大海啊， 我的故乡!
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又好久没写财经文了，退休在城里是一个大家比较关注的话题，面临退休的朋友们都开始关心领取社保退休金（Social Security Retirement Benefits）， Social Security通常翻译成“社会保障”，减称“社保”，除了退休福利外，还包括残障保险、遗属福利等，今天就来聊一下。
众所周知，美国的社会福利在发达国家并不是最好的，但美国的社会保障体系却是全世界规模最大的，2020年社保机构的数据显示美国有高达六千五百万人在领取社保金、96％左右的工薪族在退休后都可以领到社会保险福利，对降低美国的贫困率起到了极大的作用。对普通人来说，社会保险福利大约仅相当于退休前收入的 40%；而对较高收入的人员而言，这只是退休后收入的一小部分， 社安金大約仅相当于退休前工资收入的20-30%，是远远不够的，他们必须拥有其他退休儲蓄和投资。
最流行的关于美国申请社保退休福利的一个问题就是：什么时候是领取社会保险金的最佳年龄？你到底应该早申请还是晚申请？
许多从事金融业的人（包括著名理财作家Suze Orman）说最好尽可能长时间地推迟领取社会保障金，社保金越晚拿越好， 但也有很多人说必须尽快领取你的退休福利金。
关于何时领取社保金其实是个高度个人化的选择，有很多的因素要考虑，并没有一个简单的答案。
首先你要了解获得全额退休社会保障金的年龄（full retirement age），这个问题相对比较简单，对于1943年至1954年间出生的人来说，他们的全额退休年龄是66岁。如果出你生在1955年到1959年之间，那么在1954年之后每一年加上两个月就是你的全额退休年龄。如果你出生在1960年或更晚，你的全额退休年龄是67岁。全额退休年龄（full retirement age）是指你可以获得全额社会保障福利金的时间。当谈到完全退休年龄时我们将假设为“67岁”。
如果你在67岁全额退休年龄后提出社会保障金退休申请，你的福利将可能被增加，福利每年将增加8%，到70岁时可以领取124%。 如果你提前领取，每年平均会减少6%。另外不算每年通货膨胀率调整的数目，社保的退休福利金额一旦开始领取了就不能变动。
举例说明： 假设你67岁时的全额福利金是每月2000美元。 如果你等到70岁，这项福利将增加到每月2480美元。 如果你在62岁就申请领取，你的福利可能会减少到1400美元。 每月最多相差1000美元。
这就很容易解释为什么金融界人士经常建议每个人都应该尽量拖延，但这又并不是现状，实际情况是按社保局公布的数据显示：大约三分之一的人都尽可能早的在62岁就开始领取社会保障退休金， 然而这是否就意味着他们做错了呢？也不尽然。
许多人62岁就开始领取退休福利是因为多数美国人储蓄和投资不够，加上有些人被迫提前退休，只能靠社保金养老度日，另外就是还有些人在没有深思熟虑就做出了领取的决定。
人们经常会做一个围绕盈亏的平衡分析，到底需要活多久才能获得更多的福利金？ 夫妻两人寿命在78岁到82.5岁之间，不论是62岁提早，或是达到全额退休年龄，或延后至70岁才提取，所领到的社保退休金的总数都是差不多的。
举个例子： 假设你的全额退休年龄福利金是每月2000美元，你可以在62岁时就申请领取福利，每月可领取1400美元。假设你的平均寿命为85岁，那么如果将每年通货膨胀的生活费用调整考虑在内，你的累计福利总额约为515，000美元。 如果等到67岁才提交领取申请，并收到社保全额的每月2000美元，那么你的累计福利总额可能会比前一种状况高出近10万美元。 因此你至少要活到76岁，才能达到收支平衡以得到至少与62岁申请人相同的金额。 也有些人因为家庭成员的预期寿命较低，认为他们不可能活到76岁，因此提前申请。但有人问“如果我早死了怎么办？” 其实这样的考虑是这个不够全面的，因为只考虑了你的总福利金额，而忽略了配偶和幸存者。
决定何时申请社保福利经常需要考虑下面10个因素，如果忽视最后两个因素可能会有很严重的后果。
1. 性别。
决定何时领取社保的第一因数是你的性别。 推迟领取福利的决定对女性相比男性更重要。原因有两个： 女人比男人长寿和社会保障金在女性退休收入中所占比例更高（47%）。 因此决定晚些时候领取从而获得更高的金额对女性来说更重要。根据社会保障管理局的数据，男性通常比已婚女性享有更高的福利金额。 如果你是一名男子的话，你需要考虑你的退休福利对你妻子的影响，因为她可能会比你活得更长，甚至在你去世后需要更多的收入。
2. 婚姻史
如果你以前有过其他婚姻，要弄清楚你是否有资格从以前的婚姻中获得配偶退休福利。 如果有配偶或前配偶去世，你可以在60岁之前申请社保遗属福利，然后再转成你自己的退休福利。
3. 有未成年或残疾的孩子
如果是这样的话，一旦你提出福利领取申请，他们也有资格享受福利。如果你的孙子孙女的亲生父母都去世或有残疾，或者你收养了他们，他们也有资格获得社保福利。 在这种情况下，尽早领取通常是有意义的。 和你自己的社保福利相结合，你的子女和符合条件的配偶福利可高达你全额退休福利的180%。 如果家里有符合标准的孩子，你当然有理由考虑提前申请。
4. 残疾人
如果你是残疾人，在62岁时申请社会保障残疾金比申请退休金福利更有意义。这是因为你的社保伤残补助金与你的全额退休年龄福利相同。 申请残疾也将使其他受益人能够获得福利。如果你先申请残疾，然后再申请退休福利，如果你获得残疾福利，社会保障管理局会补足差额。
5. 身体状况
现在社会的总趋势是人的寿命越来越长，80-90岁的人们越来越多、100岁的也有所闻，这可能是很多专家建议大家推迟申请领取社保退休福利的原因。
你是否有严重的疾病是申请福利时间要考虑的重要因素。 如果你是单身，可能意味着你要尽早申请福利，以便得到尽量多的福利付款。 如果你结婚了，要平衡一下 A）你提前申请而留给配偶一个较小的福利， B）你晚些申请而留给配偶一个较大的福利。
6. 配偶的健康状况
通常，你配偶的年龄、健康和个人福利应该分开考虑，但它们交织在一起，就要一起来讨论它们。
首先，假设你的配偶是较低收入者，他们也比你年轻，他们可能会比你长寿。当你去世后，你的退休福利金很可能成为遗属福利金。 要考虑你的申请领取时间会如何影响遗属福利，延迟领取会增加幸存者领取的金额。 但是，如果你的配偶健康状况不佳，不太可能比你长寿，那么考虑增加他们的遗属福利而推迟领取你的退休福利金就没有任何意义。
同样，假设你的配偶是较低收入者，他们自己的退休福利金可能不会大于配偶福利（你的退休福利的一半），那么早点申请领取从而可以领取配偶福利是对的。 例如，如果你的退休福利是每月2000美元，而你配偶的退休福利是400美元，那么他（她）将有权先得到400美元，然后再得到600美元的配偶福利，总共1000美元（你的退休福利的一半）。 关键是你必须先申请你自己的退休福利，她才能获得额外的每月600美元。另外，超过全额退休年龄后，配偶福利也不会增加。
7. 配偶的收入与你的收入之比
如果你的配偶一生的收入很少甚至完全没有，那么提前申请就可以得到配偶福利。
举例： 如果你的全额退休年龄是67岁，你的配偶也有权在他们的全额退休年龄享受1000美元的退休福利。 如果你的配偶比你大3岁，而你等到67岁才开始申请领取，你就要多等5年才能每月多拿600美元，而你的配偶不能得到那每月1000美元的配偶福利金。 一旦你延迟申请领取，你的福利金会变得更高，但你配偶的福利不会变高。
如果你的配偶是较高收入者，那么他们的社保退休福利会比你的数目高，你无法增加他们当前或未来做幸存者的社保福利。在这种情况下，最好不要考虑他们的健康状况或预期寿命，而着重考虑你自己的健康状况及上面讨论的几个因素。
8. 有很多资产
如果你有充足的资产和其他退休收入来源，那么申请领取福利的决定的重要性就与那些没有其他资产或收入、将完全依赖社会保障的人们很不同。社会保障福利金通常占美国人平均退休收入的38%。 这个比例似乎很高，但这一数字包括那些收入很高从而不注意每月福利的富人，和那些100%依靠社会保障获得退休收入的穷人。
对许多人而言，退休的收入来源有4个方面： 社保，公司提供的401K，403B，养老金等，退休账户如IRA、Roth IRA等，普通的储蓄和投资。 如果你有充足的其他退休储蓄投资和收入来源，就可更加灵活地决定你申请领取的时间，但仍然需要考虑下一个重要因素--税收。
9. 税收情况
你的社会保障福利金的0%到85%会被加到你的应纳税的收入中，推迟申请领取从而减少退休时的税收是有些道理的。 这个方法对那些一定收入水平的人来说会很有用。
为了确定你的社保退休福利中有多少是应纳税的，你首先要计算“综合收入”（“combined income”），这是一项专门用于此目的的收入计算方式。综合收入基本上是用你从应税来源获得的总收入，加上任何免税利息（例如免税债券利息），任何免除的外国收入，再加上50%的社会保障退休福利。
假设你每月需要4000美元的收入，你在退休时的社会保险福利金是2000美元，意味着你需要从退休帐户领取2000美元。
如果你从退休账户里每月取走了需要的4000美元，到70岁后，你才申请领取你的社会保障退休福利，那时每月金额会是2480美元，你只需要从你的退休帐户每月领取1620美元。 因为临时收入计算中只计算了你的社会保障福利金的一半，因此减少了总的临时收入，减少了你的税收。
你的税务顾问是为你做退休税务计划的最佳人选，请务必与他们联系并讨论你的具体状况。
10. 就业状况
最后，要考虑一下你的就业状况。62岁退休有很强的吸引力。但如果你打算提前领取社保退休金但仍继续工作，需要了解社会保障金对工作收入的限制。
社会保障金收入限额是指如果你获得社会保障福利，你可以继续工作赚钱的最大数额，而你的福利又不受到影响。 如果你的总收入超过社会保障收入限额，你的社会保障福利将被扣留一部分。2019年这个限额为17640美元。 如果你在全额退休年龄以上申请福利，那么收入限制是不适用的，这个限制只适用于在达到全额退休年龄之前就开始领取社会保障福利金的人们。 社保局的目的是保证领取社保退休金的人是真正退休的人士。
总之，这个问题挺复杂的，大家做决定的时候要把每个因素都考虑进去。
这是收藏菲儿天地的博文。
我回答不了你的问题，但是我知道只能拿配偶的一半，不是全额。