你了解人寿保险吗？

人寿保险作为收入的替代，已经逐渐被人们接受。但是在林林总总的人寿保险面前， 你是否因为无所适从，而放弃选择， 错过了投资时机或是应有的利益呢？了解人寿保险种类，选择合适自己的人寿保险是每个人，每个家庭的必修课。
说到人寿保险，你一定听说过Term insurance， whole Life，Universal Life，还有近十年让大家的接受的VUL（Variable Universal Life），EIUL（Equity Index Universal Life）现又名 IUL （ Index Universal Life）。其实，人寿保险没有那么复杂，而且它们都是根据市场需求，应运而生的。

比方说，如果你的保险需求大于你的投资需求， 那么Term Insurance是你不二选择。特别是Return On Premium 的 Term Insurance，顾名思义，到期会还本给你。
Whole Life 的历史比Term Life稍短，也已经有百年以上历史，与Term Insurance相比，它是终身保险，又结合了投资回报，比较合适对保险有特别需求的人群。其投资利率通常在3%-5%中间。但由于它的保险费用较高，自从有了UL，VUL，EIUL等这些新一代保险产品后，它的市场占有率从90% 左右逐渐下降到25% 左右。
UL（ Universal Life ）出现于本世纪八十年代，是和whole life一样是终身险，主要区别在于钱的存取都较Whole Life更灵活，且其在保险里的投资回报和债券的回报基本相同。
VUL （ Variable Universal Life）也是UL（Universal Life）的延伸，它投资与股市紧密相关，股市利好时，它的收益相当可观，股市下滑时，Policy Holder的短期利益会受到影响， 故合适能够长期投资的人群。
EIUL（Equity Index Universal Life）现名IUL（Index Universal Life）更趋保障投资的利益，保本增值是这个产品的特点。如果你希望慎重投资，无论股市如何不损失本金，又受益股市变化，可免收入税，IUL是不错的选择。

如果你有投资需求，又有保险需要，你就需要考虑投资保险。投资保险中的钱取用灵活，用途不受限。无论是想给孩子多留些钱，或储蓄钱以备退休，都由您自定。现在人寿保险还有与长期护理的组合，比较合适考虑会有长期护理需求，但不确定自己是否一定会用到的人群。

总之，无论哪种人寿保险，都有它的特别之处及合适的人群，和专业人士聊聊你的所需，根据个人的风险承受能力挑选合适的产品，是省钱省税，合理积累财富，造福子孙的大事！

作者电邮：[e-mail]