年收入20万还能拿到大学资助吗？

上篇专栏文章谈了如何降低收入的一些合法而可行的途径，今天讨论如何降低资产问题。要想拿到奖助学金，除了收入外，另一很重要的条件是资产要少，但多少算少，各种资产怎么计算是很难说清楚的，不同的资产对资助的影响也很不透明，各个学校还不一样。申请联邦资助相对比较清楚，什么算什么不算一目了然，但申请私立学校的资助时就难说了。比如自住房的净值（equity），FAFSA 不需要申报，而CSS 要报，很多私立名校不算资产，但有些却算，他们的理由是你可以从房屋净值中把钱借出来，供小孩上大学。

            坦率说，如果你家庭收入在10万或15万以上，你小孩上州立大学（如Rutgers）, 即使你们没有什么资产，你也不太可能拿到资助；如果你收入在30万以上，你小孩上再昂贵的大学，恐怕也一分钱拿不到，乖乖地掏钱吧，当然这里说的都是need-based 资助。我们现在讨论的是你收入在10万以下小孩上州立大学，或是收入在20万左右上私立名校，这种情况下，你就需要好好规划一下，想办法降低你的资产，争取一些资助。而据我近20年的从业经历和了解，华人在申请资助方面是很吃亏的，盖因华人爱存钱，省吃俭用都要攒钱。我有一个客户收入不算很高，夫妻俩年收入不到10万，但银行里居然存了近20万。而反观老美，同样收入，老美多半吃光用光，存下的钱一定远远少于华人，但正因为资产很少，所以在申请资助时很占便宜，可能拿到不少奖助学金。

            我们看看几个藤校的情况。哥大（Columbia）说许多收入在20万以上的家庭也拿到了资助，如果他们只有“typical assets” (代表性的资产额)的话， 哈佛大学说各种收入的学生家庭如果有 “大量”(significant) 资产，其自付部分就要大于那些没多少资产的人士，也就是你拿到的资助就少或根本没有。Yale 大学官网说，15万-20万年收入的家庭，99%都有资助，平均$26500. 宾大（Penn）给出了2015年入学各个收入段的资助情况，家庭收入在19万到22万的新生84%都有资助，年收入在22万以上的也有大概三分之一的人有资助。当然前提是这些家庭只有 “typical资产” 。所以从这些名校公布的资料可以看出，第一，收入影响资助，但资产同样有影响，而资产到底影响有多大说不清楚，各个学校从未公布过这方面的数据。第二，如果你的资产额属于“代表性”范畴，你拿到资助的金额就多，如果你的资产大于这个范畴资助就少或没有。第三，这个“代表性”资产是按老美的标准算的，到底多少算常见，我只看到哥大的官网说，年收入10万家庭 “typical asset”是25万左右，这是包括家庭净值的，如果去掉家庭净值，我估计也就5万左右。 其它学校没有公布这一数据。但我相信同等收入下，老中家庭资产额一般都远远超过老美家庭，而各个学校说得很明白，如果你有大量资产，就一定会影响你的资助。我有个客人的小孩上了知名的私校，他们家收入20余万，但几乎没有资产，结果拿到了约一万美元的资助。他的朋友家庭年收入与他差不多，但有投资房，儿子也上私立名校，结果一分钱资助也没有拿到。

资产到底怎么算？尽管有各种公式，但到底怎么算，恐怕谁也谁不太清楚，联邦相对简单一些，常用的公式是5.64%, 但私立学校就难说了，各个学校不一样，而且资产与资产还不一样，没有统一的公式，有人说是5%，但我是很怀疑的。比如你存了20万529，只有一个小孩，难道这20万529资产每年只算5%， $10,000, 这显然不对，因为529本来就规定说是要专款专用于上大学。

如何减少资产？目前已到年底，对于有大量流动资产如银行存款、共同基金投资的人来说，你能做的就是在填报申请之前，把这些流动资金转到不需要申报或是要申报但影响很小的地方去，比如人寿保险和年金。以前的文章说过，人寿保险在FAFSA和CSS都不需要申报，年金在FAFSA不用申报，在CSS中要申报，但有些学校在计算资助时不算，有些学校算但影响很小。

可以中途cancel而没有损失的人寿保险和年金 大部分保险和年金中途cancel, 尤其在头几年cancel会有很大的损失，但也有几种年金产品和人寿保险中途可以cancel把放进去的本全部拿回来，没有损失。我们曾有客户2013年初放了5万在这种年金中，2014年确实需要钱，而把这个年金cancel，保险公司还了他5万另183，这183元算是利息。当然利息不是保证的，但本金是保证归还的。还有一种人寿保险，5年后可以cancel而把所有的本拿回来。另一种保险产品可以3-4年后可以把放进去的保费大部分拿回来，你还拥有一个保额降低但保证终身的保险。（范琦勇原创，版权所有，侵权必究， 10/12/2015）