海边居
记录一些无需记录的
中国人爱存款居民储蓄率高，相信大家都听过这样的论调，但事实真的如此吗？大量的数据和现象表明，普通人根本无钱可存，还要面对低收入高负债的困境。
中国人爱存钱，常常被解读为应对潜在经济危机的安全垫。
特别是在房事上，这几年老百姓拼命加杠杆买房，房贷占收入比重越来越大，已超过日本房产泡沫时期的水平，离美国次贷危机前的水平也不远。
就是在这种环境下，还有很多专家跳出来说居民储蓄率高，不用担心还贷压力，甚至还建议降低居民储蓄率，刺激居民消费来拉动经济，继续让居民加杠杆。
中国人爱存钱，居民储蓄率高，这种观点已经在市面上流传了几十年，好像是个中国人银行里都有不少存款。
事实真的如此吗？
四成家庭入不敷出
今年4月14日，菜鸟理财（cainiaolc）刊发过《债务危机一触即发》，里面就分析过居民储蓄率没有大家想象的那么高。
回顾居民储蓄率的变化，数据显示，在2008年达到34%的最高点之后，就进入一路下滑的通道，到2015年居民储蓄率只有14%。
如果说这个数据还不够有说服力，中国家庭金融调查与研究中心最近关于家庭储蓄的报告更加惊人。
报告里面说，只有60%的家庭有储蓄，还有40%的家庭入不敷出。既然入不敷出，那就谈不上什么储蓄。
看上去，6成家庭有储蓄也还不错，那我们就来分析一下到底都是谁在存钱。
数据显示，中国收入最高的5%的家庭储蓄率是70%，在总储蓄中占比50.6%。
也就是说，5%的有钱人存的钱要超过所有存款的一半，剩下不那么有钱的人再占掉存款的一部分，大家想想一般人的存款能有多少？
所以，这份报告给出的结论是：所谓的高储蓄都是有钱人在存款，穷人无钱可存。
即使抛开数据不说，大家看看自己的口袋，再看看身边人，又有多少人敢说存款多呢？
特别是过去几年，货币放水叠加房价飙升，人人都拼命举债买房，存款早就用掉了。
一套房掏空3个家庭的例子实在太多，每个月还完房贷还有钱满足日常生活就不错了，还提什么居民储蓄率高。
要说高那也只是有钱人在存钱，普通老百姓根本没有所谓的“爱存钱不爱消费”的选择权。
无钱可存更无钱可赚
对于普通老百姓来说，无钱可存说实话是一种常态，更惨的是无钱可赚。
什么叫无钱可赚呢？就是收入在减少。
有人要问了：不对啊，国家统计局公布的居民收入水平一直在增长，怎么会变少呢？
根据国家统计局数据，2017年上半年，全国居民人均可支配收入12932元，比上年同期名义增长8.8%。
在这增长8.8%的人均可支配收入中，工资性收入增长8.6%，经营净收入增长5.9%，财产净收入增长9.6%，转移净收入增长11.9%。
大家仔细看看就会发现，只有财产净收入和转移净收入的增长是快于整个居民收入增长，工资收入和经营收入增长慢于整个居民收入增长。
这里面至少有两层意思，第一层意思很明显：工资和经营收入增长拖后腿了，如果你的收入完全是靠工资增长，那实际上你的收入已经在变相减少。
第二层意思是：财产净收入和转移净收入增长快，这两个收入很好理解，财产净收入的典型代表是房租收入，转移净收入的典型代表是卖房收入。
所以，这数据背后的意思就是：如果你没有资产收入而只有工资收入，那么你的整体收入实际上是在减少。
智联招聘7月份发布的中国企业第二季度薪酬报告也证实了这一点。
数据显示，2017年第二季度，全国37个主要城市的平均薪酬环比首次下滑，从上季度7665元下降至7365元，降幅3.8%。
其中，小微企业薪酬的下降，是整体薪酬平均数被拉低的重要因素。二季度，小微企业薪酬环比下降31%，这个数据也成了五个季度以来的第一次大幅度薪酬下降。
从目前的经济环境来看，恐怕这个大幅度降薪还只是开始，低收入时代已经来临。
小心负债收入比越来越大
通过上面的分析，相信大家对于居民储蓄率和人均可支配收入有了更深刻的认识，对于当下还要不要负债加杠杆有了更清晰的判断。
不过遗憾的是，从市场数据来看，大多数人有如飞蛾扑火，还在不断地增加自己的债务。
近日，社科院国家金融与发展实验室(NIFD)国家资产负债表研究中心发布报告，今年一季度居民部门杠杆率进一步上升，从2016年年末的44.8%上升到2017年一季度的46.1%。
具体来看，居民部门贷款的同比增速达到25%，中长期贷款的增速更是达到了31%，达到近两年以来的最快增速。
在高压政策下为什么房贷增速创下新高？这份报告分析透露出一个很重要的原因：居民部门加杠杆有可能从一二线城市转向三四线城市。
简单点说，一二线买不了，很多人加杠杆去三四线买房，所谓的楼市分化进入新周期:一二线“遇冷”，三四线“发烧”。
如果是刚需住房我无话可说，可是三四线房价屡创新高，已经不是刚需能解释的了，只能说还有很多人心存幻想，指望一二线房价翻十倍的剧情在三四线上演。
现在都什么时候了还幻想，金融部门和政府部门都在去杠杆，只有居民部门还在加杠杆，杠杆的转移傻子都能看出来。
连王健林都贱卖资产还债，现在看可能是贱卖，只怕以后再有人想这样贱卖都不可能了，说回到个人也一样，当你有机会选择的时候不选择，等到没机会选择的时候就只能任人宰割。
对于还在加杠杆冲进楼市投机的人，我只能说，希望你最后不要死得太惨。
现在这个时候，无债一身轻比什么都重要。如果有负债，就一定要注意负债收入比。
负债收入比率=年负债/年税后收入，通常负债收入比的临界值为40%，大家可以对照自己的实际情况算一下，看看自己的负债比例是否过高。
另外，还要提醒你的是，时刻保持对工作的危机感和收入的敏感度，可能你的负债不高，但如果哪一天收入减少甚至失业，那么这不高的负债也可能会成为致命的毒药。
2017年，至少从经济的角度，我们已经步入了一个新时代，而没存款低收入高负债的普遍现象，不知哪一点戳中了你？
如果戳中了你，你对未来做好了应对措施吗？
