中國版窮人銀行 靠聲譽放款

有「窮人的銀行家」之稱、獲得去年諾貝爾和平獎的尤努斯，創鄉村銀行，提倡小額信貸專案，貸款對象是窮人；浙江省的泰隆商業銀行，專門貸款給失地農民、創業型小工商戶，是「中國版」的窮人銀行。

尤努斯去年十月訪問北京，講述鄉村銀行模式在大陸試點的設想。其實，泰隆銀行所以會成為「中國版」的窮人銀行，董事長王鈞就是受了尤努斯的影響。

服務穿球鞋的

上海證券報報導，「我們服務的不是穿西服的，而是穿籃球鞋的」，王鈞用這句話歸納泰隆銀行的定位。大約七、八年前，王鈞接觸到尤努斯「窮人銀行」的一些資訊，看了尤努斯的經驗後，王鈞很興奮，好幾天睡不著覺，感到泰隆有了大致經營方向—做專做精。

去年利潤五億多

泰隆原名泰隆城市信用社，是一家一九九三年成立於浙江台州市路橋區的純民資金融機構；去年八月，它升格為城市商業銀行。泰隆開業之初，只有兩間租房、七名員工、一百萬註冊資金；到了去年，它稅前總利潤一點三二億元人民幣（約合台幣五點六一億），存、貸款業務均占整個路橋區的百分之廿以上，在當地十一家銀行類金融機構中，位居第二。

逾兩千萬不放貸

日前，泰隆銀行首個跨區域支行，在台州市的欠發達地區三門縣開業。王鈞對那邊的貸款業務作了一個要求：不鼓勵員工做五百萬元（約合台幣二千一百二十六萬元）以上的貸款業務。

一直以來，泰隆貸款做的就是小額業務，其中一百萬元以下的占九成以上。「員工去做那種大業務，就偏離了泰隆的定位」，王鈞說。他認為，精準、專注的市場定位，是任何企業生存、發展的關鍵。

台州市路橋區珠寶商陳雲生，是泰隆的老客戶。十多年前，他帶著五千元的本錢做起鐘表生意。由於國有商業銀行很難貸款，他的第一筆錢是向當地農村信用社貸款，後來看到泰隆服務靈活、貸款到帳速度快，就轉到了泰隆。

像陳雲生這樣的小工商業者，是泰隆的核心客戶。泰隆爭取這批客戶的方法，是提供盡可能便捷的服務。

廿分鐘貸款入帳

王鈞說，銀行的服務對象是小工商戶，他們晚上九點收攤，銀行就營業到九點。而且，適應小工商戶的特點，銀行的貸款也短、頻、快，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批也簡單，新客戶兩、三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到廿分鐘內貸款打入帳戶。

借錢只要擔保人

農婦劉巧紅是另一個例子。劉巧紅為了貸款十萬元，到處碰壁，幾乎失去信心；在踏進泰隆前，她猶豫了很久。令她想不到的是，不到三天時間，貸款打入她的戶頭。「只找了個擔保人，沒有要我抵押什麼東西」，劉巧紅說。靠著這筆錢，她和丈夫在台州市路橋機電五金城做起電纜生意。

泰隆的主要客戶是失地農民、創業型小工商戶。從一九九三年創立至今，累計發放貸款六百多億元，其中九成以上是給小企業，而且大部分是無抵押貸款。近三年來，泰隆年存、貸款增長速度達百分之四十點六，目前，銀行半個工作日內的貸款審結率超過百分之九十，擁有八千多家核心客戶。

靠聲譽不要抵押

微小企業倒閉的風險極大，泰隆用什麼來控制風險？「在路橋這邊，一個人名聲壞了，不僅會被人看不起，還可能找不到合作夥伴，什麼事情也做不了，這種懲罰對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個」，銀行風險總監金軒宇說。泰隆幾乎百分之百的客戶都是當地農民、下崗職工或在路橋小商品市場從事貿易的人，擔保人一般是他們在當地的熟人。正是因為扣準了鄉村中的這種「聲譽機制」，泰隆才得以規避無擔保貸款的風險。

前帳未清借不到

除了扣準「聲譽機制」外，泰隆還有一個重要經驗，就是貸款實行「筆筆清」制度。前年九月，一名有一百萬元授信額度的老客戶，在泰隆貸了一筆五十萬元的款項；當年十月，他又要求再貸五十萬元，但他前一筆五十萬元還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅決拒絕。泰隆有項嚴格的規定，就是「餘貸未清，新貸不放」。