401K 金蛋历史数据对标基准

坛子上很多人指出股市真实的回报不能用现在的401K标准，必须结合30年前的收入。不然就是搞穿越历史式的投资。这话说的很对。所以我简单计算了一下。看看如果按照曾经的收入标准和曾经的401K上限，投资结果是怎样的。

大家可以自行对照这些对标基准，算算自己为什么没有做到。

先看第一组数据

如果你1987年，401K出台的时候，响应美国国家号召。一直买满401K。你的公司是铁公鸡一毛不拔。从来不给你match. 你的情况如何? 结果如下：

Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1987	5.25%	7,000	0
26	1988	16.61%	7,313	7000
27	1989	31.69%	7,627	15475.7
28	1990	-3.10%	7,979	28006.9
29	1991	30.47%	8,475	35117.7
30	1992	7.62%	8,728	54293.1
31	1993	10.08%	8,994	67158.2
32	1994	1.32%	9,240	82921.8
33	1995	37.58%	9,240	93256.4
34	1996	22.96%	9,500	137542
35	1997	33.36%	9,500	178622
36	1998	28.58%	10,000	247710
37	1999	21.04%	10,000	328506
38	2000	-9.10%	10,500	407623
39	2001	-11.89%	10,500	381029
40	2002	-22.10%	11,000	346225
41	2003	28.68%	12,000	280709
42	2004	10.88%	13,000	373217
43	2005	4.91%	14,000	426823
44	2006	15.79%	15,000	461780
45	2007	5.49%	15500	549695
46	2008	-37.00%	16000	595373
47	2009	26.46%	16500	391085
48	2010	15.06%	17500	511066
49	2011	2.11%	18000	605533
50	2012	16.00%	18000	636309
51	2013	32.39%	18000	756119
52	2014	13.69%	18000	1019026
53	2015	1.38%	18000	1176530
54	2016	12.87%	18000	1210766

 

你现在应该有1.2millon了。如果你夫妻两个都工作，公司再有match.你应该有超过3-4million的401K在账号里。如果你少于这个数字，或者是因为你投资不利，或者是你自己没有很好的约束自己。或者因为你的管理费交的太高了。

 

如果你年龄比这个大，比如1970年你就开始工作。当时的年收入是2万美元，你拿出3000美元一年存在股市里。那么你的回报是多少呢？

Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1970	4.01%	3,000	0
26	1971	14.31%	3,150	3000
27	1972	18.98%	3,308	6579.3
28	1973	-14.66%	3,473	11135.6
29	1974	-26.47%	3,647	12976
30	1975	37.20%	3,829	13187.7
31	1976	23.84%	4,020	21922.4
32	1977	-7.18%	4,221	31169
33	1978	6.56%	4,432	33152.4
34	1979	18.44%	4,654	39759.5
35	1980	32.50%	4,887	51745.2
36	1981	-4.92%	5,131	73449.1
37	1982	21.55%	5,388	74966.4
38	1983	22.56%	5,657	96509.2
39	1984	6.27%	5,940	123939
40	1985	31.73%	6,237	137649
41	1986	18.67%	6,549	187562
42	1987	5.25%	7,000	229129
43	1988	16.61%	7,313	248158
44	1989	31.69%	7,627	296690
45	1990	-3.10%	7,979	398338
46	1991	30.47%	8,475	393969
47	1992	7.62%	8,728	522486
48	1993	10.08%	8,994	571027
49	1994	1.32%	9,240	637581
50	1995	37.58%	9,240	655237
51	1996	22.96%	9,500	910715
52	1997	33.36%	9,500	1129315
53	1998	28.58%	10,000	1515555
54	1999	21.04%	10,000	1958701
55	2000	-9.10%	10,500	2380811
56	2001	-11.89%	10,500	2174657
57	2002	-22.10%	11,000	1926591
58	2003	28.68%	12,000	1511814
59	2004	10.88%	13,000	1957402
60	2005	4.91%	14,000	2183368
61	2006	15.79%	15,000	2304571
62	2007	5.49%	15500	2683463
63	2008	-37.00%	16000	2846285
64	2009	26.46%	16500	1809160
65	2010	15.06%	17500	2304363
66	2011	2.11%	18000	2668900
67	2012	16.00%	18000	2743214
68	2013	32.39%	18000	3200128
69	2014	13.69%	18000	4254650
70	2015	1.38%	18000	4855112
71	2016	12.87%	18000	4940112

 

你有将近5百万。如果你夫妻二人工作，配上1987年后的公司match. 你应该有过一千万的资产。

这里我想再次说。管理费其实对你投资影响非常大。同样上面的例子。假如你每年付1%的管理费。那么你现在的nest egg是：

				1% fee
Age	Year	S&P return	Contribution	balance
25	1970	4.01%	3,000	0
26	1971	14.31%	3,150	3000
27	1972	18.98%	3,308	6549.3
28	1973	-14.66%	3,473	11034.4
29	1974	-26.47%	3,647	12779.3
30	1975	37.20%	3,829	12915.3
31	1976	23.84%	4,020	21419.5
32	1977	-7.18%	4,221	30332
33	1978	6.56%	4,432	32072.1
34	1979	18.44%	4,654	38287.7
35	1980	32.50%	4,887	49619.1
36	1981	-4.92%	5,131	70135.8
37	1982	21.55%	5,388	71114.8
38	1983	22.56%	5,657	91116.4
39	1984	6.27%	5,940	116418
40	1985	31.73%	6,237	128493
41	1986	18.67%	6,549	174216
42	1987	5.25%	7,000	211548
43	1988	16.61%	7,313	227539
44	1989	31.69%	7,627	270371
45	1990	-3.10%	7,979	360975
46	1991	30.47%	8,475	354154
47	1992	7.62%	8,728	466998
48	1993	10.08%	8,994	506641
49	1994	1.32%	9,240	561638
50	1995	37.58%	9,240	572676
51	1996	22.96%	9,500	791400
52	1997	33.36%	9,500	974692
53	1998	28.58%	10,000	1299602
54	1999	21.04%	10,000	1668033
55	2000	-9.10%	10,500	2012306
56	2001	-11.89%	10,500	1819563
57	2002	-22.10%	11,000	1595522
58	2003	28.68%	12,000	1237956
59	2004	10.88%	13,000	1592622
60	2005	4.91%	14,000	1762973
61	2006	15.79%	15,000	1845906
62	2007	5.49%	15500	2133915
63	2008	-37.00%	16000	2245228
64	2009	26.46%	16500	1408041
65	2010	15.06%	17500	1783029
66	2011	2.11%	18000	2051222
67	2012	16.00%	18000	2091991
68	2013	32.39%	18000	2423790
69	2014	13.69%	18000	3202617
70	2015	1.38%	18000	3627029
71	2016	12.87%	18000	3658812

 

这个小小的1%。 让你比应该的资产少了1.4个million。

 

所有跟帖： 

• 基金的回报都是净回报， 管理费和各种费用都去掉了。 -autumnjune- ♀  (85 bytes) (198 reads) 12/19/2016 postreply 12:29:28

• 该换基金了 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 12:45:08

• 我的意思管理和费用不用太考虑， 净回报高就行了。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 12:48:15

• 大多数基金报表上的回报应该不是净回报。 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (14 reads) 12/19/2016 postreply 12:50:56

• 哈哈， 不会吧？ 你真碰到过？ -autumnjune- ♀  (0 bytes) (12 reads) 12/19/2016 postreply 12:55:29

• 供你参考 -BayFamily- ♂  (74 bytes) (138 reads) 12/19/2016 postreply 14:39:31

• 许多隐含的费用是从投资者头上搜刮的，但并不列出。。。 -slow_quick- ♂  (536 bytes) (81 reads) 12/19/2016 postreply 15:04:51

• 有一点你是对的：front and back load fee没在回报里扣掉。。。 -slow_quick- ♂  (367 bytes) (50 reads) 12/19/2016 postreply 15:20:54

• 我也没买过有LOAD的基金。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 15:33:21

• 你理解得不太对。 -autumnjune- ♀  (343 bytes) (114 reads) 12/19/2016 postreply 15:31:02

• 写这个支持一下股市小书生 -BayFamily- ♂  (0 bytes) (59 reads) 12/19/2016 postreply 12:51:51

• 谢谢鼓励！ -股市小书生- ♂  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 13:41:55

• 几十年前把401k买满就没有钱买房了。 -猛牛- ♀  (168 bytes) (240 reads) 12/19/2016 postreply 13:07:19

• 高通胀时代有钱投资可不容易。 -autumnjune- ♀ (66 bytes) (80 reads) 12/19/2016 postreply 13:08:38

• 至少先买一个自住房吧。 -AMYMINT- ♀  (0 bytes) (10 reads) 12/19/2016 postreply 13:09:10

• 30, 40 years ago there is no such thing as individual must buy a -越王剑- ♂  (388 bytes) (264 reads) 12/19/2016 postreply 13:22:32

• 那你有没有几百万的401K呀？ -猛牛- ♀  (26 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 20:34:12

• 为了401K,30年勤奋工作，而且不失业，太难了。当30年房东还是容易点。 -AMYMINT- ♀  (0 bytes) (34 reads) 12/19/2016 postreply 13:15:41

• 你说的是对的，但是事实是大多数人真的是工作了30年。不是说要选择上班，还是要当房东。 -股市小书生- ♂  (287 bytes) (282 reads) 12/19/2016 postreply 13:47:57

• 什么就容易点?干个几年就轻车熟路。 -老朽- ♂  (0 bytes) (21 reads) 12/19/2016 postreply 14:12:55

• Not sure if you considered inflation -越王剑- ♂  (842 bytes) (199 reads) 12/19/2016 postreply 13:25:53

• 详解 401K 窝蛋历史数据对标基准 -slow_quick- ♂  (25831 bytes) (513 reads) 12/19/2016 postreply 14:00:15

• SEC不是吃素的。 谁用毛回报去揽客， SEC会去把门关掉的。 -autumnjune- ♀  (0 bytes) (13 reads) 12/19/2016 postreply 14:09:21

• 有一点他是对的，front & back load没去掉 -slow_quick- ♂  (0 bytes) (9 reads) 12/19/2016 postreply 15:29:42

• 这个费用不是基金经理要收的， 是市场人员收的， 基金经理对此无控制力， -autumnjune- ♀  (41 bytes) (32 reads) 12/19/2016 postreply 16:49:33

• 太多的no load fund可选，有load的可以忽视。 -偶行偶素- ♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 21:56:23

• 赞老班主，并支持小书生。满50岁以后，每年的上限原是23k，今年是24k。我家投资退休金22年了。我很保守地预计到75岁能有上千 -偶行偶素- ♀  (506 bytes) (579 reads) 12/19/2016 postreply 21:09:25

• 你在美国工作的时间很长了吧？而且是大学教授之类，这里淘粪的绝大多数没你这样的条件。 -aywl- ♀  (0 bytes) (21 reads) 12/20/2016 postreply 02:27:45

• 我家投资退休金的时间就是我老公的工龄，只有老公一份工资，三个孩子。老大老二上的都是最贵的私立大学。也没有影响我们每年放满退休金。 -偶行偶素- ♀  (495 bytes) (390 reads) 12/20/2016 postreply 03:25:16