此进行内部复核并给出反馈
查看 ChexSystems 或 Early Warning 报告
查询是否有负面记录，并根据需要进行纠正或申诉
向相关机构投诉
消费者金融保护局（CFPB）：https://www.consumerfinance.gov/complaint/
美国货币监理署（OCC）：负责监管像 Chase 这样的全国性银行
如何预防账户被关闭？
确保账户信息最新、真实
避免异常或高风险交易
不要频繁透支
保持账户有规律使用
经常检查账户活动
及时回复银行的通知和验证请求
最后，我来自我审查一下，看看哪些是可能的触发AI警告的原因。
可疑或欺诈行为，基本上没有这些transaction，当然如果银行把经常现金存入当作可疑，也是有可能的
长期不活跃或使用频率低，这个理由不成立，我几乎每个月都有transaction
频繁透支或账户余额为负，这个也不成立，我从来没有过透支
违反账户使用条款，我有专门的商业银行账户，没有理由怀疑我用这个账户做商业活动
违反 KYC/AML 合规规定，我的个人信息没有任何疑点，credit score也在750分以上
外部系统或监管警示，这种我就不知道了
最后，給朋友们一些建议，如果不想惹麻烦，和银行有这种纠葛，建议多开几个银行账户，让他们互相竞争，同时分散存款，不要钱都放在一个银行。
在这家不良银行根据AI的决定就强行关掉我的银行账户后，我在附近的另外一家更加大型的银行开了账户，把钱转过去，并且开出了大额的CD。后面几个月都在检查我的credit score，发现有个小的DROP，然后几个月后就完全恢复，现在score比几个月前还要高一点。
还有一个搞笑的事情就是，两周前，不知道那个银行的branch经理从哪里知道最近我在另外一个银行的大额CD快要到期，打电话给我推销，我就笑着问他，不记得我就是那个几个月前，被他们银行踢出来的高风险客户吗，他愣了几秒，马上给我安慰，并且告诉我，他会去后台和他们商量，给我恢复银行账户，并且给出新开户的最大bonus。我当时直接拒绝了，直接告诉他，你们银行的AI太牛了，我不想今天再去开户，过几年再被踢出来，而且没有任何理由，并且我会告诉我周围的朋友，小心这家银行，不要去新开户。
如果是你，你会怎么做，会选择重新和这种银行建立客户关系吗，希望听到你们的意见。
如果是我，这么糟糕的系统和服务，我也从此不会再跟他们打交道