新父母常犯的理财错误 ( 文章来源：父母杂志)

许多新父母有了孩子以后无心顾及家庭财务，造成理财错误，其实这些错误是可以避免的。

理财错误之一： 没有适当的保险

许多人都没有足够的生命保险。一般的 原则是，当孩子还小的时候，应该有7到10倍你税前收入的生命保险。没有收入的父母也应该有生命保险，如果有什么意外发生，保险的赔付可以用来应付照顾孩子所需的费用。每个家庭的需要都不同，可以去生命保险计算的网站 insweb.com/learningcenter 算算你需要多少投保多少保额。

许多理财专家都建议买有期限保险“term policy”。这种保险只保有限的时间(20-25年)，不建议买全生命保险“whole life policy”。有期限保险不象全生命保险那么贵，一般一个20年的$40万有期限保险对于一个35岁的投保人只需要$400一年，而全生命保险则需$3500一年。许多人认为少量的全生命保险要好过大量的有限生命保险，其实不然，在孩子小的时候有足够的生命保险是非常重要的。

其他保险错误：
给婴幼儿买生命保险。这种保险实在便宜，但是除非你的孩子是能挣钱的小童星，买这种保险毫无必要。保险的主要目的是替代失去的收入，但是大多数小孩子没有收入。
没有残障保险。雇主通常提供60-70%你现有收入的残障保险，您还需要支付税收。如果这个保额不够，你应该买额外的残障保险。(注：只有有收入的人才能买残障保险。)


理财错误之二：不存养老金

许多父母为了存孩子上大学的基金而忽略了存养老金，这是个严重的错误。孩子上大学可以借钱，但没有机构会借钱给你养老。存储养老金开始的时间越早越有利，因为存储时间越长得到的利息越多。所以即使是暂时停止存储养老金也会对您将来的财务状况造成重大影响。一般来说父母至少应该存家庭收入的10%作为养老金。如果你的公司有401K计划，您一定要存够公司支付(match)的部份。

孩子上大学的基金
当您存够了养老金之后就可以存孩子上大学的基金，哪怕是每月$10-25也好。越早开始存越好。最好的存储办法是：Coverdell教育存储帐户或529计划。两者都提供联邦税免除。可以去以下网站查询信息：savingforcollege.com。


理财错误之三：不利用免税机会

记住利用两种联邦税务免除：子女税务免除 和照顾家属税务免除 (the Child Tax Credit and the Dependent Care Tax Credit)。如果你的雇主提供弹性花费帐户 (Flexible Spending account)，您要在以上税务免除和弹性花费帐户做选择。如果您用了弹性花费帐户，就不能得到全额的税务免除。如果您的家庭收入低于$4万美元，选择税务免除较为有利，反之选择弹性花费帐户。


理财错误之四：不立遗嘱

没有人愿意在孩子还小的时候安排死后的事情。但是如果你不立遗嘱，你的孩子很可能在你意想不到的早逝之后遭受财务和情感的双重危难。立遗嘱最重要的好处是，由你来决定孩子的监护人，而不是由某位法官来决定。由你来决定这件事情比让亲戚朋友们争夺孩子要好得多。
建立一个信托基金并规定你的孩子什么时候和怎样得到你的遗产也很重要。你可以指定委托人来管理你的财产。如果没有信托基金，你的孩子到18岁就能得到你的全部财产。有的财务专家认为这样孩子得到全部财产有为时尚早之嫌。

最好找律师创立遗嘱和信托基金。如果没有时间，可以用Quicken WillMaker Plus软件来自己做。


理财错误之五：不监控花费

当你的全部注意力都在尿片和新生儿的需要的时候，你可能没有精力监控你的银行帐户。但这真的是一项非常重要的任务。首先，要确定你花得比挣的少，特别是你因为有了孩子减少的工作，同时又喜欢给宝宝多多花钱的时候。昂贵的婴儿摇篮和床上用品是你的需要，小婴儿不懂也不会在意。要避免借贷消费，一旦进入这个怪圈，就很难出来。

在家妈妈应该关心并参与家庭财务计划，许多在家妈妈认为自己不挣钱就没有理财的发言权，其实夫妻双方都应该参与理财决定，因为这样才有助于您的家庭达到长期的理财目标。

摘自美国PARENTS(家长)杂志， 2007年5月。