自己的故事—关于保险的各种事（下集）

TGIF！！！声明一下哈，本人吃公家饭，所以不能说哪家保险公司好，否则有利益输送的嫌疑。另外也提醒大家，如果真有什么痛苦经验，私底下说说或者写成限制朋友观赏的文字，形成公开文字的话……最好不要。

继续说说知己知彼第二步。

第二步：看看别人买的啥。三姑六婆的时候，别光打听爬藤，也问问别人的保险是哪家公司多少价。如果落差很大，无论吃亏还是占便宜，抽空到对方的保险公司或经纪人咕咕价比较比较。注意几点：理赔额度的差别，自负额的高低，各种折扣，还有承保项目。

承保项目是保险业的烂招产地！经纪人会多卖少卖，看情况而定。

先说多卖的部分。经纪人经常会强卖“套餐”，说是政府规定的，那就请他把条文牵出来看看！就算真牵出来一堆条文，请你拿着去跟政府监理单位核实，通常都是骗人滴，也会有人去收拾这些胡文蛋。我妈妈被骗过，由于他们的朋友都是受害人，所以交了三年钱也不怀疑的；直到某天我发现他们的保费高的离谱，这才知道见鬼了！

插播一下那天见经纪人的场景：我带俩老人家去，LD不放心跟着来。经纪人说是联邦规定的，我说联邦没有保险法，NAIC倒是有model law。本想该知道本紫是混哪条道了。没想人家继续死磕是州政府规定的，还说可以把条文寄给我。LD终于忍不住问他要公司的basic rule……蓝后……呃啊呜呼哀哉有些可以不需要……欺负老弱妇孺是吧？我是揍不到你，但是我知道谁能把侬做塌！

回来正文。还有些经纪人会阻止你购买某些保险，这一般是签发保单的公司要求的，比如水灾地震陨石砸落等高风险高赔偿的险种，各地规定不同，要跟政府单位和保险公司清楚核实。为此，有些情况要问清楚，最好让保险公司出具书面文字，比如地震险水灾险只买一项，那由地震引起的水灾怎么说？先有水灾后有地震又怎么说……还有些地方有sink hole的问题，更要界定天坑的赔偿界定。因为很多天坑是大雨引起的，大雨又可能造成水灾，所以问清楚是很必要的。

再说个事儿，前阵子法坛一堆车祸，有个案子是妈妈把成家立业的孩子从保单上拿走，结果孩子开妈妈的车出事，保险公司竟然说不赔，因为孩子是excluded的driver。

我好奇去问问以前的同事，妥妥滴被科普excluded和removed的差别；还让老公带回一叠纸，“谁谁谁要给你的，有问题不会问我啊！”呃……忘了咱家里有个保险马铃薯。

这个excluded driver是说这个驾驶人是保险业拒绝往来户，有过数次DUI、恶性车祸之类屡教不改的烂记录，根本不可以开车；把车借给这种人开，出事算你自己的。Removed就是移除而已，这个孩子如果开妈妈的车出事，首先由孩子自己车险赔，再者者由妈妈的保险赔。

当然这个妈妈和经纪人之间是有沟通问题，同事说如果妈妈有书面签字，那比较难；但是，如果可以证明是谁说过excluded=removed（名字时间地点），保险公司一般会认栽；或者证明妈妈虽然说excluded，但是经纪人没有解释excluded和removed的差别，保险公司一般也会认一半栽。

插花一下，我老公问是哪家保险公司，我说不知道；蓝后他就说啦，如果是xx保险公司，让那个受害人拿钱就走人，“那家的律师吃龙虾的！”我不能说是谁，不过各位可以上自家保险金融监理单位查一查，对这家保险公司的抱怨不是一般的多。

这样说到第三步：自家监理单位的资料搞搞清楚，电话网站什么的。保险监理以州为单位，网站都作的粉漂亮，没事去逛逛，很多资料可以参考，很多文章告诉你怎么买保险，还告诉你报仇雪恨的地方，平时狐假虎威也很有用。大多数人不知道，出事了就坐在家里哭。你哭死了我也不知道你委屈啊！

最后，跟哪样的保险公司做生意最好？全国性的保险公司固然好，但是最好的是在自己州立注册的全国性保险公司。在本州注册的公司，一般不会是最便宜的，但是是最守规矩的；因为一旦有人抱怨，保险监理人员就是曹操。如果是外州的公司，只能先查处本地的经纪人或代理人，公司本身得由那个州的人去管；人家管自家的都来不及，谁管你啊！

还有哈，各种险种不一样，花了钱就多做做功课。保险公司也不要随便换来换去，换久了就变成不受欢迎人物啦！三年不出事也没违规记录的话，一般都有很好的折扣，很多公司要你自己去讨，人家也要养家糊口是吧！

祝各位花钱愉快！！

周末愉快！！