买房到底值不值？

　

　　　　　　　　　　
　　一般地说，大家都认为买房比租房子值。道理很简单，逻辑上也说得通。买下房子就是自己的了。租房什么也没落到。

　　但我有些不同的看法。现在让我们算一笔帐。根据目前美国新泽西州的房价，在比较好的地段，两个卧室的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ（连栋屋）的售价得将近二十万美元。如果一户人家以一次付清的方式买下２０万美元的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ；我也有二十万美元，却傻乎乎地存入了银行，自己一家人仍然租公寓住，每年付着两万的房租。而且房租每年增长３％。十五年后我共复出多少房租呢？三、四十万。真够吓人的。我不买房真是傻透了。

　　不过我二十万存在银行里的钱也得生点小钱吧？同样按３％或４％的年利率算，我得到利息十多万美元。但不管怎么说，我在十五年净付房租二十万美元左右。而买房子的人在十五年后把房子仍以二十万元出售。得，咱净赔二十万。等一下，ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ每年还得付４０００元至７０００元的地税，而且地税是连年上涨的。另外每年还得付管理费１０００多元，当然也是年年增长。十五年下来估计得交十多万。这下买ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的那家人比我多赚不到十万美元。但如果银行利率是５％或６％，十五年后恐怕我住公寓并不比买ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的人亏。当然，现在银行利率非常低。不过您可得知道，这是美国四、五十年来最低的银行存款利率。一般地讲，６％的银行存款年利率并不算高。不过住公寓者得付房租，一下子能把房子买下来的人，日后的生活开支比住公寓者要少，容易攒钱。从这种角度讲，买ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的家庭多多少少还是上算的，只是赚不了很多的钱。

　　可是当今没几个人能一下子拿出二十万元买房子，一般都是银行贷款。另外从银行贷款买房子，付给银行的利息还能抵税。好，咱们再算另一笔帐。某君买二十万元的ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ，贷款十五万，分十五年连本带利还清，贷款利率６％或７％。那么十五年后此君得到这ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ共花了多少钱呢？估计得超过三十万，地税和管理费还没算。这意味着比住公寓每年要多花好几千，甚至上万元，十五年下来就是十多万。而且买房人一开始还付款五万，这五万存入银行，利率６％，十五年后就会翻番。您说贷款买房子合算吗？至少没有一次付二十万把房子买下来上算。

　　刚才不是说了嘛，贷款的利息可以抵税。没错，如果您一年还贷款的利息是一万元，家庭收入五万元，您的年度纳税额就可以从四万元开始算。您用另一种税表进行计算，而不是普通的税表。不过我告诉您，您每年还贷款的利息如果不能在一万元以上就不上算。因为用普通税表报税，三口之家的减免额是一万八千多，而用以房屋贷款利息冲减家庭所得的税表报税，三口之家的减免额不到一万。可是您买ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ的贷款才十五万，最多一年支付给银行的利息也到不了一万。所以您希望用房屋贷款利息冲减家庭所得，从而少交税，您就得买大房子，多贷款。买个四、五十万的独立住房，贷款三十万。可是我告诉您，如果您的家庭收入不到十五万，您最好别这么干。每月连本带利付给银行好几千块可不是闹着玩儿的；而且大房子的地税更高，一年交一万元算便宜您。大房子每隔几年一小修，十年一大修，您自己算算得花多少钱，花了多少精力。这里还没把失业的风险算进去呢。

　　有人会说我这是耸人听闻。近几年房价顺风涨，五年前的房子，价格涨了５０％是很普通的事。现在我二十万买下个ＴＯＷＮＨＯＵＳＥ，过几年就变成三十万。你说我买房值不值？如果是这样当然没的说。可是正是因为近几年房价涨得太厉害，您才得仔细考虑是否要买房，买什么样的房。买了房要住多久，等等问题。从长期看，房价是上升的，货币总要不断贬值的嘛。但当今房价如此猛烈的上升，难免会有大幅度回落的时候。您如果现在想用买房子进行投资可要千万小心呀。几年前高科技综合股票指数奈斯达克的暴升、暴跌谁也不会忘记吧？

　　其实买房不仅仅是为了钱，更重要的是体现美国人的价值观念。传统的美国梦就是自己的房子和汽车。美国人讲究个人的自由，独立的房子就是为了有个人更多的自由，舒适的生活，又不干扰别人。您要是图这个，有财力就买房。为实现您的美国梦，买房值了。当您买了房子就为了保值，想赚钱，住房子不是为享受，人去“侍候”房子，这我就有更多的看法了。



    07、2004