雅美之途
教育，人文，社会
十几年前，当时孩子们都还小，我在Walgreens闲逛时，看见一本杂志的封面文章。美国杂志的封面文章的题目总是弄得很吸引人，那本关于财富方面的杂志，它的封面文章的题目类似于这样：“你孩子未来能够得到大学最多的财政资助的最佳策略”。这个题目够宏伟的，虽然他们也有鼓励人投资的目的。现在我们多少年过去了，我总觉得那文章确实说到了点子上。所以让我讲给新到美国的孩子还年幼的华裔父母听，也使用我以前在社区演讲时的几张幻灯片来帮助说明。或许你很多年过去后，也觉得当年比较庆幸偶然读到了我的这篇文章。
我可以肯定地告诉你，这里说的所有策略都是合法的，但是我必须说明这么几点：第一，我自己不是财政资助方面的专家，所以你在这里得到的信息，还应该自己去分析。特别重要的是根据自家的情况尽早规划，我们现在知道投资策略的关键因素是时间的累积，因为这里面有个利滚利的效应，几十年下来数目往往超出我们的想象；第二，美国现任总统川普都讲自己合法避税的权力，我们平民百姓更应该这样。川普在总统辩论时公开地吹牛，称自己付税少是因为他比别人聪明；共和党总统候选人罗姆尼直到竞选期间还没有关闭他在加勒比海的避税帐户。第三，我在这里说的策略都是针对不太富有的中产阶层的，富有的放射科医生就没有必要再读这篇文章了。他们省钱的方法与此不同，那是另外的话题。
现在让我谈第一点。也就是我在十几年前看到的那本杂志的封面文章的主题信息：尽可能存更多的退休金是你未来申请大学按需给予的财政资助的最英明的策略。大家可以阅读我的第一张幻灯片：那就是所有与退休相关的金融投资项目里的数额， 像工业界的401K、学术界的403B、IRA、Pension（包括SEP) 以及Annuities等等，在大学（IM，Institutional Methodology) 或 联邦（FM, Federal Methodology) 计算财政资助的表里，都不包括在大学要求父母支付的费用里面，也就是说在计算时统统归零，大学当你没有这些钱似的。但是父母在退休金之外的共同基金、股票或现金则会作为他们的资产而算在他们的大学财政资助里面的，一般来说资产会以6%的比率规定父母必须贡献给他们孩子的教育，也就是说它们会成为EFC（Expected Family Contribution) 的一部分。我们可以算一笔帐，从孩子出生到他们满十七岁，如果你每年存入$18,000到你的退休帐号，总值就是$306,000美元。如果是退休金之外的资产，大学指望你贡献其中的6%的话，你必须每年拿出来$18,360。注意这里只算了单职工，夫妻双份收入是可能加倍的，我还沒有考虑复利的增长。另外一种可以同样达到退休金的效果的是智能保险，这个需要咨询理财方面的专家。
我们在这里应该强调一个基本年的概念，你孩子11年级的下学期加上12年级的上学期就是基本年。以我第二张幻灯片的学生在2017年秋天入学为例，基本年就是2016年的一整年。这个基本年虽然你也可以存放退休金，但是那部分钱在计算财政资助时，将会算作你的收入而不是可以算成零的退休金，如果是收入则需要以20%计算父母贡献给孩子的大学费用。父母只有在基本年之前的17年在退休金里避收入，而退休金每年是有限额的（现在大概$18,000)，这样时间就很重要。但是存多少钱还真沒有绝对的标准，完全应该根据各家的情况定，在享受人生和为未来打算中求平衡。我有一个标准可供参考：那就是当你60-70岁到了回忆人生的时候，你不要遗憾地说，当时孩子那么需要钱，我为什么吝啬地存那么多退休金？我为什么不能带他们去迪斯尼或去欧洲度假？
另外一个我想说明的比较重要的事情，就是在你预期自己将来的收入会拿到财政资助时，大概是年薪15万美元以下，你应该尽可能少地以你孩子的名义存钱，也不应该存名目繁多的即使在父母名下的教育基金。这里可以看拥有详细例子的第三张幻灯片，说明以孩子的名义存钱和以父母的名义存钱，对于财政资助申请的影响是相当大的。在大学（IM) 或 联邦（FM) 计算财政资助的途径时，父母名义的钱需要拿出5-5.6%，学生名下的存款需要拿出20-25%。学生没有资产的保护，所以如果存了$10,000美元你必须拿出$2,000交学费；而父母的资产有$45,000的资产保护而不交孩子的学费。比方说，如果父母有$67,000的资金，减去$45,000为$22,000, 父母只需要按后者的5.64%交$1,241。学生既沒有资产保护，还必须以25%的比率拿出$67,000的$16,750。
这里只能讲些侧重点，希望这些东西能对未来的家长有所帮助。我总有这么一个想法：我们工薪阶层努力培养后代，当然有乐趣，但是不少人也是含辛茹苦的。我们把孩子们培养成对社会有良知的和对未来有贡献的人，我们就完成了相当大的任务，而社会在某种程度上也应该为我们的后代上大学担负一定的责任。这其实是一个基本道义的问题，所以美国极左派宣扬大学免费，与我上面的观点是相符的。我们大家这样的避资产让美国政府或私立大学为孩子上大学买单，在某种程度上也是说得过去的。如果你只知道美国大学贵而拼命攒钱，那你聪明的邻居可能过着想要的生活而将来还付远少于你的学费，因为他们很懂美国的游戏规则。
我的朋友鲁植拍摄的美国秃鹰，我长期建议他开专业的摄影行，经允许转发。摄影师应该近日在我们附近的密西西比河畔呆了好久，现在正是秃鹰从阿拉斯加来这里过冬的日子。在Alton, Illinois附近的河面也有丰富的食物，收获后的战利品被摄影师收入镜头，还有翅展可长达七英尺的雄姿。如果你细看照片，只有第三张鹰的嘴或爪子里没有捕获到鱼。
