每天24小时，你有多少小时是在做自己真正喜欢的事情？有没有觉得自己除了吃饭、睡觉，剩下的时间都被工作和赚钱所占据了？很多人都痛感时间被工作所控制，不能任凭自己根据兴趣爱好来自由支配，都希望可以获得财务自由，不必只是为了金钱而在工作。
但也有很多人认为，只有高收入的人才可能获得财务独立和自由，而普通人只能一直工作到老，所以他们就放弃了争取提前退休的努力。这是绝对错误的。收入高当然有帮助，但更重要的还是一个人的决心、自律和坚持。应用下面的方法，普通人就算是工作一般，收入中等也一样可以尽早取得财务自由。
方法1：转变金钱观，把钱看作资本而不仅仅是资产。
钱当然是资产，是财富的体现。但更重要的是，钱还是资本，也就是说，钱自己也能挣钱。在取得财务自由之前，我们自己每天都要努力工作到筋疲力尽。所以，没有理由反倒是任凭自己的钱无所事事，躺着睡懒觉。通过投资，钱就像你的雇佣的工人一样，每天都在替你工作。更绝的是，钱不需要休息- 当你在睡觉、吃饭、渡假的时候，他们依然还在全球的股市、债市永不疲倦地替你忙碌。所谓投资者 “睡觉都在挣钱” 说的就是这个道理。
所以，要早日获得财务自由，第一件事就是要改变自己的金钱观，不再只是把钱当做消费和炫耀的手段，而是要积极寻找用钱来赚钱的方法，让自己的钱也努力工作起来。
方法2：认识小额投资的威力，长期坚持投资
假设，你以前每天花10块钱喝咖啡。从25岁起，你决心存钱投资，省下这10块钱买S&P500的指数基金。按照S&P500长期平均年回报9%算，等你到55岁的时候，你的“咖啡基金” 已经价值高达56万了。即使扣掉每年3.5%通货膨胀因素，这笔钱仍然相当于现在购买力的20多万，不是一个小数目。
从这个每天省10块的例子可以看出，我们积累财富并不需要从金山银山开始。由于复利的作用，即使小金额的投资，对我们未来远期财务状态也有很大的作用。对大多数人来说，财务独立的障碍并不是收入太低，而是以为投资只是富人的事情的错误心态。
方法3：尽快买房
即使你对房地产完全没有兴趣，我仍然建议尽早买房。对普通人来说，要掌握股市、汇市等等投资技巧并不容易，而房子是历史证明只要持有时间足够长，一定会最终跑赢通胀、储蓄和债券的利器。再说，买房可以有效简化普通人的理财需求：有了房子后，收入不高的人可以先不要操心各种投资，先还房贷再说吧。提前还贷省下来的利息，往往能够超过很多市面上其他投资的回报。
一个人要长年累月坚持上进、自律的生活其实是不容易的。早点买房，归还房贷的压力可以演变为奋斗的动力，可以强迫一个人努力工作赚钱及储蓄。另一个公开的秘密是，一个有房的人，有更大的机会找到优秀的另一半，获得更幸福圆满的人生。我们下一段还会特别说明另一半在财务自由中的作用。
方法4：寻找志同道合的另一半结婚并避免离婚
根据美国的统计，婚姻增强家庭责任感和奋斗精神，所以已婚的男士在事业上更成功，比同等学历但未婚的男士收入平均高25%。另外，由于婚姻可以合并夫妻双方的资源，在住房、吃饭等消费方面带来规模效应，这也是为什么美国已婚家庭比未婚家庭人均财富高出40%。
从反面的角度，离婚，是导致美国男性个人资产下降的第一因素。美国男性因离婚而减少的资产，超过了失业及投资不当。所以，要想实现财务独立，很重要的一方面是必须找到志同道合的另一半结婚，并努力把婚姻维持下去。
方法5：要适当冒点风险
根据经济学的理论，人有天然的躲避风险的本能，所以，高风险投资的平均回报一定要比低风险投资的平均回报高，才能吸引投资者。这也是为什么股票的长期平均回报总是高出存款的投资回报的原因。
对投资来说，低风险不一定就是好事。我们如果总是追求稳重，回避高风险投资的话，我们能取得的长期回报也必然低。为了提升投资回报，我们需要冒适度风险，把一定比例的资金投在股票、房地产等较高风险的项目，从而拉高我们投资组合的总体回报。
方法6：引导子女早日独立
华人有看重家庭和子女教育的优良传统。但从另一方面，有时候也会对子女管得太多，迟迟不愿放手，导致孩子不如老外的小孩那么独立的问题。如果我们还必须负担已成年子女的费用，这当然会降低自己储蓄、投资的能力，推迟自己获得财务自由的时间。
更重要的是，孩子早晚有必须独立生活的那一天。推迟孩子独立，可能导致他们最终步入社会后更加难以适应。所以，即使不在乎自己的财务状况，为了孩子的未来，也要引导他们早日独立。
方法7：不要错过任何税收优惠
为了鼓励退休储蓄，各国政府往往都有税收优惠计划，例如退休金储蓄免税，首次购房补贴等。不少雇主也为员工提供退休储蓄补贴计划，例如美国的401(K)，新加坡的CPF，新西兰的 Kiwi Saver等等。由于有雇主补贴和政府税收优惠，这些计划的回报很可能会超过市面上其他的投资方式。所以，我们在一般情况下要优先保障投入这类优惠计划的金额，要达到优惠的上限。
由于在国内没有类似的机制，不少人出国后可能对居住国的税收优惠不是很有兴趣去了解，不一定认识到少缴税其实就是多挣钱。从某种意义上说，国外找工作时，公司提供的优惠退休金计划，有可能比涨薪水更有利。
方法8：明白金钱不等于幸福
你可能觉得这是说教的老生常谈，但金钱确实不等于幸福。再富的人，财富总归是有限的，但人的欲望是无限的。在基本的生存和安全需要满足以后，更多金钱往往只是带来更多的物质渴求而不是满足和幸福。
财务自由的定义是不再必须为金钱而工作。所以，一个人越是能够从朴素中发掘快乐，其维持生活所需要的金钱就越少，也就越容易取得财务自由。
我们假设，拥有年生活支出金额30倍的投资就可以不必再为挣钱而工作。一个简单生活的人可能每年只需2万美元生活费，也就是说，攒足相当于现在购买力60万美元就可以财务自由。而另一个手头比较松，但也不算奢侈的人则可能每年需要4万美元，也就是要攒足相当于现在购买力120万才能财务独立。如果我们再假设他们都年收入5万，剩下的钱都买S&P指数基金，年回报为9%，通货膨胀率为3.5%，那么第一个人只要12.5年就能实现财务自由，而另一个人需要50年以上。
××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××××
我认为最后一点，也就是从金钱以外寻找幸福，学会简单生活，是实现财务独立的终极之路。在可以自由支配自己的时间和可以拥有更多物质之间，我选择时间。
你呢？你觉得普通人长期简单自律生活换取早日财务自由值不值得？我很想知道你的看法。
当然是玩笑。不过，假设我们书生气一点，非要较真，那从概率学的角度讲，只要买彩票的次数足够多，您中奖的金额大致等于您彩票的购买金额乘以彩票发行人预设的奖金返还率。由于返还率铁定低于100%，所以买彩票只要次数足够多，最终一定亏本。
"是从金钱以外寻找幸福，学会简单生活，是实现财务独立的终极之路。在可以自由支配自己的时间和可以拥有更多物质之间，我选择时间"
其实是否是喝咖啡喝掉10块钱不重要，有些人不喝咖啡，买彩票、玩老虎机等等都有可能。要点是这些消费单笔都不起眼，但如果该做投资，日积月累就不是小数目。主要是想说明投资不需要大富大贵，而是需要培养习惯。
比所谓的投资理财那些人有实力。
谢谢