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杂谈美国退休事宜3: 避免在Traditional IRA 和 Roth IRA上犯错误

(2019-06-11 07:25:17) 下一个

美国的退休政策很复杂,涉及社安金、养老金、401k457)、Traditional IRA, Roth IRA、等多种经济方面的福利。此外,还有医保,更是复杂。如没有弄清这些福利规定,很容易犯错误。有些错误会造成个人经济不同程度的损失,有些可能会被罚款。另一些则有灵活性,根据个人情况而选择较有利的决定。此外,很多规定有时间限制,错过了就不可逆转。此系列重在分享自己个人学习体会。既是个人经历体会,就不会全面,只能抛砖引玉,请读者不重踏复履,自己钻研,在各种政策中找到最适合自己的退休途径。

 

第二节介绍了401k退休计划。如果参加了单位提供的401k, 还能否每年存Traditional IRA Roth IRA?很长一段时间我一直以为不能,所以没有去关心这两个福利项目,也没有存它们。后来才发现这是误解,错误的。如果参加了401k, 完全能存Traditional IRA Roth IRA,但有存的金额限制。如2019年,无论你存Traditional IRA ,或Roth IRA,或两者皆有,总金额不能超过$6,000 or $7,000 if you’re 50 or older)

 

其次,有一个选择问题:存Traditional IRA,还是Roth IRA?一般,多数都会选择存后者,即Roth IRA。为什么呢?这涉及到这两种IRA的差异。

 

1)之前还是之后交税,及其将来的经济影响

 

Traditional IRA 是之后交税defer-tax),即在存的当年不算收入,不交税,直到你领取出时才交。而Roth IRA则相反,是之前交税pre-tax) ,即在存的当年要算收入,要交税,但以后取出时免交。这先交,后交税有什么深层次经济上的考虑呢?潜在的区别是Traditional IRA 要交存的本金和增值的税,而Roth IRA 则只交本金的税。用一例子来说明。如果你存了$6000 Traditional URA, Roth IRA,二十年后你退休时这钱变为十五万了。如你存到Traditional IRA,当初存时未交$6000的税,但如要将十五万取出,必须交十五万的稅。如你存到Roth IRA,存时交了$6000的税,以后取出十五万时就不用交税了。此外,对于Traditional IRA,既使继承人领取时也必须交。而Roth IRA呢,继承人领取时则不用交税。自己去比较吧,选那合适?

 

2)必须领取IRA年龄的差异

必须领取(Required Minimum Distribution, RMD)的年龄是Traditional IRA Roth IRA又一明显差异。对于Traditional IRA 70岁半时每年必须取一定数量,否则会被罚一半当年应取金额。而Roth IRA 则没有规定年龄,不愿意取可一直存着。另外,59½岁前取Traditiobal IRA, 除了交税之外,还有其它另外的罚款。可Roth IRA 呢,财可在任何时候领取,没有年龄限制,也不需要任何理由,无罚而言这点对年青人特别有利,如需急用可取出。要注意的是59½岁前取Roth IRA 只能取存的本金,不能取增值。如取增值会被罚的。

 

3)可以存IRA的年龄差异

 

按规定到了70½岁就不能再存Traditional IRA。但是Roth IRA则不同,没有年龄限制,退休后也行。只要每年的工作年收入达$ 9000并交税,就可继续存Roth IRA

 

总之,Roth IRA 在很多方面比Tradtional IRA 有利。建议在存了401k后,如经济条件允许,一定存上Roth IRA. 只是,存Roth IRA 还有收入限制。如2018年,单身的modified adjusted gross income要低于$135,000。对结婚一道报税则要低于$199,000

 

还有一点提醒的是70½岁前可以转(conversion) 部份或全部Traditional IRA Roth IRA,只是必须交税。

 

到此为止,我简要介绍了退休后主要四大类经济来源:1)社会安全金Social Security),2)养老金Pension),3401 k (或457),及4Traditional IRA Roth IRA。请读者抽时间回顾自己在这些方面的状况,以作出适当的调整,让将来的退休生活有较好的经济保障。

 

下节将介绍与退休很有关的、复杂的医疗保险(Medicare)。

 

 

杂谈美国退休事宜2: 养老计划(Pension)和401k (或457http://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/32583.html

 

杂谈美国退休事宜1: 社会安全保险金(Social Securityhttp://blog.wenxuecity.com/myblog/73542/201905/16848.html

 

 

 

喜爱生活情趣(旅游,植物,野生生物)更多的请看我的博客http://blog.wenxuecity.com/myoverview/73542/

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评论
渝美元然 回复 悄悄话 回复 '一品' 的评论 : 对,我也这样认为。可了解转的相关政策,如可转几次,有时间限制吗?当年税率会增加多少?等
一品 回复 悄悄话 从感觉上来看,似乎应该把过去投资的401k都转成Roth,因为既便转时要付税,但以后增值就不要缴税了,从长远来看,还值得的. 总之,近量投资roth,越早越好.
渝美元然 回复 悄悄话 回复 '一品' 的评论 : 本人单位没有401Roth,所以没有做过仔细研究。但从这link介绍https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp。是一个非常好的计划,综合了一些401k 和Roth IRA重要的优点。因此赞同你转投401Roth.
对于是否转以前的?我想首先弄清转时是否涉及现在成以后交税问题?401k 和401 Roth在领取方面的差异,…。再做决定。个人看法,仅做参考。
一品 回复 悄悄话 如果开始时投资的是401k, 现在开始转投资401Roth,是否有必要把过去的401k转成401Roth,为什么?
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