裸贷究竟是怎么一回事

DAY1

我混进了裸贷QQ 群

我想找一个借裸贷的妹子聊聊，于是我化作卧底混进了裸贷QQ 群。毫无疑问，裸贷是2016 年底最热门的新闻话题，尤其是10G 资源外流之后。

尽管事发后，借贷宝平台表态：“部分传播者，恶意将借贷宝与‘裸条’照片关联，也已严重损坏我司品牌，涉嫌侵害企业商业信誉。我公司法务部门已经收集相关证据，并已向公安机关报案，将采用法律手段严厉打击‘裸条’放贷者和恶意传播淫秽照片的相关责任人。”并且成立了“10G 裸条照片”处置小组。

尽管用“裸贷”、“果贷”或者“大学生贷款”这样的关键词在QQ 搜索框中进行搜索时，已经显示：没有找到相关结果。但是，当我用“贷款”进行搜索时，还是瞬间就冒出了164 个类似的群，于是我混进了其中的6 个，发现事情远没有那么简单……

眼睛忙不过来，脑袋忙不过来，心脏炸裂，目瞪口呆。这是我在进入贷款QQ 群时最直观的感受。在此之前，我一口气申请了20 多个群，这些群有的需要经过审核验证，但通过这样的审核验证并不困难，一句“想贷款”就轻易地通过了的。也有些QQ 群是需要付费才能加入，有的2 块，有的10 多块。当我在18 ：23 通过了审批进入第一个QQ 群的时候，我觉得我与裸贷女孩的距离已经近在咫尺了。

去年11 月底，互联网上流出了10G 裸条资源之后，中国青年网曾对这些通过“裸条”借款的姑娘做过一个统计，这161 名裸贷的女性，大多数人的籍贯为三四线城市，且居住地多在农村。

“裸贷女孩”最集中的出生时间是1993 到1997 年之间，大部分还处于大学阶段，这部分共计91 人，占比63.2%。共计28人的学校信息被泄露，师范学校和医学高等专科学校成了重灾区。26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000 元，多数人的借款金额在2000 元到6000 元之间。

也许在这个群里，就埋伏着我想找的姑娘。

这个群叫做北京大学生贷款总群，里面有472 人，他们的头像都是“借”或“贷”的大字，或者是不知道是不是本人的大头照片，根据头像基本就能够判断哪个是要借钱的姑娘，哪个是贷款人。

进群不到一分钟，几百条“学生今借到来一波，负债高的，还款大于负债的，审核简单下款快，诚招代理，提成丰厚，每单60-80”、“黑白户贷款无前期包下款，只需本人身份证，银行卡，手机号当天即可下款！”这样的信息就涌进了我的电脑。

雷同的内容很快就被下一个人的覆盖，这样就会有人来借款了吗？会有需要借款的人看到这些信息吗？我不禁在心底产生了疑惑。

群里最活跃的是各种贷款平台的代理们，他们不跟任何人在群里有任何互动，只是一遍遍地发布着“专业操作各种网贷，信贷，黑白户通吃，大学生贷款空放。零首付购车，购房业务。借贷宝，美容贷，信用卡我们统统做，联系加微信XXX。这些信息是软件发送的，购买后去掉后缀信息，网站XXX”。

还有的广告，他们会在最后面标明“无视负债”，“无视网黑”。可以轻易地判断出这些信息是通过群发软件定时滚动发布的。

与其说，这个QQ 群是一个交流空间，不如说是一个广告发布的空间，每个人的QQ 都好像是一个售卖的窗口，他们高声“叫卖”着自己提供的服务，任你选择，如果你选中了某一个店铺，那么具体的交易与沟通都请到“内室”详谈。

在群里的第一个小时里，我不知道该怎么开口说话，不知道怎样可以让自己看起来更像一个内行人。为了让自己看起来真实，我在网络上找了一个网红脸的姑娘图片作为自己的头像，并且点开了一个个顶着“借”或者“贷”作为头像的QQ、给这几个难分性别和年龄的QQ，发送了加好友的请求——“我要贷款”。

为了掩盖我的心虚，我简洁地甩出了“借款啥流程，借六千”。第一个理我的是一个头像就是本人、看上去还算正常的QQ 号，没有寒暄直奔主题。

“你是学生吗？”

“是。”我杜撰了一个学校名发了过去。

“有面签，有网贷，网贷做过吗？”

“我是第一次借钱，不太懂。”

问了我的学校，知道我的借款数目和第一次借款后，他推荐我做网贷，因为网贷利息低，还可以分期偿还。同时他告诉我，他也可以帮我做私贷，只是私贷利息更高不推荐我做。

网贷是什么？私贷是什么？他还说做成功了要收我十个点的中介费，这一切都让我这个文科生一头雾水。

这些人是各大网贷平台的推销员？还是私人代理？他们是怎么帮我放款的？是帮助我更容易审核通过这些平台呢？还是用他们的钱借给我？这些我都不得而知。

点开他们的空间，清一色的压制了他们QQ 号码的放款流水凭证。下面的评论也是一个个相同网名、类似头像的同行们“：老哥，稳！”单凭简短的交流，他们空间里对自己的包装，我很难判断我到底能不能把自己的信息泄露给他们，他们是否值得我信任。

DAY2

有人跟我提出包夜

今天晚上七点多，有人私聊了我。“肉偿？”毫无疑问，这个网名crystal 的人把我当成肉偿的女大学生了，不知道他私戳了多少人才遇到了我这个愿意搭理他的人。

“你收？”我说。

“对呀，你能不？”

“你一次给多少钱？”

“你要多少？”

……

他说他是一名在读的研究生，为了获取我的信任，在我发过去网上随便搜索到的清纯女大学生写真照后，他也发来了他的学生证照片，是一个长相清秀、书生气较浓的男生，按照他的说法，这是有女朋友的他的第一次“约炮”。

“你咋想到要约的？”我问。

“我看到新闻上说有肉偿的，才试了试。”

还没和这个研究生聊完，又有人来加我好友了。这个网名叫请叫我蜗牛的男子把我当成了卖裸条资源的贩子，我也就顺水推舟告诉他，我也是想要买资源的。他买资源的目的，也是为了约炮，一次五百是他能接受的价格。我问他为什么不直接找“援交”，他回答说“不知道去哪找”。和研究生男一样，他也是看了新闻得知有女大学生因为裸贷还不上钱打算肉偿还债，所以抱着试一试的心态加了群，私戳了一些群里的人，寻找合适的猎物。

事实上，并没有女大学生会明目张胆地在群里打出“肉偿”的广告，那些发出性感撩人语音信息的，都是些性工作者。这些顶着网红脸，露出D罩杯胸脯的QQ号们的空间里，是她们色情的自拍或者录下的小视频的预告，花钱就可以买到完整版，当然，她们也会发出“天气冷了，想找个男人抱抱”这样的邀约。

除了网贷，各种车房贷，信用卡办理，甚至卖血换钱的广告也都曾出现在这个小小的QQ群内，还有人把自己的条件打出来，在一个个群里发送着“可以替坐牢，可以卖肾……”也有人打起了这帮欠钱还不起的学生的主意。相比于拉着女大学生去“肉偿”，他们似乎“仁义”很多，比如一个名叫“爱帮吾”的“大学生不良资产管理工作室”，打出了“帮助欠款大学生学会造血，成功上岸”的广告，缴纳168元的入会费，他们就会给你介绍类似自媒体运营、淘宝租赁等这样的工作。

DAY3  

为了找到裸贷女孩，我被骗了

“女大学生九月到一月最新裸条，58 红包三十套带照片视频，108 包五十套带照片视频微信电话学校住址等详细信息，188 红包出售各地约炮资源，可以帮忙约炮私聊老板详谈，可以见到妹子再付全款，但必须买188 约炮资源，看清楚再来，欢迎新老客户光临。”这样的消息是最吸引我的，这些资源显然是我找到那些裸贷女孩最直接有效的途径，所以我决定买下这些资源。

联系了几个发类似消息的人，他们的头像都是QQ 系统自带的头像，直觉上我判断他们是一个贷款中介。

贷款中介就是对诸多贷款平台非常了解的一群人，就像掌握着大量房源信息的房屋中介，然后他们会根据你的情况并衡量自己的获利情况为你挑选借贷平台。比如你本来想到A 平台借款，这家平台年利率为12%，这时中介告诉你他知道有个B 平台，年利率只有6%，我帮你操作这个平台的贷款，但是要收取3% 的手续费。

这样算来，选择了中介推荐的平台，就只需要支付9% 的利息。这样看来双方都有获利，但大多数中介更多的是考虑自己是否有利可图，甚至有的中介会把你拉到放高利贷的平台去贷款。

贷款中介、平台代理手中有最新资源，那简直就是天经地义的事情，而且他们还说“包更新”。这意味着，我将源源不断地找到裸贷女孩，我相信总有一个会愿意跟我聊聊，也许，我还能请她们出来喝杯咖啡。

“资源有些大，你等一下。”对方这样告诉我。没错，10G 的资源呢，哪里会那么快呢？在等待资源发过来的时候，我美滋滋地憧憬着和姑娘见面的场景，我趴在书桌上，设计着我的采访方案，盘算着如何能取得她的信任，如何让她把她的故事娓娓道来……十分钟后，没有动静。

“你好，在吗？”空白，没有回复。

三十分钟后，“你好，资源什么时候能发过来？”继续空白，没有回复。

一个小时后，“人呢？”这时，我收到了系统回复：“发送失败，请先添加对方为好友。”

我被拉黑了，原来这只是个打着卖资源为幌子的骗子，而我竟然就这样天真地跳进了这个陷阱。这感觉就像去买“黄片”被骗了钱，或者去嫖娼给了钱，妹子拍拍屁股走了，也只能哑巴吃黄连，自认倒霉。

所幸，功夫不负有心人，终于，一个资源只卖50 元的中介在我打过去钱后把我拉进了他的客户群，并给我的邮箱发来了裸条的资料。

照片中的女孩，有人目光呆滞望着镜头，也有人的脸上洋溢着笑容手指比着V 字，有的身材单薄平胸，有的腹部赘肉挤出深深的纹路。这些来自不同的地方，家庭条件不尽相同的女孩们，脱掉衣服，拿起身份证，对着视频一个字一个字念出借条时，又都变成了同一张面孔，被贴上了同一个标签——裸贷女孩。

这位卖家是一个放裸贷的债主，月息35%，放贷额度5000 元至50000 元，对于客户没有负债和逾期要求：“只要是女的，不太丑就行，大学生和白领都放。”他跟着老大干了半年多，老大因为拉野鸡单进了监狱，所以在我要求能不能卖点北京的妹子的资料给我时，他告诉我只有等老大出来了帮着介绍。

现在，他的手里有几个自己放出去的债权，三个逾期的大学生，一个河北的高中生，高中生因为打架赔钱在他这开裸条借了钱。在他口中“裸贷”是最稳妥的抵押方式，掌握着女生的裸照，是残忍的催账方法。

“我们催账，上你的学校，骗你出来，直接带走，  顺意思还好说，不顺我的意思，你就可劲玩吧。”

“比如怎么玩呢？”

“用你手机号联系男同学，把那男的叫出来，和女方开房，做，我们拍视频。”

逾期不还款的裸贷女孩不仅会遭受残忍的催收，她们的个人资料，裸贷照片、视频还会被这些债主打包售卖。

我尝试着去打那些他卖给我的裸条资源上的电话，但都已经停机或者关机，最早的借款信息已经是2015 年的了，有的女生已经毕业，这些没还上钱的裸贷女孩们，不知道她们之后的生活到底会是怎样。

DAY4

我成了这些代理的下线

在过去三天的聊天里，我了解到，群里不少人都是自己在网贷平台借了钱，最后为了还钱做起了代理。他们告诉我，“不仅还了欠款，还赚到了零花钱。”这也许是他们为了吸引更多下线而画出的饼，但是如果我去做一名代理，也许我会更容易找到一个裸贷女孩。

成为代理并不复杂，自从2014 年P2P 网贷大学生分期新模式兴起，一批专门针对大学生提供分期消费和分期贷款的平台就在各高校进行跑马圈地。壹零研究院在2014 年做过一个监测数据，数据显示的1575 个平台中，将大学生分期贷款作为主营业务的平台有九家。2014 年校园贷的交易规模约为五亿元，占0.17%，再加上大量存在于线下的分期贷款，大学生市场的总体规模约为50 亿元左右。

这些平台一方面降低了放款的风控审核，另一方面在人员的扩张方式上也采用了“传销式”的招募方法。分期乐、趣分期等为大学生提供分期消费和分期贷款的平台就开始在校园内招收校园代理。他们不看学生条件，只要能在校园内广发传单，这是最初这些校园贷平台打开校园市场最简单也最快速的方法。

曾经是分期乐第一批员工的李阳记得，校园贷在早期推广时就是“见人就下单”。对于是不是拿自己的真实信息去贷款，学生借钱的用途，是否有能力偿还，他们很少去查证。

在这些校园贷平台，学生需要提交自己的学生证、身份证、 银行卡等多项个人信息资料，平台主要通过远程视频、随机抽查电话等途径确认信息的真实性， 审核通过后就能获得消费额度多在1000 元-1.5 万元之间的贷款。

如今，那些活跃在QQ群里的代理们也会收下线，有的赚钱法子多的中介，你需要收上千的拜师费才能“学艺”，他们也愿意把自己的下线叫做“徒弟”。

于是，我把自己伪装成了一个北京某二本学校的一名大三的学生，那种特别缺钱，想赚钱想疯了的女生。很快的，我就找到了“师傅”。没有问我叫什么，没有任何身份的核实、信息的甄别，“你拉到符合条件的单子给我，就给你提成。”

“我的第一个上线网名叫腻味”，他告诉我，他是四川一所大学的大三学生，在他这里，借款的条件是：负债不多的在校大学生。他自诩自己是“一手操作”，可以操作名校贷、分期乐、闪银、贝才、花儿、小树、世海等等大大小小的校园贷平台。

我觉得我很快就可以遇到裸贷女孩了，这让我欣喜若狂，要知道裸贷女孩们借的第一笔钱， 大多就是在这些传单海报校园内漫天飞、校园代理遍布各大高校的校园贷平台上。

我是腻味的第三个“徒弟”。在我之前，他有两个“徒弟”是他的同校校友。在他口中，他是在他开金融公司的表哥指引下，从事了这个行当，干了这个之后“从大一下学期开始就没有用过家里的一分钱”。现在又和朋友们开了一家酒吧。如今他早已经不需要去群里一遍遍地发广告了，他的那两个“徒弟”拉来的单子就足够让他“不差钱”了。

他告诉我“拉到了单子，会抽取学生贷款数的20% 作为服务费，其中9% 是我的提成”。这意味着，如果我的客户跟我借一万块钱，其中1100 元是腻味的服务费，900 元是我的提成。 当裸贷女孩在大大小小的校园贷平台上都欠下了债款，再也无法借出钱时，为了满足难以填平的欲望，或者为了填补网贷的一个个窟窿， 她们或者主动或者被动地都会跳入另一个旋涡——高利贷，而借了这些借款期限短、利息高额的贷款，就离同样在这些平台上活跃的“裸贷”不远了。

但是我的上线腻味实在有点“太忙”，他很少回复我发出的疑问，只是告诉我，“你去群里学学其他人是怎么发广告的。”

这样我怎么能找到裸贷女孩呢？于是我就另找了一个师傅——Rational。他是一个2016 年刚毕业二十出头的小伙子。大专学工程造价的他毕业后干了本行没多久就被堂兄拉去帮忙，进了堂兄的工作室，负责宣传和拉客户。

工作室隶属于一个公司，公司的老板是一个90 后，靠着在大学里挣的二十几万本金做起了放贷的生意。他让自己信得过的人在各地开了工作室，放贷的钱都是公司的老板或者工作室的老板自己的。

Rational 所在的工作室对借款的规定是借1000 元实际到手700 元，其中的300 元作为服务费直接扣除，十天后还款1000 元，到期后如果无力还款，可以再交300 元管理费将还款期延长十天，如果再还不上，就继续交300元延期管理费。这意味着，如果拿到700元， 在一个月后，你将支付1900 元以及承受随时接到催款电话的压力，毫无疑问，这样的还款利息是法律不予支持的高利贷。

根据2015 年6 月23 日最高人民法院审判委员会第1655 次会议通过的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%， 超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36% 部分的利息的，人民法院应予支持。可以认为年利率超过36% 为高利贷。

Rational 拉客户的方法就是加好友，加群，他现在有三百多个群，好友已经加到了上限。他每天起床第一件事就是打开电脑，打开群发软件，让同样的消息一遍遍地在这三百多个群里轮番轰炸。有人找上门来先问问学历、借款、逾期情况初步判断这个人是否符合要求。然后就会让借款人填一张表， 再递交到工作室的审核部门审核。审核通过了借款人就需要手写纸质借条并且录视频，再在今借到平台上打一个借条。

虽然得到了借款人详细到门牌号的家庭住址，大学室友、老师的电话号码，手机密码，学信网密码等几乎让借款人“全裸”的个人信息，他们仍然不放心，在今借到上打一个借条对他们来说是“多重保险”，这样既可以监控了解到借款人曾经的借款情况，同时今借到借条的法律效力也是在催账时的一个保障。

这似乎已经成为了这个行业所有人心照不宣的规则，没有人知道是哪个人，哪家工作室第一个这样做的。 借助P2P 网贷平台，这些放高利贷的工作室也把触角从地方延伸到了全国各地。类似Rational 所在的工作室借助今借到或者借贷宝这样的熟人P2P 借贷平台放贷的小团队在全国遍地开花，他所在公司下就有七八个工作室分布在河南、北京、湖南、  安徽。

大学生在他们眼中是最好的顾客，所以他们只放款给大学生。“成人啥都不怕，没有顾虑会明目张胆地跑单。而学生就好追款，找家长，辅导员，学校。他们跑不了。”

用Rational 和腻味交给我的宣传方法，我从淘宝上买花了两块钱买了一个等级高的账号，作为我的宣传专用号，正式开启我的工作。

DAY5

“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”

给这个两块钱买来的账号换了一个我自己制作的图片作为头像，白底五个大红字“大学生贷款”，学着群里中介代理的网名，我给自己取了一个“A 今借到一手放款”的网名，群里的人太多， 加个A 能让我的名字排在前面，搜索贷款字样， 我加了将近八十个贷款群。

学着群里那些代理的广告词，我也为自己想了一个简洁有力的广告语——“各大校园贷平台， 今借到，一手操作，只要学生，无视负债逾期， 半小时审核放款。”

很快就有人找上门来借款了。一个河北某专科院校的大三学生，他一开口就要借两万元，他说因为在名校贷平台借了一万元钱，现在逾期了一个多月变成了两万元，需要还钱。

尽管各大网贷平台在宣传中，都会强调利息低，但事实上，对于借款人来说，除了支付利息，他们还要支付服务费及逾期管理费和罚金，名校贷最高收取20% 作为服务费，如若按期归还将全额退回服务费，月利息按本金的0.99% 计算，如若逾期，逾期30 天内按天收取逾期未还金额的0.05% 作为罚金，收取未还金额加服务费的0.1% 作为逾期服务费，逾期超过三十天将按每天0.1% 收取罚金，0. 5% 收取服务费。他不愿透露他欠了多久的钱也不愿截屏给我看他的账户信息，但算上这杂七杂八的费用加上中介从中的抽成，一万块钱到了他该还的时候还是远超他的预期的。

尽管他不是我想找的“裸贷女孩”，但终归是一个被层层债务套牢的欠款人，我相信他的沦陷路径，与大多数“裸贷女孩”类似。

没想到，当我拿着这个人的信息去找我的上线时，被直截了当地拒绝了，因为他在名校贷逾期的信息全网都可以查到，在名校贷上逾期就等于成了彻彻底底的网黑，很难再借到钱。不过也不是没有办法，有抵押的私贷，或者是裸贷，并不看重逾期的情况。

第二个来找我的是一个大一的学生，从2015 年10 月开始在网贷平台上借钱， 第一笔借款是为了旅游在名校贷上借了1000元，按照他自己的说法，他的前三笔钱都是在校园贷上借的款，后来校园贷平台上的钱要逾期了，没有收入能力的他选择在贷款群里找到的放高利贷的工作室借到钱去补校园贷的窟窿。

现在在今借到平台上他已经累积了5 万的负债，其中有一半多是押金。现在他借3000 元是为了还马上要到期的今借到上的一笔借款。在他口中他的父母很有钱，每个月都给他4000 元的生活费，但是怕逾期被父母知道，他只能一次次地拆东墙补西墙。然而，因为欠债太多， 他也没能成为我的第一个客户，但我似乎能够从他的身上看到裸贷女孩的路径。 来找我借钱的各色人都有，可是我始终没有遇到一个愿意用自己的照片作为抵押的裸贷女孩，甚至连女生都很少，只有一个，她是一个已经工作了的25 岁的女孩，只跟我借500 元，但是她却闭口不谈她借钱的目的，她说她可以打700 元的借条，因为急用，只希望我能快快借给她。

对于这个姑娘的借款请求，也被我的上线Rational 拒绝了，在他看来这个女孩就是不打算还钱的，“借500 元也算借钱吗？”他经常会提醒我：客户的话一句都不要信，他们都是老油条了，会编谎话，用假的信息来骗你就为了让你借钱给他。

事实上，在互联网借贷平台专门存在着一群“撸口子”的人，他们用自己的，甚至是伪造的信息去注册各种小贷公司的App， 因为风控不严，头几次很容易就贷下了款， 而这些专业“撸口子”的人从一开始就打定了主意不准备还钱。

“撸口子”：口子是指小贷公司，小贷公司刚刚上市时一般都审核不严风控不高，所以比较容易下款。而撸口子就是指用自己的身份信息或者假的身份信息去各个小贷公司骗贷。

来找我借钱的一个网名叫“纪得始终”的人，他最初在借贷宝上借了6000 元，逾期二十天，如今的负债金额已经变成了3 万元。对于这笔债务，他选择了“反抗”，而反抗的方法就是干脆不还钱，“我都不想活了，敢来就鱼死网破吧！”

DAY6

裸贷这趟浑水，谁都来插一脚

在我做代理的这段时间里，我一共接待了接近30 名客户，其中有大一的学生要借800 元买个东西，他说这是他第一次借钱； 有创业的大四学生为了买一个软件找我借3000 元，也有2013 年开始就在网贷各大平台都借过钱的警察叔叔找我借5000 元钱来还其他平台的帐。

今晚又有人来主动加了我，这位网名叫“百合”的27 岁男人看我的QQ 以为我是名女大学生。他是一个在2017 年年初刚刚入行的放款人，裸贷是他从新闻上看到的，他觉得这个事儿“挺好，又挣钱又能过眼瘾”。 于是本职做装修的他拿着自己十几万的闲钱，放起了裸贷。

通过看借贷宝泄露出的10G 的裸条资源和新闻报道，他已经熟练掌握了宣传、审核、 放款、催账的程序和方法。在他这里审核的规则并没有什么严格的要求，“看着漂亮顺眼的就可以适当要求低点，这都没个准数，还不看咱们自己。”而且长得漂亮的或者借得少的，可以不用拍自慰的视频。干了不到一周的时间，就接到了一个裸贷单子， 这是中介推荐给他的，一个17 岁的中专生， 他不怕这个没有挣钱能力的妹子还不上钱， “找他妈要呗！”

和我聊天的过程中，有一个高中的女生来找他借钱，裸拍自慰视频都发给了他，却因为没有身份证，他还是没有放款。在微信上妹子求他让他给放款，说有急用，他说“除非你现在飞来天津陪我睡”。他直言不讳地告诉我，他做这个生意是“看美女大于挣钱”，因为看烦了AV想要换换口味， 也想借着这个放裸贷的由头，找个离他近点能肉偿的漂亮女生。

这让我有点嫉妒他，这么轻易就找到了裸贷女孩。事实上，在借贷同行的眼中“，裸贷” 并不像新闻中那样沸沸扬扬，真正想遇到肯借裸贷的妹子并不是那么容易。

有一部分选择裸贷的女生，通常都是因为被传统的金融机构拒绝，或者条件完全不符合P2P 网贷平台的要求，才做出了这个选择。就像来找“百合”借钱的这两个未成年女生，没有任何资产抵押，没有工作， 不是大学生，通过正规的途径基本贷不到钱，所以选择了裸贷。

在寻找裸贷女孩的过程中，我看到一个人的广告十分直白：“女性贷款，无差别对待， 无视一切，可肉偿，可缓期，无费用，三小时下款，面签面取！中介点高！欢迎甩单！”

在他口中，他是一个12 岁就皈依了佛教， 平时爱写写歌，弹弹古筝，唱唱京剧的31 岁的男子。曾经是一个做高尔夫球场，房地产，期货市场和国际金融贸易生意的老板， 钱挣够了想休息了就在黄山买了一座山，为了潜心修佛，2015 年他把手上的生意交给了一个朋友，但是朋友抵押了他所有的资产。被朋友钻了法律的空子骗得倾家荡产， 因此他也不想再遵守法律，而习惯了以前安逸的富贵生活的他又怎能忍受现在的贫困窘迫，于是选择了一个新的赚钱路子。

他的网名叫“灵?”，他现在的主要生意是贩毒，对他来说，找到足够多帮他“带货” 的人，他才能把毒品运送到全国各地的买家那里。2016年裸贷的新闻让他琢磨出了一个如何找到帮他贩毒带货的人的方法， 那就是放裸贷。他知道这些来裸贷的女孩都是急于用钱的，为了钱可以出卖自己的身体，那么在怂恿下也很有可能去做违反法律的事。

过去的半年里，大概有四十多人从他这里借了钱，其中一半是女大学生，剩下的一半有初高中生、辍学的未成年少女、也有上班的成年女性。一个17 岁初中还没上完就辍学的女生，为了给他男朋友买游戏装备，找他裸贷了700 元。一个护士为了整容， 在他这里借了6000 元。也会有人压根不想还钱，找他借钱，说“我直接陪你一段时间，你再多付一点报酬，咱俩两清吧。”

但这些他并不关心，他从来不太在意这些女生是否还得上，对于他来说，放贷挣钱不是目的， 用这个来找愿意帮他“带货”的人才是他的目的。 在他口中，“带货”是容易的。

穿上他做的藏有毒品的鞋，到达指定的交货地点，见到接货的人，然后打车，把鞋脱在车外。这样就算完成了一次交易。现在全国一共有四五十个人长期帮他带货，“打短工的，就没得数了。缺钱了，或急用了，来做一两次，这样的就多了。”

这样的钱来得快且轻松，但是总需要舍弃些什么你才能得到。就和裸贷一样，脱下了衣服， 越过了底线，不计后果，钱就到手了，灵?说： “钱！谁都缺，只是看你迈不迈得出这一步。迈不开，就得不到你想要的，闭眼横心迈开了， 就解决了！”

DAY7

能接受肉偿的就不会逾期了

“裸贷”已经变成了太多人的生意噱头，确切地说是一个诈骗的由头。shirly 有一个自己的QQ 群，在群里打包贩卖逾期未还的女大学生裸照资源。按他的说法，他放裸贷已经一年了，在他这里姑娘们最多可以贷到2 万元。“最新的裸条都可以约到，先到先得”是他经常在群里刷屏的语言。在QQ 群文件里，他会传上一些欠了钱但是还不上的女生的部分资料和照片，他说这些女孩都是和他协商好了还不上钱准备肉偿的。

当告诉他“我可能还不上钱需要你帮我介绍肉偿来还款时”，他告诉我：“你放心吧，我这里都有长期的大老板，都是保证金1 万元以上的！” 我随便找了一张长相身材都较好的女生照片发给了他，他出价一晚2000 元。

这看起来已经形成了一条完备的产业链，他放裸贷，联系愿意肉偿的女生，把女生介绍给偶尔想约一次的嫖客，还维持着长期的大客户。

但是在他这里买了资源，找他联系肉偿女生的CHEN 却对我直言群主是个骗子。他前前后后搜集了大概有2G多裸条的资源。但是通过裸条上的联系方式去联系这些女孩，基本上都只能失望而归。CHEN 在shirly 贩卖的女孩资料中同样也没能找到一个可以打通电话的女孩。

CHEN 也曾联系shirly 让他帮忙介绍那些还没逾期但是答应肉偿的女孩，但是这一次他仍旧中了圈套。他先给shirly 交了200 元钱，得到了一个“肉偿女孩”的QQ 号，加上了女孩聊了一会。 shirly 过来告诉他女生对他不放心，需要他先付400 元定金，他迟疑了一下但还是付了，后来女孩又来找他要车费。这个时候他意识到自己其实被骗了，他甚至怀疑，这个女孩很可能就是群主随便找的人，配合着群主来骗钱的。他说： “愿意肉偿的是不会被曝光的，能接受肉偿的就不会逾期了。”

我始终没有遇到一个裸贷女孩，但在群里却遇到了一个叫“susan”的女孩。

在2016 年暑假她曾经有过裸贷的念头，但是觉得放贷的人是骗子，利息还很高，就放弃了。那时候，她的信用卡欠款再加上欠同学的钱，总共负债一万多，当时的她感觉自己要被逼疯了，在各处寻找可以快速挣钱的方法，本来兼职做外拍模特的她联系了他当时的经纪人， 经纪人介绍她去做私拍模特，但是这些照片在她看来都太丢人了，“跟艺术完全都搭不上边”， 一个模特朋友又给她介绍了一个经纪人，这个经纪人是专门做“外围女”的。要不要去做“外围女”？她犹豫了很久。

最终在还钱的压力下， 她还是拖着箱子来到了北京。那个暑假她做了一个月的“外围女”，第一周她就还清了负债， 后来三个星期的收入更是可以满足她的消费欲了。十一的时候，她缺钱了，就又来到北京做了一周，前后共赚了五万多元。因为手上的钱比较富余，“双十一”她也就放开了买了一万多的东西，和最初刷爆信用卡的消费类型一样， 化妆品、衣服。

这样的钱来得太快，三千包夜，按次算的话就是一个多小时1200 元。用不了多久五万就到手了。她说如果缺钱了她可能2017 年暑假还会再来到北京，但是现在她不愿意再超前消费了，她会先“挣”了再花，在她眼中裸贷对于没有赚钱能力的学生来说，不找父母根本还不上。面对和她有着“类似欠钱经历” 的我，她说：“你愿不愿意出来做？我可以把我的经纪人介绍给你。”

这些和她一样来做外围的女孩，学生、模特、 幼师……各行各业都有，但都是相似地高挑和漂亮。

群里的“相守一生”同样在信用卡上欠了4000 元，一个月内要还清。她现在也无计可施，找父母，她怕，裸贷，她也怕，裸贷了，最后她也不会有钱还上。而还不上，她也不太愿意肉偿， 但是她想，还不上不愿意也不行了。 “这就是个坑。”她对我说，“只要是借裸贷的， 大部分都是跟我一样，没法还的。”