从加州火灾看美国中产阶级家庭财务及灾难的善后处理

MONEY杂志介绍了加州一个中产阶级家庭在遇到火灾的过程和善后处理情况，这个故事不但反映了火灾问题，而且也揭示了美国中产阶级的生活。

事件发生在今年十月加州圣地亚哥市郊，他们家两个女孩看到电视报道山火在他们家附近，9岁的姐姐带着妹妹立即整理了她们的玩具为逃离作准备，父母在一边却不着急，他们从电视里了解到山火朝着另一个方向，并没有向他们这个方向过来。晚上睡觉，半夜4点外婆突然醒来去看电视，电视上说火正向他们这个方向过来，她马上叫醒全家。大家急忙收拾东西，17分钟后东西整理完毕，全家开了三辆车出逃。临走时房子后院已经起火，好险。

火灾过后，就要处理房子的保险问题。他们从保险公司得到110万赔偿，其中用于房子的重建费用是78万5。但他们的总损失达到135万，包括房子重建，屋内家具损失，和临时住处的费用。两者相差25万。

这家人夫妻两人都有工作，家庭年收入14万，几年前买下了现在的房子，面积4500英尺，对方开价87万，最后成交71万，买房贷款65万。由于房子太旧，丈夫化了三年的时间自己装修，又化去10万，为此又需要贷款。总贷款数达到80万。其中有5万用于支付信用卡和买车。每年的年收入中2／3用于归还贷款，平时手头基本没有现金。

在此同时，他们又在别处通过房产投机赚了10万。尝到甜头之后，他们又贷款买了一个52万的房子。此后他们每月要用5000美元支付贷款，而他们每月的税后收入是7750（去掉退休金之后）。此外，这家人已经积累了20万退休金和10万股票。

火灾后第一个星期，他们用于住旅馆和买东西的钱达到2000。得到红十字会的救援1300，来自佛教慈善机构的捐款300，保险公司给了5000。丈夫有8天没有工作，同事主动顶替了他的工作；妻子的商业样品烧了，供应商免费重新提供了样品。此外，朋友们还给他们送了不少东西。保险公司在两周内分三次给了他们110万。

但是他们很快发现钱不够用。房子重建费用是78万，相当于每平方英尺175万，然而该地区建房费用（custom building cost)是250－300。因此单是房子重建费用就在110万－135万之间。保险公司给他们的室内损失赔偿是24万，他们最后计算下来的实际费用是这个数目的一倍。

文章评论说，一般人看到保险公司那么快就寄来支票，很少有人会去追究保险公司是否少给钱，因为他们从来没有看到过数额那么大的支票。然而，最后计算下来的实际损失费却比保险公司给的钱高得多。

MONEY杂志给他们的建议是：

第一，如果能够详细提供室内损失报告，他们可以得到高达48万的赔偿，而不是现在的24万；关键是要提供买东西的发票，信用卡公司提供的帐单以及照片。

第二，他们可以从房子之外再获得19万的赔偿。在原先投保的基础上，房子周边建筑损失可以再加10％的赔偿，搬移房子烧毁物可获得5％，花园损失可以获赔5％。

第三，请一位独立评估员评估房子重建费用。评估费是5000元，但如果评估结果超过原来的78万，那么有可能得到更多的赔偿。

第四，不要急于房子重建。因为受灾后人不够冷静，所作的决策不一定最合适。

第五，把投资房卖了。
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