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早领社安退休金可能更合算

我不再沉默

https://www.wenxuecity.com/blog/202111/77247/1719.html

社安退休金（Social Security Benefits），也有人叫社安保险金。其实，更直接的译法应是社安福利金。领取社安（退休）金有三个阶段：早退休（62岁领取），正常退休（65至67岁），和晚退休（70岁）。越早领取社安金，每月拿的钱越少，但拿的年头长。晚领取则正好相反。专家们（包括文学城里的）就拿一些数字来进行计算。结论是，如果你能活到83岁以上，70岁是最好的退休年龄。果真是这样吗？我的结论会让很多人出乎意料。

社安金是怎么计算的呢？首先，你要交够40个季度的社安税（即10年），然后，把你最后35年的全部工作收入除以420（35乘以12个月），这就是你每月的工作收入。社安金是以每月的工作收入来计算的。计算的公式是：90%乘以第一拐点 + 32%乘以第一拐点至第二拐点 + 15%乘以第二拐点以上的部分。这里第一拐点和第二拐点是金额数，每年都在变，但变化幅度很小。2018年的第一拐点是$895，第二拐点是$5,397。现在假如你工作了15年，每年平均挣14万。那么，你的平均月收入是14x15／420=0.5万=$5,000。因为你的收入不到第二拐点，所以你正常退休的社安金是895x0.9+（5000－895）x0.32=$2,119.1。如果你早退休（62岁），那你的收入要减少25%，你的月收入就是$1,589.33。如果你晚退休（70岁），那你的收入要增加24%至32%，你的月收入就是$2,797.21（这里按32%计算，但1955年以后生的低于32%）。

如果你一旦领了社安金，你每月的钱数就基本上定死了，除了每年社安局做的调整。这个调整是根据通货膨胀率来确定的，而且只上不下。下面是从1975年到今年的调整率。

有几年是0%，但也有几年是10%或更多。为了现实一些，我只按最近20年的调整率来计算平均调整率。结果是2.09%。也就是说，当你开始领社安金了，你每年的社安金平均增长2%。但是，你第一次领取的社安金是不根据通货膨胀来调整的。如果你想晚退休，那么延迟退休的增长率并不是8%，而是8－2=6%。而打平的年龄也从83岁变成87岁。

还有一个很多人都不知道的细节是，延迟领取社安金得到的增加部分并不是按月结算的，而是在下一年年初一次性调整。举例来说，如果你今年七月份是正常退休，你能领取$2,000。因为每三个月有2%的 增长，很多人认为我十月份开始领，我就可以领$2,040。事实是，不论你从七到十二月那个月开始领，你都只能领$2,000。只有到了明年一月份你开始领，你才能领2,080（4%）。所以，如果不是在正常退休的时候领，一般最好的时间是从每年一月份开始领。

如果你有一个社安帐户，你可以做一个研究。你可以到里面去看从现在起，不同月份开始领取的金额。你会发现，从正常退休开始，头几个月的钱数都一样，只有到了下一年的第一个月才有一个大的增加。正常退休的月份越早，增加的比例越大。但以后，又是十二个月都一样。你可以每个月都看一下，社安局的网站就把你所有看过月份的金额制成一个表。你可以下载这个表，为以后进一步的研究做准备。

今年是一个非常特殊的一年，因为今年社安金的调整率是5.9%，是从1981年以来最高的一次。如果你的正常退休时间是今年四月，那你从四月开始领，到明年一月，你领的钱和从明年一月开始领的钱是几乎一样的。前一种做法，你能多领九个月的社安金。看到这里，有人可能坐不住了。本来今年就可领取全额退休金，但因为各种原因，想延迟到明年来领。现在一看，不光领的钱会更少，还有几个月都没领，真是两头吃亏。就算现在开始领，也可能少领了几个月的社安金。不要着急。社安金是可以倒领的。就是说，你现在申请，你可以要求从以前的月份开始领取，比如说，从今年四月份。但究竟可以倒领多久，是不是可倒到2020年或更早，我也不很清楚。如果你网上申请社安金，有一项填空是开始时间。你可从它的选项中看最早能到什么时候。你也可在社安工作人员给你打电话的时候询问。

文学城的多数人是不想提前领社安金的。但有一种情况，你早领可能每月会领得更多。那就是你的正常退休年龄是在明年上半年，而你本来准备到那时再领。比如说，明年一月是你的正常退休时间。今年十二月领，你第一个月可能少领0.5%。但因为5.9% 的调整率，下一月（明年一月）你会比从明年一月开始领而多出5.4%的钱。而且是每个月都多5.4%。这是最极端的例子。其它月份正常退休的人，你就自己做点研究吧。

根据上面的分析，我认为：
1。最佳领取社安金的时间是正常退休年龄，如果你认为活到87岁以上的可能性不太大。
2。如果不打算在正常退休的月份领，那最好的时间是一月份。延迟领取并不增加每月金额，反而会少领好几个月的钱。
3。如果下一年的调整幅度大（比如今年），提前领取可能每月会领得更多。但究竟怎么做，自己最好做点研究。

因为我只是一时好奇心起，做了一些研究，可能有什么地方考虑不周，或运算错误，敬请网友指正。有好的主意，说出来，让大家都受益。谢谢。

[老生常谈12]

回复 '我不再沉默' 的评论 :
谢谢，以后多向你请教。

[我不再沉默]

社安金的调整是根据上一年的通货膨胀指数（社安局有自己的算法）来确定的。调整是每人都有份，不管你是正在领的还是没领的。举个例子，A去年每月领2千元，社安局决定今年的调整系数是5%，所以A今年每月领2千1百元。B要3年后（say 2025年8月）才领社安金。去年从社安局的网站看到，她可领取的金额将是3千元。但由于5%的调整，今年她看到她可领取的金额将是3千1百5十元。以后所有的调整都是在现有金额上进行的，而且只上不下。

[老生常谈12]

回复 '我不再沉默' 的评论 :
谢谢你的帖子，我是收藏，不是为了转贴，我也把你的帖子的链接附上，为了让大家以后经常去你那里淘宝。

[hagerty]

没太看懂，社安金的调整率就是对当年一年的，第二年就没了？所以第二年就亏了？还有这个调整事先是不知道的吧。那为什么早领就更合算呢？更大的可能是早领当年没有很高的调整率吧？这纯粹是运气呀。换句话说，早领，晚领碰到调整率提高概率应该是一样的？

[我不再沉默]

谢谢老生常谈12把我以前写的关于社安退休金的小文翻了出来，谢谢众多网友对文章的评论和修正。有一不确之处已在以前的评论中提到，就是每年的社安金（包括已领取的）都会根据通货膨胀调整，所以通货膨胀不会影响社安金的实际收入。但是，有三个重要因素在文中没有提到。第一，社安金的增加会影响社安金本身的税率（从0%到85%）；第二，会影响长期资本收入的税率（前几天菲儿天地对此有所论述)；第三，会影响Medicare的premium（premium是根据你的收入来决定的）。当然，影响程度因人而异。有兴趣的人可用AARP的tax calculator自己推算一下。你会发觉，帐面上的好处会被一点点地吃掉。最后说一个关于少交税的重要步骤，就是尽可能把你的401K转成Roth。只要税率上打平，你将来的社安金和长期资本收入都可能不交税，或少交很多税；Medicare也只交最低的premium。

[心之初]

英雄老頭所見略同。

[桃源凡人]

想FRA后推迟领取社保金的，可到社保办公室要一份针对你的Benefit Matrix。它列出当时你每月可得到的社保金数额，直到你70岁，每月的数额都在涨。

[桃源凡人]

在FRA后推迟领取社保金的，有retroactive benefits covering up to six months的option。结论2有问题。

[iask]

2023年的SSN Tax Limit 是16万， 如果有人年收入20万，那么到了年底，此人2023年的收入算16万还是20万？

[sandanke]

"如果你想晚退休，那么延迟退休的增长率并不是8%，而是8－2=6%。" 这个是否只影响第一年? 以后应该都是8%,不会每年都 -2% 吧? 那样的话太没有道理了.如果理解的对的话,打平的年龄也就不会延迟到87了吧.

[我爱栀子花]

还有一个问题，不工作的配偶领退休金，和工作的人什么时候开始领关系大。如果工作的人62岁开始领，不工作的那个是不是就按这个数拿50%？如果工作的人领100%，不工作的也相对领的多一些。如果推迟领，工作的人可以多领，但不工作的配偶也只能是100%那个时候的50%，不享受后面奖励的部分。

[超然看众家]

人算不如天算，其实就一个原则： 过了62岁，还在工作的或还有其他定期收入的就不要领社安金或推迟。但没有工作了，也没有其他收入的就领。

[武胜]

“第一次领取的社安金是不根据通货膨胀来调整的”？似乎不管多晚开始领取，退休金基数一直根据COLA调整向上的，这样延迟退休就是每年增加8％再加COLA。

[笑薇.]

“如果你想晚退休，那么延迟退休的增长率并不是8%，而是8－2=6%。而打平的年龄也从83岁变成87岁。”

这个很重要。活过87岁的人不多。还是早点领好。

感谢分享！

[其其]

如果Social Security 2035 年破产了，肯定早领划算

[davidinchina]

算这个没啥普遍意义，因为这个因人而异。什么时候领最合算和寿命相关，但是寿命又有几个人能准确估计呢？

[牛经沧海]

＂最后35年的全部工作收入除以420 ＂应改为＂最高35年的全部工作收入除以420 ＂

[littlerabbit]

什么时候退休 ，即停止工作，和什么时候领取退休金，是两个概念，虽然会有相关性。停止工作， 不论是选择主动辞职，还是被裁员找不到工作，都可以选择推迟领退休金。但是如果到了退休年龄还在工作，领取退休金会被扣除很多，还要多交税。配偶收入高也会多交税，可能就不如推迟领退休金划算。