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花10分钟算算你的保险回报率

(2007-06-13 00:43:06) 下一个
计算保险回报率并不难,只要你会用Microsoft Excel即可。

由于绝大部分保险计划的缴费期较长,短则几年,长则几十年甚至终身。如果简单地将保险计划中总的收益和支出,进行简单的加减乘除四则运算,得出来的回报率是不准确的,甚至是错误的。

准确计算保险回报率必须要考虑缴费期或保单年度的长短,必须考虑整个保险计划的现金流实际状况,因此选用内部收益率(IRR)作为衡量保险回报率的指标是非常客观的和准确的,因为IRR可以从动态的角度直接反映你投资的实际收益水平。

尽管内部收益率(IRR)是一个非常专业的名词,而且计算方法也非常复杂,但是只要你有Microsoft Excel,则复杂的计算变得十分容易,下面举例介绍保险回报率的计算方法。

投保示例:
李先生,25岁,投保某养老保险,约定领取养老金年龄为60岁,选择15年期交费,年交保费636元,保险金额1万元,15年共交9540元。自60岁开始,每年领取养老金1000元,若其81岁身故,共领养老金1000元/年X 21年=21000元。

上述投保实例的保险回报率计算方法如下:

1/ 首先定义现金流的正与负,现金流出方向定为负,如年缴保费636元属于现金流出,则为-636;现金流入方向定为正,如每年领取 养老金1000元;

2/在Excel单元格中,严格按时间顺序,并按现金流的正负输入数值;
(a)从B1到B15输入-636,表示每年缴付保费636元,连续15年(见图1)。
(b)从第16年到33年期间,既不缴保费,也没有收益,所以现金流为零,即从B16至B34输入0(见图1)。
(c)60岁时,开始每年领养老金1000元,至81岁身故,即从B35至B55输入1000(见图2)。

3/ 在单元格B56插入函数IRR,其中Values选择B1:B55,Guess选0.01,然后按“确认”(见图2),即可得出保险的回报率2.17%(见图3)。

4/ 请注意:2.17%是55个保单年度期间的平均年回报率,而且是年复利。

每个客户在接到保险计划书后,都可以通过以上方法,自己去算一下保险的回报率,并与其它保险方案进行比较,以便选择最佳的保险方案。当然,你的保险代理人也有义务回答这些问题。

注:由于无法贴图,如需要请告知。
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