妖魔化银行将对美国经济恢复不利

零八年的金融风暴，引起了美国人民对贪得无厌的华尔街金融大亨和银行高官们的无限憎恨。对于普通民众的一些言行，我们可以理解，因为他们是受害者，而且这次金融风暴的起因是与这些投资者和金融寡头的错误决策直接相关的，它对全球经济所造成的影响也是空前的、长久的。然而，人们却忘却了美国金融界所犯错误的根源是由于民主党的政策和政府对金融界的调控失误所造成的。

银行如何赚钱？人们都会说把我的钱再转借给别人，利用两种利息的差异产生利润。这是几百年前最简单的银行的概念，现代银行已经无法靠这种原始的方式生存，因为有时这两种利息会发生移位、倒转，即贷出去的利息会低于存款利息，或是银行的贷款利息会大于自己贷出利息。现代银行的利润的主要来源在于投资和服务，银行的职能也大大提高，成为经济运作过程中的枢纽，它就像是一座座水库，将不同来源的资金汇集起来，然后有目的地分流，投入到形形色色的经济实体和物质生产之中。在一个高度发达的经济实体中，金融界对整个国民经济起着重要的作用。在国家经济体制中，政府通过对金融和银行界的控制来调控经济运作和各项生产，而自由市场的资本主义，主要是通过市场调节来平衡和引导他们的行为，但必须有政府的监督、调控和法律的约束。

这次金融危机，其根本原因是由于国会的错误金融法律和政府的宏观调控失误，而金融界和银行业的行为，则是在这种特定了历史环境下的必然产物和结果。在国会的法律规范下，鼓励和激发银行大胆地向全世界人民发贷，同时大肆将其包装成各色“金融产品”，层层倒卖，最后几乎将所有的高风险、没有保障的贷款当作“产品”卖给保险公司和投资者，主要是房产、汽车和信用卡，使得许多穷光蛋有了房子、车子和票子。更有甚者，将不是自己的房子抵押，换出更多的现款，大肆消费，使得美国经济产生了一个巨大的泡沫，而这个泡沫爆破的导火索则是贫穷、无信、无赖的房子次贷款者，还不起贷款时就将房子遗弃，使得大量的房子因破产而进入市场，导致房市突然下滑，银行的资金被套、保险业失控，投资者和消费者失去信心。银行资金枯竭，使得建立在信贷基础上的美国经济几乎停止了运行，要不是政府的几千亿资金的注入，所有的保险公司和银行将会倒闭，美国的经济将停止运转。这次金融危机，看起来是有小小的次房贷引起，实际上暴露了美国金融政策的失败，把所有的责任归咎于一些银行高官，是不公平的。

贪婪，是人类的共性，任何人在无约束的金钱面前，都会失去理智而不顾一切，所以，我们为什么要有法律、规章制度来约束。你、我和那些被人们所指责的金融界高官们都一样，如果没有相应的法律和规章制度的约束，都会犯一样的错误。

自从金融危机以来，上自美国国会、政府、媒体，下至全国百姓，无不在将金融界的过失过于夸大，不从政治经济体制上反思、改革，而是一味地妖魔化金融界和银行，把所有的罪责一股脑地归咎于银行，难道美国国会没有错误？美国政府没有错误？美国的消费者没有错误？不贪婪？明知自己没有能力消费，却要冒巨大的风险去享受！一旦出现问题，就归咎于借钱给你的人，说人家“强行”借钱给你，我还不起债，都是你的错！这是典型美国人，最易埋怨别人！

近日，苏格兰皇家银行(RBS)首席执行官史蒂芬-赫斯特(Stephen Hester)表示，需要对银行业薪酬进行改革，但不要“妖魔化”银行业。赫斯特说：“银行有必要改革薪酬体系，但首要任务应该是对银行业进行改革，而不是妖魔化银行业。我们需要在监管机构最终批准的薪酬体系内提供具有竞争力的薪资。”

美国国会、政府和普通老百姓一样意气用事，没有在金融体系的改革上下功夫，却抬出了一系列的“限制”措施，包括所谓的CCA（CREDIT CARD ACT）和硬性规定银行高官们的工资和奖金，媒体更是不涉余力地“暴露”银行的“黑暗”，不断地丑化、妖魔化银行界，使得全体人民义愤填膺，齐声声讨。

CCA中硬性规定，信用银行，不能“乱收费”，不能“随意”提高利率，不能提高现有贷款额的利率，对未来的贷款额也要提前45天声明，就好象对坏蛋们说：“站着别动，我要在45天对对你下手！”太可笑了，这能打得着几个鸟吗？在正常的运作下，美国的个人信用卡贷款，有5%的坏账（DEADBEAT），70%的人每月付清，只有25%的人只付最低还款额，这些人的利息（FINANCE  CHARGE) 和一些费收，是信用卡银行利润的主要来演。现在，坏账率高达15%， 而且坏账额也大于以往，银行损失惨重，好人不愿贷款，坏人银行不敢给界借贷。而不还账的坏蛋们却蛮横不讲理：我没钱，还不起！谁让你给我借钱？别烦我，否则我对你不客气了！真是像国内所说的那样，现代社会，杨白劳比黄世仁牛逼好几十倍！银行被妖魔化的不敢啃声，欠账的比赊账的牛逼，动不动就威胁道：“我没钱，别再烦我，否则告你个骚扰罪！”“要钱没有，要命不给！”这样下去，银行只能走这两条路：第一，牺牲更多好顾客的利益，来补偿那些坏蛋所造成的损失，比如提高服务费用和普调利率。第二，破产、倒闭。JPMORGAN 等现在经营不错的大银行，利润主要来源于投资和商业银行，而房贷和个人信用卡的损失，则是一个无底洞，而且刚刚开始，来年会达到高峰。如果没有了信用，不知道美国的经济如何复苏，不知道消费者如何消费？

现在银行界所面临的问题是，一方面风险太大、坏账率太高，不敢再像前些年那样对外贷款，另一方面，国会突然走到保护“不良消费者”的极端，处处设卡，使得已经贷出的资金无法正常收回，新的贷款又不能实施，借贷双方都失去了CREDIT。即想要借钱的人，借不到钱，想要放债的找不到合适的客户，于是乎银行生意和生产者、消费者，都在原地打转，经济停滞不前。

美国要想使处于低迷的经济恢复，不首先恢复信贷是不可能的。政府不断地给消费者“注入”资金，效果只是短暂的，就像是给一个病人打的强心针，要彻底治疗，需要新的法律规定，应该是如何对付那些不负责任的消费者和放债的人，而不是打击所有的金融界。要求高官们的工资和奖金与他们的业绩挂钩，而不是简单地设置上限。如果那样，高官们和银行一起，因为没有了资本主义的精髓-利润，就会失去“动力”，与美国经济和人民一起完蛋！然后回到原始的经济市场和交易方式，回到一个没有“贪婪”和“魔鬼”的原始社会！

奥巴马政府，将会把美国带到与布什政府相反的另一个极端！那里就是帝国开始衰退的起点。穷人是社会的包袱，但也是社会的基础；没有穷人，就没有富人。对待穷人政策应当是，维持穷人的比例和水准，而不应当是通过救济使穷人变富，即杀富济贫，那将是对美国经济釜底抽薪。新的医疗“改革”，将是一个转折点。这项法律能付通过，将对美国的未来产生深远的影响。