美国人从来不会节制

（随笔）                         

　　前些天美国报刊上报刊上刊登了一家二级房贷银行破产的消息。近来美国前两年新购房者付不起房贷，房屋被银行收走拍卖的消息越来越多。悲观的估计，由于房屋贷款利息的提升，将有２００万新购屋者将陷入困境。一报道说，有一美国人将不得不搬出他才买了一、两年的住房。因为他每个月能拿到的钱是２４００美元，而每月要归还的房贷是３３００美元。他哀伤地说“我是多么地喜欢这栋房子呀”。 

　　看到这条消息你也许会吃惊，“当初他怎么买的房？”或许我们可以推测，他妻子现在失业了，原来他们的月收入不止这些。要不然就是房贷利息上升了；前几年房市大涨时，房贷公司向贷款者提供浮动利率的贷款，同时，购房者还不必付首付款；我们这位购房者也许采用的就是这种方式付房贷。现在美国整个的房贷利率上升，那他当然入不敷出。但不管怎么说，我认为他的消费绝对超前了。他根本就不应该买每月要付３３００（以后随着房贷利率的继续上升还会更多）房贷的房子。 

　　在数落他之前，让我们先狠批一下这些二级房贷银行。他们为了个人发财，怂恿没有财力买房子的人购房。买房前的审查假装不知道了，只要买房子的人肯贷款，连首付款也可以不出了。总之，他们要趁着房贷利率极低的时候，尽可能地发放贷款。款放的越多，他们的提成就越高。我想这些年房贷银行的家伙们个个都发了财。至于日后这些购房者是否能付得起贷款，他们根本不在乎。如果大批购房者付不起房贷，银行破产倒闭了，他们就一哄而散，反正自己腰包已经揣满。 

　　我认识个中国人，他居然也在五年前晕头转向地买了栋二十万出头的房子。可是他当时月收入才２５００（含税）美元呀。妻子不工作，两个哇哇待哺的幼子。事后他说自己也不知道为什么就要买房，而且贷款很容易就得到了。现在他是个不折不扣的房奴。尽管他妻子也找到份工作，但一个月扣除房贷、本金和地税等，就剩下一千多。吃穿用度后勉强打平。这样的日子，就算他没灾没病，安安稳稳二十年，他也甭想再攒下些钱了。您要说那时他还有所货真价实的房子。我可没那么乐观。他买的那种类型的房子在１０年前价值１５万，５年前他买的时候２２万，两年前升到３７万。当时他可真有些“偷着乐”。可现在房价跌到３２万。就算日后不再下跌。日后还能指望房价会大幅度上升？美国的房价近二十年持续上升，而工资收入水平的增长远远落后于房价。日后房价靠什么上升呢？就算３０年后我认识的这个中国人终于还完了房贷款和本金，他也未必能卖个好价钱。 

　　这位中国人还肯咬牙苦撑，换成美国人早就泄气了，再说他们的日常开销比中国人多多啦。他们现在已经习惯欠债过日子，完完全全的“债多了不愁”。我在想，那些搞房贷的人们，明明知道对方已经债台高筑，可还要他们借钱消费，还有没有良心？错啦！我还真不能这样想。美国是个认法不认理的地方。拼命推销房贷的人们当时也没触犯法律嘛。唉，最终是这些从来不会节制的美国人倒霉。


　　０４、２００７